屡现员工“终身禁业”银行内控合规失守

最近，银行业又惊现“亿元级”罚单，再次揭开相关机构的管理漏洞。

终身禁业

去银行工作是很多人向往的职业方向。因为，这意味着他们将能拿到高薪。但一些早已身处银行业的人员，似乎并不珍惜这样的机会。

7月5日，来自九江银行进贤县支行的胡斐，被江西银保监局给予“终身禁止从事银行业工作”（下称：“终身禁业”）的处罚决定。之所以遭此严厉处罚，是因为胡斐对九江银行进贤县支行向提供虚假材料、虚假抵押物，虚构贷款用途的个人发放贷款的违法行为负有直接责任。

在今年，像胡斐这样遭遇“终身禁业”处罚的银行从业人员并不少。新金融记者获悉，自年初至今，几乎每个月都有银行员工被处“终身禁业”，而且所在机构涵盖农商行、信用社、城商行、股份制银行和国有银行。

早在今年1月，定西银保监分局就对通渭县农村信用合作联社李店信用社原主任张彦荣予以“终身禁业”处罚。按照定西银保监分局的说法，是因为张彦荣违法违规发放贷款。

也是在今年1月，安庆银保监分局对来自安庆农村商业银行的程晨给予“终身禁业”处罚。处罚决定显示，程晨于2014年10月至2016年7月任石塘咀支行行长，对违规发放流动资金贷款的行为负有直接责任。

同样在今年1月，除了对莫贻烽予以“取消银行业金融机构高级管理人员任职资格3年”的处罚，钦州银保监分局还针对韦树彬、宁坚、王年年、梁文杰等人开出“终身禁业”罚单。值得注意的是，他们都出自广西北部湾银行钦州分行。

以韦树彬为例，钦州银保监分局称，广西北部湾银行钦州分行办理贷款业务严重违反审慎经营规则；办公营业用房租赁内控管理不到位。其中，韦树彬对相关违法违规行为负有责任。

据新金融记者了解，钦州银保监分局并非今年唯一一个开出多张“终身禁业”罚单的地方金融监管部门。比如，曲靖银保监分局就在今年1月对张茜、窦海银和蔡海峰等人给予“终身禁业”处罚。其中，张茜当时供职于曲靖市商业银行城关支行，主要因为违反柜面操作规定，向他人提供空白存单用于贷款诈骗；窦海银当时供职于曲靖市商业银行马龙支行，主要因为利用职务上的便利，与外部人员勾结，共同实施贷款诈骗并谋取非法利益。至于同样来自曲靖市商业银行的蔡海峰，则因为在贷款审查过程中，未对借款人的贷款用途、偿还能力、质押物权属进行严格审查，违法发放贷款。

除了农信社、农商行、城商行，今年以来员工被曝“终身禁业”的还有股份制银行、国有银行。

6月11日，银保监会官网披露，来自光大银行襄阳分行的胡俊奇也被“终身禁业”。处罚决定显示，光大银行襄阳分行不仅贷款三查不尽职导致信贷资金被挪用，还存在办理贸易背景不清的银行承兑汇票业务的违法违规行为。其中，胡俊奇为责任人。

另一家股份制银行浦发银行同样未能幸免。

除了浦发银行兰州分行被罚395万元，时任浦发银行兰州分行行长和2位副行长被警告并处罚款，时任浦发银行兰州分行营业部总经理李百照也惨遭“终身禁业”。甘肃银保监局今年6月作出的处罚决定显示，浦发银行兰州分行涉及的违法违规事项主要包括，未按要求实施统一授信、以信贷资金作为保证金及虚增存款、办理无真实贸易背景银行承兑汇票贴现后资金回流至出票人、印章管理不严、内部账户管理失控、未按规定报告高级管理人员相关事项、违规发放贷款掩盖不良。

