自己把车刮了，要不要走保险？低于这个数就别报了

大家好，我是易姐。

一直以来，车险都被车主调侃为“这不赔，那不赔”，但不得不承认，车险在车辆发生碰撞、剐蹭了豪车等花大钱方面发挥着重要作用。

但很多时候，一发生碰撞（不管大小）都报保险，却会让车主“损失更大”。原因是报完保险之后，之后几年的保费也会受牵连，可能导致之后几年上涨的保费比小刮蹭维修费用还要高。

那问题来了：什么时候走保险更好更划算？

汽车保险主要分为交强险与商业险，因为两个险种的性质不一样，保险费的浮动计算方法也有所区别。

对于“交强险”而言，多数车型的基础保费为950元。

但交强险费用不是一成不变的，它会根据发生事故的次数而改变，简言之就是：发生的事故越频繁，交强险越贵；反之，交强险越便宜。

根据交强险系数规定，交强险费用最高可增长30%，最低可减少50%，即打5折。不同地区的浮动系数不一样，全国各地的浮动系数如下表（上下滑动查看）：

以广东省为例：

若连续三年未出险，优惠30%至665元，较之前减少285元；

但若上一年有一次出险记录，保费就维持在950元；

若有两次及以上不涉及死亡的事故，保费会上浮至1045元，较之前增加95元。

保费的最大差价在600元左右。

商业险的浮动系数比较复杂，主要是其受影响的因素太多，包括：赔款记录系数、险别系数、车型系数、交通违法记录系数等。

我们今天只说“赔款记录系数”，即出险次数。

于商业险而言，发生赔偿的次数越多（即出险次数越多），系数越高，保费也就随之增高。商业车险费率浮动系数表如下：

以一辆五座家庭自用汽车为例，其车龄为5年，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为3007元。　

计算公式：

商业险费率浮动系数=赔款记录系数A×险别系数B×车型系数C×1+交通违法记录系数D

商业保险费=商业车险标准保费×费率浮动系数

如果上一年度未发生赔款，对照上表：

赔款记录系数：0.7

险别系数：0.95

车型系数：1.0

交通违法记录系数：1.0

最终费率浮动系数=0.7×0.95×1.0×1.0=0.665

应交纳保费=0.665×3007=1999.66元

较标准保费3007元，节省了1007.34元。

但若上一年发生过4次赔款（其他不变），对照上表，赔款记录系数上升为1.2。

最终费率浮动系数=1.2×0.95×1.0×1.0=1.14

应交纳保费=1.14×3007=3427.98元

较标准保费3007元，增加了420.98元。

总言之，出险次数越多，来年保费越高；次数越少，保费越划算。

所以，轻微的剐蹭不建议走保险（建议500元以内），易姐建议还是不报保险为好。但如果维修费要好几千，那就别在乎这百八千的保费差了，该报保险报保险吧。