很多经济学家都说现金为王，当面临通货膨胀的压力，用于民间放贷，本应该是最好的收益方式，可是现在又频频爆出民间钱庄的崩盘，那到底应该怎么办？

现在每个人都在焦虑，生怕错过一个又一个的投资机会，没钱时想着如何挣钱，有钱却担心通货膨胀，想更好地投资和增值，有人说我手上有20万现金，最好的理财方式是什么呢？

一、20万现金，基本原则多是保守和激进结合，会是什么方案呢？

说真的，我曾经专门就20万现金该怎么投资写过东西，基本原则也是保守和激进结合，相当于有保底也有可能挣很多倍，就是下面的这个方案：

1、用10万元买银行理财，年化收益率4%，这部分收入就是4000元。

2、用5万定投货币基金，虽然不高，行情相对稳定，按照10%来算的话，就是5000元。

3、用4.5万元买点A股的龙头热点股票，做得好年化收益率20%，那就是9000元。

4、最后，用5000元放在期货上，可以做做日内交易或者趋势，如果有一定的天分，辅助以几个指标，再配合大行情，盈利加仓，利上加利，有人一年能翻上80倍，挣到40万。

当然，这个第四部分就算全输掉，也才5000元无伤大雅的，还有保底的1.75万收益，也有8-9%的年化了，算是非常不错，一旦第四部分能成，立即乌鸦变凤凰，这点冒险还是值得的。

• 总的来说，收益率千变万化，每当预测未来长期收益率时，我总会用 10% 这个指标，而每一次提到这个数字后，必定有很多人会问：去哪里找收益率 10% 的理财产品？

二、打开认识，达成10%的收益率应该是什么样的？

我曾经遇到一个朋友，我说投资理财很容易，长期持有赚到10%收益率概率还是挺大的。然后他就打开手机银行，把里面所有理财产品按照期限和收益率进行排序给我看，说道：你看，这最高才6%，哪有你说得这么高。

• 这就是一个典型的投资思维盲点，每当我说预期收益率为10%的时候，总会有人理解为“每年都能赚到 10%”，少一个小数点都不行。在讨论线性思维和非线性思维时，我会画这样一张图（下图），就可以很直观地表现出它们的差别。

年化收益率 10% 并不是稳稳地每年赚 10%，更不会将其约定在理财产品的条款里。这个收益率实际上是一个长期平均的结果，我们可能有的时候赚钱，有的时候赔钱。

• 我们总有过度平均化的倾向，尤其是面对和钱有关的问题时。所以，我在这里强调一句：预期年化收益率 10%，不代表每年都是 10%，而是时高时低、时赚时亏，最后平均下来是 10%，

但问题是，总有人受不了亏损的。

三、最后，最好的理财方式是做资产配置

大家要有一个概念，就是金钱不仅有多少之分，还有属性之分。也就是说，你要把手上的钱进行分类，分成短期要用的、中期不用的和长期不用的钱，每一种钱的投资方式是不一样的。

• 当你手上有20万，应该把它们合理分类，不仅有进攻，而且有防守，做到攻守兼备，这样才是最合理的，这就像足球场上不仅有前锋，还有后卫、中腰，更有守门员，缺一不可。

在我看来，保险就是守门员，货币基金、债券基金就是后卫，指数基金、主动型基金就是前锋。具体来说，你可以按照以下思路去规划手上的资金：

直接设立4个资金池，分别是：现金池，保险池，目标池，金鹅池。

1、现金池：我们拿赚到的钱来理财复利赚取收益，最终目的是想让生活更加美好，所以首要保障的是我们的生活，这个现金池就是用来保障一家老小日常的基本生活，柴米油盐，衣食住行，这个现金池要放在第一位。

• 现金池的钱拿去投资，重点关注它的安全性和灵活性，因为它属于短期随时要用的，保证随时取用，这笔钱最适合放在货币基金里面，一般至少备3-6 个月日常支出的钱放在池子里。

2、保险池：要给自己和家人配置足够全面和足够额度的保险，如果没有，尽快配置上，做理财投资一定要遵循先防守后进攻的基本原则，家庭先有保障，再考虑投资增值。

• 这里一般拿出年收入的5%，也就是2万左右的钱给全家配置好足够的保险，现在市面上保险五花八门，配置时要多对比，买保险就是买保障，别买那种有收益的万能险，羊毛出在羊身上，划不来。

3、目标池：如果你在2-3年内有比较明确的目标，可以准备一个目标池。比如买一辆代步车，每年都带全家人去一次旅行等等，这些都属于你的目标。

• 目标池里的钱可以买些基金，一次性买入，年化收益率只要达到6-8%即可，属于低风险的，比银行大额理财收益高的。

4、金鹅池：这个池子里的钱是可以长期不用的闲钱，拿来增值复利。这个钱拿来投资就像会下蛋的金鹅，你只要把它养肥，它就能够不断给你下蛋。

• 金鹅池的钱怎么投资呢？这里我引入两个概念，叫做生钱资产和耗钱资产，所谓生钱资产就是让钱不断流向你，而耗钱资产正好反过来，我们只要不断地买入生钱资产就对了。

比如我们可以买入股票、股票类基金、指数基金、债券类基金和商品等投资品种，建议也做组合配置，最经典的就是股债组合，长期持有，长期来看，年化10%的收益一般没问题。

最后的话：理财没有最好的，只有最适合的

• 要知道，每个人的风险承受能力不同，配置当然也会不一样的。一个普通人，手里拿着20万资金，相对适合稳健的简单理财方式，毕竟100万以内的理财行为，能选择的投资方式相对有限，你只需掌握大众的理财工具就好，按照不同的比例搭配，找到适合自己的理财组合配置方式就好了。