更让人意外的是，作为国有银行老大，工商银行今年也出现了员工被给予“终身禁业”处罚的尴尬情况，其中就包括云梦支行的万玲、银川西夏支行的郝亚潭、南宁市共和支行的罗彬等人。以万玲为例，孝感银保监分局今年5月作出的处罚决定显示，工商银行云梦支行内控管理不到位，发生员工涉刑案件。其中，万玲承担直接责任。

程度差异

区分不同程度的违法违规情形，银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他直接责任人员可能面临的处罚类型主要包括纪律处分、警告、罚款、取消一定期限直至终身的任职资格、禁止一定期限直至终身从事银行业工作、治安管理处罚、刑事责任等等。

按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第（二）项规定，银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款。

与纪律处分、警告、罚款、取消任职资格等相比，“终身禁业”无疑是较为严厉的处罚。当然，如果出现阻碍银行业监督管理机构工作人员依法执行检查、调查职务的情形，则由公安机关依法给予治安管理处罚；构成犯罪的，则要依法追究刑事责任。

据新金融记者了解，除了“终身禁业”，今年还有不少银行员工被警告、罚款和给予一定期限禁业等处罚。以一定期限禁业处罚为例，其中就包括1至15年不等的情形。

“禁业1年”方面，湛江银保监分局于今年1月对王涛给予禁止从事银行业工作1年的处罚。原因在于，其泄露客户信息。今年6月，因信贷管理严重不审慎，来自浙江海宁德商村镇银行盐官支行的卜梦斐也被禁止从事银行业工作1年。

“禁业2年”方面，张小民就因对吉林蛟河农村商业银行违反国家规定从事投资活动负有承办责任，于今年6月初遭此处罚。

“禁业3年”方面，谭腾因对广西北部湾银行钦州分行办理贷款业务严重违反审慎经营规则负有责任，于今年1月被禁止从事银行业工作3年。今年4月，保定银保监分局针对刘向荣开出禁止从事银行业工作3年的罚单，主要因为其任徐水联社个人业务部信贷员期间，未按照相关规定和岗位职责对贷款的真实性以及贷款资料的准确性、规范性进行调查核实，是保定市徐水区农村信用合作联社违法违规发放贷款一案的重要责任人。今年6月底，因任沛县农商银行新村支行综合柜员期间挪用资金，徐州银保监分局对李倩作出同样期限的禁业处罚。

“禁业4年”方面，蒋竞、王铁权等人就极具代表性，且相关处罚发生在今年4月。其中，时任武胜农商银行鸣钟支行客户经理蒋竞作为部分贷款的共同调查人之一，在贷前调查中未对借款人的收入、经营主体等基本信息及借款用途真实性等进行调查核实，在明知部分贷款用途不实的情况下，编造虚假调查报告，应对贷款贷前调查严重失职导致形成重大风险承担经办责任。

“禁业5年及以上，15年及以下”方面，今年也有不少罚单。

仅在今年6月，国内就有多起银行员工“禁业5年”案例。比如，郑俊源因对广东惠来农村商业银行贷款业务严重违反审慎经营规则负经办责任；张兆鑫是因为对机构贷款管理不到位的违法违规行为承担管理责任，同时与客户发生非正常资金往来；周文旭则因为利用职务便利侵占客户储蓄资金。

因套取侵占营销费用，河北银保监局今年6月对张卫兵给予禁止从事银行业工作6年的处罚。更早之前的4月，保定银保监分局对闫东给予禁止从事银行业工作7年的处罚。原因在于，任徐水联社个人业务部经理期间，闫东未按照相关规定和岗位职责对贷款的真实性以及贷款资料的准确性、规范性进行调查核实，是保定市徐水区农村信用合作联社违法违规发放贷款一案的主要责任人。此后的5月，王华因对佳木斯市郊区农村信用合作联社长发信用社贷款“三查”不尽职，违规办理借名贷款负有直接责任，佳木斯银保监分局决定禁止其从事银行业工作8年。

