为什么说年金险是特别高级的财富管理工具？

大家好，我是老李。

今天和大家聊聊高级的财富管理工具——年金险。

最近老李在不少自媒体上看到有人吐槽年金险，说什么不划算，抗不了通胀，就是个大坑之类的理由，无非总结一点：年金险收益率太低，不值得购买。

说到这里是不是会认为老李我要来争辩收益率到底高不高了？可老李我显然不是一般的财富管理人，这就直接开喷：这些人根本不懂财富管理！

因为到底如何去衡量一个金融工具到底好与不好呢？

就好比你非要用筷子去喝豆浆，肯定是喝不上来的，结果你告诉我说这筷子不好使。

其实是同样的一个道理，筷子不是用来喝豆浆用的，勺子也不是用来吃面条的，所以到底怎么说年金险，或者展开点说，理财型保险好不好呢？

只有不知道年金险到底是干什么用的，才会喷年金险不好。

所以对于年金险，到底应该关注什么？应该关注收益率吗？投资就是理财吗？理财又就是投资么？这两者的概念还没捋清楚的可以移步老李之前的文章《不搞清楚这些，做任何投资都是空中楼阁》。

如果一个人理财只关注收益的话，那这个人的钱就永远别用。因为我们打理我们的资产，最终是为了用的，但如果我们只关注收益，那么最亏的一件事就是把这些钱花掉了，因为把这些钱都花了，本金都没了，还怎么继续挣钱呢？还怎么维持高的收益呢？

所以只有纯投资的行为才关注收益率，再去衡量风险和收益，而理财最终都是为了用的，你要买车吧？你要买房吧？你要吃喝拉撒、衣食住行吧？你还想要环游世界呢！

所以就需要一种工具让你能合理的安排自己的钱如何使用，而年金险就是起这个作用的。

只要是投资就必然面临着风险，老百姓可能面临到的风险要不就是本金亏了，要不就是想要用了取不出来。

本金亏了基本是市场风险和信用风险，取不出来就是流动性风险。

当然还有很多其他的风险，但我们能发现这些风险最直接导致的就是这些钱在你想用的时候用不了，要不就是它没那么多了，要不就是它拿不出来了。

这就是投资会面临的风险，所以我们拿去投资的钱一定要和我们日常用的钱分开，也就是我们经常说的闲钱投资。

而我们日常要用的钱应该根据不同的通途来安排，不同的用途就有不同的特点，不同的特点就对应着不同的金融工具。

所以我们应该好好考虑的是，有哪些钱是需要一点点存然后一笔用的？有哪些钱是需要一点点存然后一点点用的？又有哪些钱是需要一笔存然后一点点用的？又有哪些钱是只用一段时间就不需要再用的？

也就是自己的家中的什么人，在什么时候，用多少钱，用来干什么，无非就这几个问题。

上到父母老的时候用来干什么的钱，我们自己现在需要用什么钱，我们自己将来需要用什么钱，下到我们下一代现在需要用什么钱，我们下一代将来需要用什么钱，这才是年金险真正的作用。

年金险就像一个橡皮泥，你把它捏成什么样子，它就呈现出什么样的效果，不是我们在那里一算收益就能说这东西不好。

当然高净值和超高净值的群体用年金险，是因为要涉及到权属的问题，涉及到法律、税务、身份等等的问题，所以是需要把法律框架加进去，把信托加进去。

我们不管用什么工具，最终要满足的是我们的需求，从来就没有人规定使用金融工具就一定要赚收益的，挣收益有挣收益的工具，投资是理财的一部分，是财富管理中很小的一部分。

所以专业的人，一定不会在公众面前说XXX金融工具，XXX产品就是一个坑，那都是卖产品的人，这个产品与他无关就说是坑。

我是卖保险的老李