按照国家的最新政策，房贷最长期限直接从30年一下延长到了40年。

最近几天已经有一些银行开始落实，而且40年的房贷不仅针对新客户，老客户同样也可以申请延长。

比如前几天建设银行就已经放开，允许存量客户申请将房贷期限延长到40年。

不过从一些银行延长房贷的政策来看，并不是每个人都可以随便申请40年的房贷的。

1991年前出生不能申请40年房贷。

目前有些银行已经明确，1991年之前出生的客户不能申请40年的房贷。

这意味着80后这一批房贷主力全都被拒在门外了。

这对于80后来说，本身应该是一个比较打击的事情，但很多80后却笑称，银行的这种善举，对于80后来说其实是一种“福利”。

而大家之所以这么认为，主要是房贷延长的同时，大家需要支付的利息是更多的，大家为银行打工的年限也大幅延长。

我们举一个简单的例子，我们以申请100万的房贷为例。

按照目前的政策，申请100万房贷30年期限，利率3.5%，等额本息总利息支出是60 1.66万，等额本金还款方式总利息是52.65万。

如果将房贷期限延长到40年，等额本息的利息支出达到85.95万元，比30年期限多了近24.3万元的利息。

40年期限的等额本金，利息也要比30年多出18万左右。

这个多出的利息直接把大家劝退了，所以很多人就觉得银行不对80后开放40年房贷，这是给80后发放的“福利”，这无形当中可以减少80后的房贷压力和支出。

但事实果真如此吗？

房贷延长让大家有更多的选择空间。

事实上，房贷延长到40年，对于大家来说是利好消息的，原因很简单，因为大家有了更多的选择空间。

在银行实行40年房贷之后，大家可以根据自己的实际情况选择对应的房贷期限，你既可以选择40年的，也可以选择30年的。

如果选择30年的房贷期限，那各项政策以及还款压力跟目前没有什么变化。

但如果能够选择40年的房贷，这对那些收入比较低的朋友来说，就是一个好事情。

一方面是可以降低月供压力。

房贷的月供是跟期限成反比的，期限越长，月供越低。

我们还是以100万，利率3.5%为例。

如果是30年的期限，等额本息的月供是4490元左右；等额本金的首期月供是5694.44元，之后每期减少8.1元。

但把期限延长到40年之后，等额本息的月供就降低到3873.91元，一下就减少了616.5元的月供。

另外等额本金的周期月供也降低到每月5000元左右，减少了590元左右。

虽然减少的幅度并没有那么明显，但是对于那些月收入比较低的家庭来说，这其实是可以减轻不少压力的。

另一方面是降低房贷申请的收入门槛。

按照目前的房贷申请政策，银行对申请人的收入是有严格要求的，一般月均收入需要达到月供的两倍以上。

按照现有的30年期限政策，月供4500元左右，那对应的每个月的银行流水收入就需要达到9000元以上。

而将房贷期限延长到40年之后，月供降低到3873元左右，对应的月平均收入要求就下降到7700元左右，如此一来银行对申请人的收入要求就没有那么高了。

所以这些政策的变化，对于那些刚入职场或者收入相对比较低的家庭来说，相对是比较友好的。

另外，对于大家所担心的期限延长之后，利息增加的问题，其实也并不是绝对的，因为房贷它是可以提前还款的。

如果大家申请房贷之后，未来某一天收入突然增加了，那大家完全可以选择提前还款，而且可以分次分批还，这同样也是可以降低利息支出的。

尤其是对于那些选择等额本金的客户来说，选择40年的期限，然后在未来提前还款，其实相对还是比较划算的。

这样既可以减轻前期的月供负担，又可以降低后期的利息成本。

所以银行将房贷期限延长到40年并不是负面，它为大家提供了更多的选择空间，这对于购房者来说，是一个利好。

只可惜这种利好的事情，80后不能享受到了。

为什么银行要拒绝80后申请40年房贷？

按照一些银行的政策要求，他们对申请人的要求，必须是1991年之后，也就是年龄低于35周岁，这直接把80后全部挡在门外了。

对此很多人就纳闷了，同样是申请房贷，为什么银行要把80后给拒绝了？

其实银行也是有自身的一些顾虑的。

一方面是考虑年龄和寿命的问题。

目前80后最年轻的也37岁了，而我国的人均预期寿命是79岁左右，如果允许80后申请40年的房贷，这有可能有部分人要一直还到77岁。

最关键的是79岁只是人均寿命，这里面有一些人可能是在60岁到70岁之间就去世了，这很有可能出现人没了，但房贷还没有还完。

另一方面是考虑申请人的还款能力问题。

房贷都是按月偿还的，他跟一个人的收入稳定性有很大的关系。

而对于80后来说，这一代人年纪全部达到37岁以上了，都已经全部超过了35岁这个职场黄金门槛，很多人都可能随时面临被职场淘汰，没有收入的尴尬。

而且越往后，随着年纪的增长，工作越来越难找，收入越来越不稳定，这对于银行来说都是一个潜在的不确定性风险。

正是出于各方面的考虑，所以银行拒绝向80后提供40年的房贷，也是很正常的。

而且不只是80后，甚至连90后都可能被拒之门外。

虽然目前政策允许将房贷申请期限延长到40年，但银行在卡申请人年龄的时候，是有自己的独立封控系统的。

从目前各大银行房贷申请的政策来看，房贷期限+年龄一般都要求小于75周岁，个别银行最长不得超过80岁。

参考这个年龄限制，90年出生的人，最长也只能申请39年的房贷，以此类推，年纪越大能够申请的房贷期限越少。