10亿国人正站在历史转折点，一旦选错，将悔恨终生

延迟退休，已经是板上钉钉的事情。只不过延迟的方式，是渐进式的，这可以让人们的心理感受稍微舒服一点，因为很多痛苦和幸福都是对比出来的。

每个年龄段延长几个月，不用算都知道，1975年后出生的人退休时，肯定就是65岁了。也许从1970后出生的人就开始了。

为什么不用算？因为政策实施的核心原因就是由人口结构变化造成的。70后或75后退休时面临的养老金收支矛盾十分突出。

昨天有人说，年轻人找工作都难，为什么还要用老人？

延迟退休是一个政策，目的是延缓发放养老金，并且让他们继续缴纳社保，为后面的人做贡献。至于这些人能不能找到工作，是另一回事。所以并不意味着“不用年轻人，而用老人”。

对普通老百姓而言，应对未来的方法既无奈，又简单。

无奈的是，每个人不再可能像老一辈一样按部就班地认真上班就可以终老一生了。也不要拿公务员说事儿，世界是变的，不能只盯着现在。

简单的是，人们只要在中年时期赚足钱，或者做好足够的资金规划，未来就能安度晚年。

不要过度担心钱越来越不值钱。钱不断贬值是必然的，全世界范围内都是如此，不同的是贬值的速度。昨天的文章讲过，未来20年后，我们的货币贬值速度会很慢，完全不用担心它像过去20年那样大幅贬值。

给自己的未来赚足够的钱，这可能只有20%的人能做到。剩下80%的人永远不可能做到。这是社会运行的基本规律。

也可以换个角度理解：你现在有能力养活2个家吗？绝大多数人做不到。所以就算未来一分钱都不贬值，你也没办法依靠积蓄度完余生。

那80%的人应该怎么办呢？

以前文章讲过，纵观全世界，普通老百姓的养老资金来源主要分3个部分：一是养老金，二是商业养老保险，三是自己的储蓄。从长期角度而言，任何国家都无法全部靠养老金兜底。

很多人活着就已经竭尽全力，又哪来额外的力量可以帮他将退休后20多年的余生过得逍遥自在呢？

一切制度的变革，实际上都是以后知后觉者的无奈为代价的，这是最公平的应对困局的方式。

就以房子为例，如果50后、60后的人们能够意识到当年房改的意义并果断采取行动，那么他们的子女在后来就不会过得太辛苦。

站在今天这个历史的转折点上，如果你只是看到“退休年龄要延长”，那么未来必然为此付出代价。我们应该看到的是：未来社保将越来越无法单独支撑起人们退休后的养老费用。这才是表象之下的关键。

现在的问题是：不少人觉得眼下都已经活得筋疲力尽，哪还有财力购买商业养老险呢？

但是大家想想看，家里办哪件大事不是让你觉得压力山大呢？决定自己退休后20多年，甚至30多年生活来源的事儿，还有几件事儿比这更重要呢？

人的一生，永远是先苦后甜。

上学时辛勤付出的人，工作后就过得比别人更滋润。工作时不辛勤付出的人，退休后只能晚景凄凉。

还是以房子为例，2000年左右买房的人，还房贷不吃力吗？和今天很多购房者一样是倾尽所有，因此换来了后来的众人羡慕。今天在养老规划上，很可能也是如此。因为这属于历史的重大转折，先行者必定先得利。

所以大可不必纠结，而且很多商业养老险也就是交几年的事情，不像房贷那样要交几十年。

前段时间有同学咨询了某宝上的商业养老险，问我是否靠谱。首先明确一点：某宝只是代售，产品靠不靠谱与某宝完全无关。就像不少同学以为某宝上推荐的基金就能赚钱，最后事实终于给他们狠狠地上了一课。

我只说一点，大家看下面这个截图：

上面这个根本就不是商业养老保险，它只是一个公募基金。案例中所讲的收益是不保证的。很多人看到“养老金”三个字就想当然以为是养老保险了，这是十分危险的。大家点开上面的按钮就知道了：

什么样的养老险最靠谱呢？我个人观点是这样的：年轻时交钱，60岁后开始领钱，只要活着就一直可以领。

它和社保比起来有几个明显的优点：按照现行的社保制度，凡是活不满75周岁都是亏的，都是给社保做贡献了。但是商业养老险通常会有一个约定，哪怕寿命再短，它都会保证给满多少钱。寿命长当然更好，活得久拿得多。

商业养老险还具有回报的确定性，简单讲就是在你交钱的时候，就已经可以确定将来每个月能领到多少钱，这是由保险合同规定死的，是不会变的。

而社保是无法提前计算出来的，连估算都难。像上面举例的基金就更不可能确定回报金额了。而且类似这种基金的收益，会随着银行总体利率的下行而下行。

也就是说，如果20年后中国也实施零利率或负利率，那么上面所说的基金就不可能实现它设想的收益率。这一点以前也跟大家讲过，比如余额宝等货币基金，前几年好多人天真地以为它是最好的理财工具，但后来收益率一路下行，成了鸡肋。其实这是完全可以预料到的。

商业养老险的另一个优点是，它可以重复购买，多次购买。在这里特别提醒大家：在同时段内重复购买社保是无效的，最终国家只认可其中一份。

剩下的怎么办呢？属于个人部分的可以退还，但是给国家作贡献那部分就白交了，不退。在单位和个人每个月缴纳的社保总费用中，并不是所有的金额都记录到了自己名下，超过三分之二是给国家作贡献的。

如果你现在在北京、上海同时交，社保局也不会拦着你，它就装傻，反正最后吃亏的是你自己。

当然，社保也有它的优点：最终领取多少养老金，不仅仅是根据你个人账户的余额计算的，它还会结合你退休时的社会平均工资。所以如果将来物价飞涨，理论上社保可以领到的钱会比商业险更多一些。

不过真要出现那种状况的话，届时也是杯水车薪，它并不会完全补足物价飞涨的因素。

有人会问了：如果购买商业养老险的话，将来到底能带来多大的回报呢？通过自己理财赚更多钱划算呢，还是购买商业养老险划算呢？

举个例子吧，下面这款商业养老险据说在3月底就会下架。与以往其他保险下架一样，它并不会影响已经购买的人群。

从目前看，你很难找到比它回报率更高的养老险。我们可以试算一下，比如一个30岁的人，每年交10万元，连续交5年，然后选择60岁开始领取养老金，他能领多少呢？

答案是每年能领到61700元，最多领到100岁。这些养老金加起来，一共是2529700元。

如果这个人在80岁就去世了，那么实际上一共只领了129万多元，但是保险公司还会给其家人一次性赔付90万元左右。加起来也有220万左右。

大家可以动手试一下，如果从21岁开始交，连续交5年，然后从65岁开始领取养老金，那么最多可以领取的养老金是所交费用的8.14倍。

一个亮点是：和市面上同类保险相比，它的投保条件很低，没有门槛，不需要健康告知。也就是说，不管有什么疾病，都可以购买。这一点像极了社保，社保也是不设门槛的。

按照这个回报率，我们已经很难找到将来待遇比它更高的产品了。谁要是找到更好的也可以私信给我，找时间可以继续分享给大家。

一切都像极了当年的房改。与其事后懊悔，不如早作规划。