欢迎来到「Kim工房」，今天要解读全新升级的京东小金卡，看看它究竟在换汤还是换药？

药药切克闹，2018年末，不温不火的京东小金卡迎来颠覆性调整，原有的两款小金卡基本被废，新版小金卡功能暧昧权益模糊，到底是不是负优化？还得从小金卡诞生的故事说起……

本文概况：

一、小金卡历代记

二、小金卡2.0

三、中信小金卡

四、浦发小金卡

五、小金卡申请

尾巴

全文2000字，图片10张。

一、小金卡历代记

小金卡，即京东金融与银行合作的联名借记卡，之所以叫小金卡，是因为早期的联名卡与京东小金库业务紧耦合。一方面，卡内余额可自动理财，转入小金库的零用钱；一方面，线上线下支付时，若卡内余额不足，系统将自动发起快速赎回，补齐消费差额并完成支付。

乍听之下，很容易把小金卡与小白卡搞混，两者都是京东金融与银行合作的联名卡，区别就在于，小金是借记卡，小白是信用卡。

▲2017年8月，第一款小金卡由京东金融×兴业银行推出，虽说余额理财在银行界并不新鲜，但这玩意放在互联网金融仍算黑科技，因为小金卡在手，就等于打破支付宝、微信与京东金融三种互联网支付手段的壁垒，从此再也不用纠结闲钱放微信还是支付宝的问题。

▲2018年5月，第二款小金卡由京东金融×浙商银行推出，在一定程度上拓展小金卡的覆盖区域，并给用户更大的选择空间。然而，好景不长……

▲2018年12月，京东金融低调官宣，兴业小金卡与浙商小金卡先后暂停核心服务，没有余额自动理财，所谓小金卡就是个摆设。同时京东表示，兴业与浙商小金卡已暂停申请，新版小金卡即将上线。

▲2018年12月，第三款&第四款小金卡接踵而至，分别由中信银行与浦发银行发行，新版联名卡在功能与权益上大幅调整，小金卡正式迈入2.0时代。

二、小金卡2.0

小金卡2.0，仍然是京东金融与银行合作的联名借记卡，具备余额自动理财与消费联动理财功能，唯一的区别就在于，新版小金卡不再对接京东小金库（零用钱），而是对接发卡银行的理财产品！

简单说，新版小金卡与小金库彻底绝缘，在功能上与京东金融更是貌合神离，所谓“小金卡”也变得名不副实。那么传说中的“全新升级”到底是什么鬼？

本质上，新版小金卡就是带余额理财功能的普通借记卡，即使你不走京东金融的申请渠道，自己去中信或浦发也能办理类似业务，甚至交行、民生、渤海等银行都有类似产品。

那么问题来啦……新版小金卡的亮点在哪里？三个字：开卡礼。多加三个字：薅羊毛。

与权益丰厚的信用卡不同，通常借记卡的权益少得可怜，基本没有什么开卡礼，不过，小金卡是个例外！

三、中信小金卡

中信小金卡有两种款式，土豪金与玫瑰金，京东金融的官方介绍如下，关于开卡礼的门槛与内容语焉不详，后来在京东金融App里无意中翻到活动页面，才算进一步了解。

活动页面传送门：

https://sale.jd.com/m/act/eDVJuXROlwm.html

类型：借记卡。

管理费：无。

开卡礼：

• 激活当月（或次月）月末的资产余额满1万元，可获京东E卡50元，限量发放。
• 首次绑定小金卡，可获价值108元京东金融优惠券礼包（5000减5元信用卡还款券×5、3000减3元信用卡还款券×1、10000减20商城购物券×4），3月底截止。

其他权益：

• 电子渠道转账汇款免手续费
• 短信通知终身免费

小结：50元京东卡也算羊腿，只需月末那一天持仓1万元即可，门槛不高。优惠券礼包含金量较低，也就是6张信用卡还款券可以套现，收益有28元。

四、浦发小金卡

浦发小金卡有两种款式，彩色与黑色，京东金融的官方介绍如下，同样语焉不详，而且并未提供活动页面，显然小金卡2.0的推出略显仓促。最后还得咨询客服，才能获得相对完整的权益说明。

类型：借记卡，金卡级别。

管理费：无。

开卡礼：

• 激活当月月末的资产余额满1000元，可获京东E卡30元，限量发放。
• 首次绑定小金卡，可获价值108元京东金融优惠券礼包（5000减5元信用卡还款券×5、3000减3元信用卡还款券×1、10000减20商城购物券×4），截止期不明。

其他权益：

• 每月前三笔境内跨行取款手续费减免
• 电子渠道转账汇款免手续费
• 满足特定持仓量，可享酒店、迪士尼或加油卡优惠，划重点，持仓量

小结：开卡礼的羊毛玩法与中信小金卡相同，收益相对较低（30元京东卡＋28元信用卡）。不过浦发卡每月前三笔跨行取款免费，还算方便实用。

五、小金卡申请

既然是京东联名卡，当然只能在京东金融申请，走App或微信端都可以，怎么方便怎么来。

App渠道：京东金融App－首页－小金库－零用钱－小金卡

承前所述，目前只有中信与浦发两款小金卡可供申请，选定银行与款式后，填报个人身份信息，坐等审批通过，最后到银行网点开卡激活即可。

如果不喜欢京东金融App，也可以在微信端打开下面的链接，后续操作完全一样。

微信渠道：

https://m.jr.jd.com/base/goldcard/pickCard

尾巴

诚然，小金卡的初心积极而可贵，或许是受制于互联网金融的发展，京东金融的雄心仅仅燃烧了16个月，所谓全新升级的小金卡2.0，往好听的说是返璞归真，往难听的就不说啦……

单就余额理财功能而言，小金卡2.0乏善可陈，京东金融在这款产品里的角色，不过是个简单的发卡渠道而已，东家强大的互联网金融实力完全被封印。

但是别忘了，薅羊毛才是东家的一出好戏，借记卡申请难度低，开卡礼达成门槛低，羊毛净收益尚可，还要啥自行车？