众所周知，信用卡是银行给予个人客户的一个信用额度，用于满足其日常消费需求，现实中有的人因为临时资金周转需求，会在刷卡后进行分期还款或者使用最低还款金额，但同样有的人从来从来都是按时还款，不逾期、不分期、也不使用最低还款额。

分期还款会给银行带来收益，那每个月都按时还款的人，银行又是如何盈利的？如果不盈利，银行对这类客户会不会区别对待？其实信用卡的盈利并不仅仅来自于分期，按时还款同样也会给银行带来效益，所以现实中按时还款的人并不会有任何区别对待，该提升额度照样提升额度。

银行的信用卡收入构成

以招商银行为例，如下图所示，招行的信用卡业务收入主要构成部分有四个部分，分别为：年费收入、佣金收入、利息收入以及其他收入（主要是分期手续费），当然不同的银行各部分收入比重会略有出入，但整体大同小异。

1、利息收入：这是信用卡业务收入的主要构成部分之一。利息收入具体而言，主要两部分：（1）持卡人逾期或归还最低还款额时，会产生利息收入，目前这个利率各银行基本都是统一为日万分之五，换合年利率18.25％，如果每个月都按时还款的人，是不会接触到这个部分支出的；（2）信用卡取现：众所周知，信用卡是可以取现的，但是相对于刷卡消费有免息期而言，取现目前是没有免息期的，只要客户在柜台或者ATM机取现，当天直接计息，利率同样是万分之五，部分按时还款的人有时候由于临时周转的需要也会取现，这是银行对于按时还款人可赚取到第一部分的收入。

2、分期手续费：分期手续费是也是信用卡业务的重要收入来源之一，分期手续费其实很好理解，就是信用卡还款日到了，持卡人暂时无力全额归还欠款，可以通过办理分期业务缴纳手续费进行多期还款。不过对于按时还款的人，这部分一般也不会涉及到。

3、佣金：上述两部分对于按时归还的人来说，银行能赚取的并不多，银行对于按时归还者最主要的收入来源在于佣金，当然这并不是用户的佣金，而是商家的佣金。现实中只要客户使用信用卡在商家POS机上刷卡消费（绑定的微信或者支付宝消费也一样），商家就必须按交易额的一定比例（目前行业最常见的在0.3%~0.6%之间）给银行，这个是属于银行提供服务所收取的费用的，我们同样以招行为例，2020年招行信用卡交易规模约为4.3万亿，按照平均值0.4%核算，可以收取佣金：4.3*0.4%=172亿元。所以对于按时还款的客户而言，其对银行最大的贡献主要在于佣金部分。

5、年费：信用卡的年费目前主要针对的还是VIP客户，对于普通的金卡层级及以下客户，大部分银行都实行消费年满6次以上或者消费满一定的金额（比如一万元），免次年年费，一般而言，银行设定的条件并没有什么难度，而金卡及以下客户又是信用卡最多的群体，所以年费在信用卡业务的收入方面比重并不高，当然按时还款的客户中，也有不少属于高端的VIP信用卡客户（刚性年费），这部分也是银行对于按时还款者可以赚取的第三部分资金。

总结

综上所述，只要你使用了信用卡，无论你是按时还款，还是分期、或者归还最低还款等，银行都能赚取到你的资金，主要赚取的多与少而已，因此银行并不会对长期按时归还的客户在提额等方面有任何区别的对待，只要你正常使用信用卡，银行都是欢迎的。