事关你的贷款！今起施行！

【来源：中国银行保险报】

“日利率低至0.02%”“年化利率仅需3.6%”……你是否遇到过这样的困扰：申请个人贷款时，页面上的利率让人心动，签约后才发现多了担保费、服务费等各类费用，最终实际负担远高于预想成本？

今日（8月1日）起，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）正式施行。《中国银行保险报》记者通过线上线下体验借款流程后发现，银行、消费金融公司等多类贷款机构已如期执行新规，在签约环节向借款人事先展示综合融资成本明示表（以下简称“明示表”），清晰披露个人贷款相关的所有成本。更早前，已有多家机构相继公告了明示表和各产品最高年化综合融资成本上限。

多家机构已落地息费明示

《规定》明确要求，商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等各类贷款机构要在事前向借款人展示明示表，并逐项列明具体成本项目、收取方式、收取标准（折算成年化水平）以及收取主体。

8月1日，记者以借款人身份实测多家贷款机构的借款流程发现，无论是线上还是线下个人贷款场景，明示表都已出现在借款流程的显著位置。多家机构还明确提示，除已明示的成本项目外，贷款机构及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

这张明示表注明了贷款本金金额，逐项列出了贷款机构及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，并在此基础上综合计算了借款人在正常履约情形下承担的年化综合融资成本。此外，借款人还可以清晰看到在逾期罚息等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。

以度小满为例，记者点进个人借款页面后，系统通过弹窗方式展示了明示表，并设置了强制阅读时间，时间结束后“确认”按钮才变为可点击状态。这意味着，签署贷款合同前，借款人已经能够清清楚楚地知道自己将向谁借钱、借的是什么钱、总共要承担多少成本等关键问题了。

值得注意的是，《规定》还要求，贷款机构应当在营业场所、官网等渠道清晰披露借款人正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限。对此，记者注意到，7月底以来，已有多家贷款机构积极落实这一披露要求。

例如，7月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大型商业银行同步公示了个人贷款综合融资成本上限。以工农中建四大行为例，8月1日起，这四家大行新发放的个人消费贷款（不含信用卡贷款）和个人经营贷款年化利率上限均为6%，个人住房按揭贷款中，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

多措并举推进“阳光化”“透明化”

今年3月，《规定》正式发布，为相关主体预留了5个月左右的实施准备时间。这5个月里，各方都做了哪些准备？

记者采访多家机构了解到，各机构主要从系统调整、制度修订、培训宣导等多个维度积极推进。在此期间，金融监管总局、人民银行等金融监管部门，中国银行业协会、中国互联网金融协会等相关行业协会加大工作指导力度，通过座谈、培训等形式开展政策解读与答疑，并提供明示表样表等规范性操作文件，为政策精准传导和行业落地提供了明确参照。

光大银行相关业务负责人介绍，该行通过行长办公会专题研究，审议确定了《中国光大银行个人综合融资成本明示实施方案》。 在具体施行中，系统层面已实现明示表的自动生成及年化费率的实时计算与试算。针对线下业务，该行对相关产品制度和操作文本进行了修订，确保明示表在实际业务中顺畅适用。同时，该行与合作机构签署补充协议，厘清双方在息费明示中的权责边界，并推动合作方制定实施方案、完成系统配套改造。

“美团围绕产品系统改造、合规自查与内部培训三条主线同步推进。”美团方面向记者介绍，按照《规定》要求，美团已在产品申请及还款页面完成系统改造，在合同签署前以弹窗形式展示明示表，并设置强制阅读倒计时，保障用户充分知情。同时，美团组织开展专项合规自查，系统梳理各产品息费项目，确保无未明示收费项目，并完成覆盖客服、产品、运营等团队的内部培训，确保一线人员准确执行新规。

中邮消费金融相关负责人说，该公司已于7月23日正式印发《综合融资成本明示表》并向社会公告，同步修订贷款协议及内部配套制度。业务流程方面，全渠道前端展示已全面升级，新增明示表展示节点，覆盖现金贷与场景消费类产品，并通过弹窗展示、强制阅读等方式确保客户知悉费用明细。同时，统一息费核算口径，将贷款利息及各类费用标准化折算为年化综合成本。在合作机构管理层面，明示要求已嵌入合作机制，动态管理的合作白名单同步发布，并协同合作方推进页面及流程整改。

促进行业规范健康发展

新规之下，个贷息费成本“明码标价”，对消费者及行业都将带来深远影响。接受记者采访的业内专家普遍认为，这是金融监管部门更好保护金融消费者合法权益、促进行业规范健康发展的又一重要举措，既有助于更好保障金融消费者的知情权和选择权，也将倒逼贷款机构进一步优化服务、提升能力，回归良性竞争，重塑更加健康、长远、互信的借贷关系。

在光大银行有关负责人看来，这一举措让个人贷款融资成本有了统一标准，能够有效避免个别机构打着低息幌子揽客、实则使客户承担较高融资成本的情况，净化行业风气，有利于公平公正竞争。此外，明确告知客户真实综合融资成本，也极大压缩了此前黑灰产利用个人贷款成本不明确的事由鼓动客户投诉的空间。

新规落地只是起点，对行业来说，如何建立常态化、长效化合规管理机制，持续规范个人贷款业务经营，是后续面临的一大课题。

“我们将持续迭代优化业务系统与展示流程，坚守监管合规要求，优化息费明示展示方式，确保所有新产品、新业务全部严格合规；二是强化合作机构全链条管控，将综合融资成本明示要求嵌入合作管理体系，常态化开展合规审查，严防违规收费行为；三是持续完善定价信息披露与客户服务机制，主动做好金融知识普及，持续夯实消保主体责任，以透明化、规范化经营持续提升金融消费者服务体验。” 中邮消费金融相关负责人表示。

度小满方面也介绍，将持续跟进监管细则与行业动态，及时调整内部执行口径，持续优化前端展示方案与费用项目梳理，重点关注用户理解度与展示清晰度，定期评估并持续改进。同时，进一步强化法律合规、业务、技术、客服等多部门协同，持续完善内部流程与培训机制，切实保障用户的知情权、自主选择权与公平交易权。

截图来源：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行网站

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