金融真的高大上么？两千字全面了解并不高深的金融

什么行业挣钱最多呀？当然是金融啊。哇，这么高大上，简直太厉害了！金融有这么难吗？我身边有几个考不上高中的朋友都在搞金融。甚至有些朋友，本科都没上过，竟然成为了金融大咖。

借用翟山鹰的一句话。金融就是路边儿卖白菜的大妈，和挖煤球的大爷都能明白的东西。今天建良就用最通俗的语言，给大家聊聊金融到底是个什么东西。

首先啊，金融的本质就是用钱挣钱。再明白一点儿呢，就是用老百姓的钱赚老百姓的钱。无非就是通过两个手段，一个是借鸡生蛋。一个是债务转移。

首先咱们先介绍一下借鸡生蛋。

想象一下，如果你是一个老板。要生产产品，生产产品就要租场地、要雇员工，还要买原料，这些都需要很多的钱。如果你的钱不够，怎么办呢？借呗。比如向朋友借钱，那就叫做个人借贷。如果你的朋友也要参与企业的管理，那么这种借钱就叫做股权募集。

如果是向银行借钱呢，那就叫银行贷款。借钱不能白借吧。怎么着得给点儿好处吧，这就叫利息。如果你向有钱人借钱，那个有钱人觉得你这个公司做的不错，以后啊能挣钱，就把钱投给你啦，等你挣了钱，再给他分红，那么这个就叫创业投资。

如果你的关系再多一点，跟外国人借钱，那么这就叫国际投资。如果你到国外去开办工厂，或者呢和外国人合伙，在国内开了个工厂，那么这就叫跨国公司。

你这个公司呢，越做越好，越做越大。想挣更多的钱，就得和更多的人借钱。那么就可以上市了。那你就可以跟1万个人借钱了，别人把钱借给你了，你得给人家凭据吧，那就是股票。

但是你跟外国人做生意。就不能用人民币了吧，需要用到美元或者欧元等其他国家的货币，这就是国际结算。但是你没有外国的货币，怎么办呢？就需要去找国家换钱吧，这就是外汇。换钱的时候发现。六块钱人民币才能换一美元。这就是汇率。

说了这么多借钱的。那么银行的钱是从哪里来呢？这就是存款。比如老百姓存款的利息是2%，银行给企业们贷款的利息是5%。那么这中间儿的3%是不是就银行赚到啦？银行就是左手进，右手出，就是借老百姓的鸡，生自己的蛋。

这种没本儿的买卖，谁都想做呀。但是国家可得限制着，如果大家都想着借别人的鸡生自己的蛋了，那么谁去生产最开始的鸡呢？所以呀，国家允许的钱生钱的机构只有三种，各大银行、证券公司和保险公司。

然后咱们分析一下降准到底有啥用？

首先啊，咱们得先知道什么是银行存款准备金。存款准备金就是老百姓把钱存到银行以后。银行不能把所有的存款都当成贷款贷出去。必须把一部分的存款作为准备金交给央行。这样的好处是，如果一旦大家都去取款了。有了央行的准备金。银行就不怕出现挤兑的风险。另外呢，国家也可以调整准备金的多少，来调整国家的宏观经济。这也就是平常说的降准给市场放钱，升准呢就是收缩市场的钱。

银行里边啊有大量的老百姓的存款，为了挣钱啊，他就想把这些钱借出去。而银行借钱呢，是有杠杆儿的。理论上来说，你存银行1万块钱。银行就可以用你的这1万块钱的存款，贷款出去50万。也就是说银行一年给你200块钱的利息，然后呢银行可以用你这1万块钱挣到2万5的收益。这1万变50万的过程这也就是网上经常说的M2。那这个过程银行是怎么操作的呢？

