特斯拉盈利始终不见起色，马斯克放出豪言，将推出“真正”的车险

近日，全球电动车巨头特斯拉又有了新动作，特斯拉不仅想依靠销售汽车来盈利，还想通过提供相关服务获得收益：特斯拉CEO马斯克称打算推出车险产品。

马斯克在推特上表示，特斯拉希望10月份在美国得克萨斯州推出其车险产品，并有可能在2022年将该业务扩展到纽约。

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​特斯拉推出的UBI（基于用户行为的保险）车险，与普通车险相比，可以根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

UBI车险并非特斯拉首推，之前已有一些保险公司推出UBI车险，但由于他们数据获取能力有限，要么是在车辆上安装外接设备，要么要求用户下载追踪软件，效果都不是很好，因此相比传统车险，赔付率并未显著降低。

但是面对UBI车险的弊端，马斯克放出豪言，称特斯拉推出的车险是一种根据实时驾驶行为设计的真正的UBI车险。在2020年三季度财报说明会上，马斯克提出，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

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特斯拉如此有自信，很大一部分​原因是因为​特斯拉作为智能电动车的领军企业，能获得保险公司无法企及的车主数据，即通过车险计算器获得相关数据。

9月底，特斯拉“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，同时还绑定推出了车险计算器。

特斯拉利用车内的传感器，收集驾驶者的行为，包括是否存在双手离开方向盘，急刹车和急转弯的次数，是否与前车保持安全距离等安全行为。然后将收集到的数据转换为0到100之间的安全评分。

得分较高的车主，表示有着较为安全​的​驾驶习惯，发生事故的概率也较低，因此，针对这一类车主，车险价格就会比较低。反之，得分较低的车主，其驾驶习惯的安全性就较低，发生事故的概率也越高，也将支付更高的保费。

另外，特斯拉相较于传统保险公司还有一个优势，就是销售成本较低。传统保险公司需要通过人力或其他渠道进行宣传销售，因此需要支付巨大的成本，而特斯拉保险则通过车辆直接向用户销售，省去了大量的成本。

优势很明显，理想很美好，现实也能这般如意吗？理论上看，特斯拉保险能够降低其赔付率和费用率，比同类保险公司更赚钱。但实际上，也面临着重重的困难。

首先，最大的阻力来自监管部门，美国保险产品的监管政策非常复杂，审批的进程也非常慢，每个地区的监管政策也都不同这使得特斯拉的保险业务很难推进。而这种情况不单单是在美国，如果特斯拉想把保险业务发展到中国市场，面临的监管力度会只增不减。

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另外一点，就是特斯拉长期以来的“致命”缺陷：盈利能力不足。2020年，不考虑碳积分交易和汽车租赁的业绩，特斯拉的汽车销售业务实现了318亿元的汽车销售毛利，但而其研发费用和销售行政等费用合计也达到了302亿元，二者几乎相互抵消了。

想要发展保险业务，对车主进行评估，就要在汽车上安装“完全自动驾驶功能”。但据马斯克称，中国地区，仅有1-2%的车主选择安装了该功能。

特斯拉想通过保险这一服务业务，来弥补其造车业务的赚钱效率，可是，现实是，特斯拉服务业务的提升速度并不快。

保险业务能为特斯拉带来盈利吗？能成为特斯拉在保险领域制胜的利器吗？如果能成为特斯拉的一项盈利业务，但盈利多少，要经历怎样的监管审查，真正的使用效果如何，就要交给时间了。而时间，对于特斯拉来说，想必也是争分夺秒的重要资源。