市场消费金融需求释放，招联金融：普惠金融应向更高质量发展

随着国家经济发展的不断推进，如今中国消费金融市场需求不断释放。数据显示，截至2020年10月，我国居民短期消费贷款规模达到8.52万亿元。金融科技加快在线消费场景与金融融合，进一步推动消费金融产品服务线上化发展。面对不断扩大的市场需求，如何释放消费金融的普惠价值，也需要作出更多的思考与探索。

近期，以“金融科技塑造韧性世界”为主题的2020中国（深圳）金融科技全球峰会成功举办，作为国内领先消费金融公司代表，招联消费金融公司总经理章杨清受邀参加了本次峰会，就金融科技赋能普惠金融发表了主题演讲。

对于如今消费金融服务的普及，章杨清认为，线上趋势是不可逆转，但消费金融经过近年快速发展，已经从蓝海转入深度红海，行业规模增速放缓，居民杠杆率快速攀升，客户共债风险依然较高，需警惕“双输”现象。

章杨清分析指出，“消金空间有限，不应过度增长。普惠金融有别于扶贫和慈善，并非越下沉越好，否则极有可能出现‘双输’现象，即金融机构背负不良风险，而下沉客户因贷款超出承受能力范围使得诚信受损。这对于普惠金融的可持续发展非常不利。”

除此之外，章杨清还表示，金融机构还应关注普惠金融的客群精准、合理定价、有效供给等问题，推动普惠金融向高质量发展，有针对性地为客户提供金融服务。

首先，如今小微企业客群已经得到了越来越大的金融支持，小微企业普惠贷款余额近7个月连创新高。但是，在小微企业和个人消费者之间的个体户，普惠金融的针对性却比较模糊，也比较缺乏关注。

章杨清说道。庞大的个体户群体对促进消费升级、稳定社会就业、推动双循环格局发展起到重要作用。第三方研究数据显示，当前我国个体工商户近9000万户，拉动就业人数超2.3亿人。

所以，他表示关于消费金融贷款利率问题，从降低普惠金融成本的更长远效果看，可调整为“LPR+”的科学定价方式，即通过“LPR利率+风险损失率成本+整体运营成本+可持续经营的微利空间”的模式综合确定。

此外，对于一些有能力、有意愿的金融机构，也可以发挥自身大数据、人工智能等金融科技优势，对以个体户为主的“奋斗者群体”提供精准金融服务，并以此形成多层次、商业可持续、微利的金融供给模式。

消费金融市场持续释放需求，作为持牌消费金融机构的招联金融，同样也在持续释放自身优势，带来更多普惠金融支持。