浦发银行「贷款罗生门」：1200万贷款到底怎么飞来的？

©懂财帝原创 · 作者｜雁栖湖

“1200万元，是我这辈子做梦也没敢想的数字。”

7月26日，程女士在微博发布长文称，自己于2011年、2012年分别在浦发银行成都分行有两笔600万元人民币的贷款，合计1200万元，但她对此贷款完全不知情。目前她已向银保监局寄送材料，等待回应。

实际上，这已不是浦发银行第一次出现在信贷业务上出现民事纠纷。银保监会数据显示，仅2019年一年，浦发银行因为信贷风控漏洞、不合规等问题的罚单就达到56张。

尽管面临监管高压，但浦发银行的人违规行为依然层出不穷。

是银行内部监管失效？还是员工个人贪念？层层迷雾，等待揭开。

「天降」1200万

7月26日，四川的程女士发微博称，她去银行查询征信记录时，发现她于2011、2012年分别在浦发银行成都分行有两笔600万元的存单质押贷款。目前贷款已经还清，但是程女士表示自己并不知情。

随后，她打印了贷款合同复印件仔细比较，发现签字手印和财务资料均为他人冒充。由于金额巨大，在微博引起热烈讨论。

据浦发银行提供的资料显示，这1200万元的贷款流向了一家名为汶川顺发电熔冶炼的公司（以下简称“顺发冶炼公司”）。浦发银行成都分行表示，程女士的两次贷款申请材料齐全，包括身份证，户口本等，并且所有贷款已于2013年还清。

而据资料显示，程女士是顺发冶炼公司的股东，认缴出资40万元，持股8%。但程女士反驳，自己并不是顺发冶炼公司主要股东，未参与任何公司事务，公司股份是从去世的丈夫那里继承而来，也从未参与过公司分红。

事实上，这并不是程女士第一次与浦发银行合作，她还拥有另外三家公司的股份。其中一家为茂县新纪元电冶有限公司，持股4.85%，认缴金额485万元人民币。而2016年，程女士通过茂县新纪元电冶有限公司质押485万元股权，办理银行同样是浦发银行成都分行。

7月30日，浦发银行出具了《鉴定意见书》。该意见书显示，八年前1200万贷款资料的签署字迹与程女士今年6月、7月提交的署名字迹是同一人书写，他们表示此次贷款程女士全程是参与的。

此外，顺发冶炼公司发布的公告称，公司经营活动中发生的融资业务均通过全体股东同意，涉及股东以股东名义发生的用于公司发展的个人经营性贷款均由股东本人与公司共同一起办理。其中的意思是程女士对贷款是认可的，并且谴责程女士此次行为损害公司口碑，影响公司经营。

但程女士坚决否认自己签署过任何借贷文件，并晒出与顺发冶炼公司“王总”的录音。

“王总”亲口承认“即使不知情，贷款也已经还清，不需要再追究，银行也有银行的责任。”

冰山一角

浦发银行出现风控漏洞，这不是第一次。

早在2018年1月，浦发银行成都分行就被开出4.62亿元的罚单，这也是银保监会2018年度金额最高的罚单，处罚原因是因为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元。

而浦发银行总行也是罚单不断，仅2019年就收到了56张罚单，总额超2100万。其中大部分是因为信贷管理不到位，贷款资金被挪作他用，或者是以贷转存，来增加银行自身的存款和贷款的规模等。

为何浦发银行频频出现信贷漏洞与风险？

从业绩上看，近几年来浦发银行在股份制银行中已逐渐掉队，虽然其2019年净利润为589.11亿元，同比增长5.36%，但其不良贷款率却上升了0.13%，为2.05%。

此外，浦发银行2019年年报显示，其信用卡流通卡数为4399.08万张，较上年末增长17.30%信用卡交易额为21743.19亿元，同比增长20.36%；但与此同时，信用卡业务总收入却同比下降3.96%，为530.88亿元。

究其原因，是不良率的上升。近两年，浦发银行顺应转型零售的大潮，持续发力零售端，其2019年零售业务不良率为1.32%，较去年末上升0.04%。

除此之外，2019年浦发银行企业贷款的不良率也出现了上升，从2018年的2.17%上升至2019年的3.14%。

其中值得注意的是，房地产行业的不良率上升幅度较大。浦发银行年报显示，2019年企业贷款中房地产业不良贷款率为2.63%，而2018年年末企业贷款中房地产业不良贷款率仅为0.36%

在强监管压力下，浦发银行是向左继续踩红线，以冲高利润，还是向右敬畏法律与监管，出清资产风险？还有待观察。

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