在众多罚单中，云浮银保监分局今年5月底开出的一张罚单尤其值得关注，除了对涉事银行罚款外，相关人员也被给予2年、5年、10年、15年等不同期限的禁业处罚。

处罚决定显示，广东郁南农村商业银行贷款业务严重违反审慎经营规则，其中徐博文、张枝泉、邓木泉、谢洁波、黎明强、黄志勇、杨海明、陈锦杏负直接责任。由此，在对广东郁南农村商业银行罚款50万元的同时，云浮银保监分局决定对徐博文禁止从事银行业工作15年；对张枝泉禁止从事银行业工作15年；对邓木泉禁止从事银行业工作10年；对谢洁波禁止从事银行业工作10年；对黎明强禁止从事银行业工作5年；对黄志勇禁止从事银行业工作5年；对杨海明禁止从事银行业工作2年；对陈锦杏禁止从事银行业工作2年。

超级罚单

除了诸多员工被施以不同程度的处罚，银行业今年也出现了“超级罚单”。毫无疑问，这些都直指商业银行存在的内控与合规管理漏洞。

7月16日，银保监会官网发布消息，银保监会依法查处4家金融机构违法违规行为。其中，民生银行被罚金额最高，达到1.145亿元。

民生银行本次共涉及31项违法违规，其中理财业务更是“重灾区”。比如，民生银行未严格执行理财投资合作机构名单制管理；理财业务整改转型不符合监管要求；违规调整理财产品收益；理财产品收益兑付不合规；违规调节理财业务利润；使用内部账户截留理财产品浮动管理费收入和承接风险资产；理财产品间相互交易资产调节收益；理财产品未实现账实相符、单独托管；理财产品投资清单未反映真实情况，合格投资者认定不审慎；开放式公募理财产品投资杠杆水平超标；公募理财产品持有单只证券市值比例超标；开放式公募理财产品流动性资产持有比例不达标；理财产品信息登记不规范；理财产品信息披露不规范；理财产品托管不尽职等等。据了解，银保监会是在对民生银行等银行开展影子银行和交叉金融业务专项现场检查时发现上述违法违规的。

耐人寻味的是，这已经不是民生银行第一次收到“亿元级”罚单。

2020年9月，银保监会曾称，针对民生银行违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资、为“四证”不全的房地产项目提供融资等多项违法违规行为，银保监会依法对该行罚没合计10782.94万元，并对8名责任人员给予警告并处罚款5万元的行政处罚。

其实，在监管高压之下，除了民生银行，近些年先后收到过“超级罚单”的银行，还有浙商银行、广发银行、华夏银行、浦发银行等等。

据银保监会官网去年9月披露，针对浙商银行通过违规发售理财产品实现本行资产虚假出表、同业投资接受金融机构回购承诺等多项违法违规行为，银保监会依法对该行罚款10120万元；针对广发银行面向不合格个人投资者发行理财产品投资权益性资产、向关系人发放信用贷款等多项违法违规行为，银保监会依法对该行罚没合计9283.06万元。

今年5月，银保监会称其依法查处5家金融机构违法违规行为，其中针对华夏银行部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等多项违法违规行为，依法予以罚款9830万元。

最近，浦发银行也是收到“千万级”罚单的商业银行之一。据银保监会7月16日披露，其对浦发银行罚款6920万元。处罚决定显示，浦发银行本次也涉及31项违法违规。

对于“超级罚单”，浦发银行其实并不陌生。公开信息显示，2018年1月，浦发银行成都分行收到了总额高达4.62亿元的“天价罚单”。

回头来看，相关机构的内控与合规管理并未得到全面、彻底的改善。除了未向监管部门真实反映业务数据，银保监会官网7月16日发布的处罚决定显示，浦发银行、民生银行均存在配合现场检查不力、监管发现问题屡查屡犯等情况。

新金融记者 韩启