你这1万块钱存到银行里，银行需要把1000块钱给央行保管，这就是存款准备金。就是央行限制银行不要发行太多的m2。剩下的9000块钱贷款出去。公司用了银行这9000块钱的贷款交了房租，房东有的是钱。就又把9000块钱又存到了银行，银行再交给央行900的存款准备金。剩下的8100又贷款出去，企业又花了8100从农民那里买了8100的原材料。农民又把8100存到银行。银行又交给央行810准备金，又贷款出去7300。就这样，无限循环，你的1万块钱就被银行当成50万贷款出去了。

当然啊，这是理论上，平均来说，1万块钱只能被银行当7万块钱用。比如央行降准了1万亿，银行相当于直接增加了7万亿呀。

好家伙，这7万亿如果给你花的话，你得花几辈子啊！

不过这可不是给你的。这些钱是给所有需要贷款的中小企业准备的。虽然国家明令规定贷款必须要流向中小企业。不过建良认为，理想是美好的，现实是骨感的。中国人的聪明，大家都知道。最后应该大部分还是会流向股市、债市和楼市。但是不管怎么说，还是会让中国的经济有一波增长。

增加了市场里边的贷款，有利于抵抗市场的通缩。虽然上半年国家的经济一直处于稳健上升的状态。但是这几个月的动态显示，中国下半年可能会出现一点儿回落。降准呐，就是为了抵抗这个回落，保持高速增长。

用贷款去刺激中小企业的发展。刺激人们的消费。对于经济的内循环是有非常大好处的。

那么银行有了钱，去给大家贷款，去挣钱了，万一大家出现了欠债不还的现象，怎么办呢？这就涉及到债务转移了，下一个视频，看完全集。

中国有四大AMC公司，就是资产管理公司。专门解决坏账问题。当然了，现在牌照放宽了，AMC公司越来越多。市场竞争也会越来越大。银行产生的坏账，就是直接打包出售给AMC公司。

举个例子吧。比如老王欠了银行1万块钱，老王就是不还，银行也要不回来了。就把这1万块钱啊，当做不良资产给处理了。2000块钱卖给了第一家AMC公司，第一家AMC公司，就找各种的催收公司给老王催收，但老王死扛着，就是收不上钱来。然后AMC公司也没法了。就把老王的这1万块钱债务用3000块钱卖给了第二家AMC公司。最后卖来卖去，每一家AMC公司都会找各种催收公司，向老王催债。所以借钱的人就会被无数个催收公司催款，这就叫债务转移。

银行一般是把几百个坏账一起直接打包出售，有的能要回来，有的要不回来。这就是把坏账打包，出售给资产管理公司去处理不良资产。有的人啊觉得这个市场特别大，就想用低价收购不良债务，自己去把钱要过来挣差价。但是被要了好几轮儿啦，别人都要不来的钱，你凭什么要到呀？

银行的风控都很高。有的人会觉得银行每年出这么多笔坏账，这还风控高啊。是啊，银行每年出1万笔坏账。但是他要做100万笔交易啊。就算银行一年产生了一个亿的坏账。他这一年好账就能挣100个亿呀！就算不打包处理坏账，便宜卖出去。也早就把赔的钱赚回来了。

所以呀，银行并不担心产生坏账，银行担心的是手里有钱，却找不着贷款的人。这不就很尴尬了吗？所以对于那些需要贷款的企业，在经济紧缩的时候可能不好贷款。但是一旦央行降准或者有了其他货币宽松的政策。银行的贷款就会求着上门。

现在的天下大势，就是一个经济下行的时代。虽然说咱们国家经济还保持着增长，但是在大趋势下，也会迟早被拉下水的。世界经济的大萧条已经触手可及了。乱世出英雄，越是这种经济下行的时代，就越是英雄辈出的年代。

建良经常说，虽然咱们错过了改革开放那个最好的创业黄金时代。但是现在随着国家政策的健全，经济市场的完善。真正有才能的人，大展宏图的机会越来越多。这也是一个创业的好时代。

有创业想法的可以在评论区留言，或者私信，咱们一起讨论讨论。

我是建良，关注我，咱们一起从天花板，俯瞰整个商业。