LPR下降了，为什么每月还款并没有减少

根据2月份央行公布新一轮LPR报价，其中1年期市场报价利率为4.05%，此前为4.15%，下调10个基点；5年期贷款市场报价利率为4.75%，此前为4.80%，下调5个基点。按照常理，LPR下调，房贷利率也会跟着下调，每月贷款利息也会下降，然而很多人可能有这样的疑问，为什么LPR同期报价降低了，但是每月的房贷还款金额并没有减少？

尤其是此前购房的人，很多都遇到这样的问题，究竟是是银行出错了？还是房贷利率没有下降？其实LPR同期5年以上报价确实下降了，房贷基准利率也跟着下降了，银行也没有出错，关键在于此前贷款签署的合同，此前央行规定3月份开始，所有房贷利率都以LPR为基准，所以这种情况大多发生在此前购房合同中。

首先，我们先简单了解一下LPR，专业的就不多讲了，来个财经小科普，通俗易懂来讲，我们可以将LPR理解为贷款基准利率，此前我们住房贷款大多都是采用基准利率，一般就是固定利率上下加减百分比。2019年央行进行LPR改革，自10月份起LPR与房贷利率挂钩，3月份起，将所以有存量房贷转化为固定利率或者LPR浮动利率。

这句话是什么意思呢？央行规定房贷利率以LPR表示，也就是说原来贷款利率以LPR基准利率加点表示（这个可以是正，也可以是负），加点具体的比例由贷款人和银行协商确定。我们举例说明吧，这样更直观，比如我们原来的房贷利率为5.8％，后期采用LPR基准利率加点表示，可以是固定利率，也可以是浮动利率，那么怎么计算呢？

12月份5年期以上的LPR最近报价是4.80％，此前假设我们的房贷利率为5.8％，那么如果我们选择固定利率就是4.80x1.20=5.8,这个的意思就是在LPR基础上浮20％，以后贷款都按照这个贷款利率还款。定价基准只能转换一次，以后不能再改，也就说你选择固定利率，以后无论利率加减，都按照这个贷款利率。倘若选择浮动利率，LPRx1.20=实际贷款利率。

LPR每月报价一次，倘若LPR下调，就意味贷款利率降低，反之升高。长期来看，LPR报价成下降趋势，也就是说选择浮动利率你的房贷利率会跟着下降，你每月房贷利息会降低，相对更合适。这里普及一个小常识，此前房贷利率并不是以LPR为基准贷款利率，今年3月份开始，央行要求房贷利率以LPR为基准利率，也就是三月份以后所有的房子都按照LPR计算，不会出现这个问题。但是之前的房贷可能会出现LPR同期利率降低，但是每月还款金额并没有减少。

房贷利率有两种选择，一种是浮动利率，一种是固定利率，固定利率通常是根据合同约定，无论以后房贷利率涨跌都不变，浮动利率就是根据市场利率变化而改变。倘若选择固定利率，即使房贷利率降了，你的贷款也不会改变。三月份以后，房贷利率以LPR计算，到底选择哪个比较合适？就目前形式来了，LPR同期报价大概率持续下降，也就意味着房贷基准利率还会下降，选择浮动利率就会跟随着市场减少，每月贷款也随之减少，对于普通大众贷款买房更合算。