随着时代的变迁，人们的消费理念出现了极大的转变，祖辈及父辈们更多的想法是省吃俭用，然而当下年轻人，大部分没有吃不饱穿不暖的经历，思想里并没有量入为出的意识。而且从小接触互联网，西方文化里超前消费的观念深入人心，很多年轻人成为“月光一族”，甚至过上了透支信用卡消费的生活。近期，信用卡市场再迎关注，央行政策事关7亿的持卡者！

超前消费引发逾期风险！

有调查数据显示，当前我国的年轻人有着极高的负债率，其中90后背负着高达1850%的负债率，人均负债甚至超过了10万。银行和互联网金融等公司正是看到了年轻人巨大的消费潜力和较强的还款能力，纷纷抢占这一市场。信用卡、互联网等信贷产品不断丰富，年轻人更是对这些产品极度推崇。90后中超过4成的人使用了消费信贷类产品，其中约有30%的人甚至达到了“以贷养贷”的程度。

虽然超前消费在一定程度上促进了经济的发展和我国信贷行业的进步，但其中也存在着不容忽视的风险。今年一季度人民银行发布的金融统计报告显示：截止2020年末，全国银行系统签发的信用卡累计高达7亿多张，同比增速达4.26%，保持持续增长。

当然，随着基数的增大，逾期及不良金额也随之增加，近年来，逾期率和不良率均持续增长。统计数据显示，信用卡累计逾期超半年未还的金额合计838.64亿元，同比增速12.92%。2020年，受疫情影响，很多人收入锐减甚至失去了工作，因此信用卡逾期现象激增，逾期金额也出现了大幅增长。据招商银行信用卡统计数据显示，2020年不良贷款较年初新增高达324亿元。

不可否认，良好的用卡习惯，不但不会对持卡人产生不良影响，还能有效地解决资金需求。一般信用卡都有一个免息期，只要在规定的时间里偿还贷款，不会影响个人征信，而且有助于提升持卡人的信用评分。由于疫情影响，许多人失去了稳定的收入来源，其还款能力也大受影响，但由于现在银行系统和大部分信贷平台均接入人民银行的征信系统，逾期还款会对个人征信产生不良影响，很多人被迫通过“倒贷”的方法，拆东墙补西墙，从而避免债务违约。

贷款逾期不仅会对借款人产生不良影响，对整个金融系统都会带来极大的风险。因为信用卡消费贷款的逾期金额持续增长，会让银行出现大量的不良贷款，资产质量受到影响，拨备计提也出现大幅提升，影响银行的经营效益。因此，人民银行对此开始进行治理，针对信用卡透支利率出台新的规定，今年开始执行。一方面整治银行系统高企的不良率，另一方面对信用卡贷款逾期问题进行有效监管。

2项权利遭央行明确

信用卡透支利率新规将对全国7.66亿信用卡持卡人产生影响，需要广大用户高度关注！

在这之前，对于信用卡的透支利率有着明文规定，日利率的上限是0.05%，下限是0.035%。如果将日利率上限转化成年利率将高达18.25%，这远远超出了同期的银行贷款利率，要知道，当前企业经营贷款和个人消费贷款仅在5%左右，普惠金融贷款更是低至4%左右。

因此，人民银行在这次新规中将信用卡透支利率设置的上限和下限全部取消了，今后的信用卡透支利率需要由银行和卡主共同协商确定，而非银行的一家之言了。当然，除此之外，还要求各家银行都将其透支利率进行公示方能执行，而且展示方式必须让用户都能看到，同时不能仅将日利率和日还款进行展示，旨在通过这样的方法使透支利率透明化。

对于人民银行的信用卡新规，业内专家认为，通过信用卡透支利率上下限的放开，可以让政府更好地管理和监控信用卡市场，避免产生金融系统风险。而且随着透支利率限制的取消，有助于金融市场多元化发展，让中小银行相较于国有大行和大型股份制银行有一定的竞争优势，从而促进中小银行信用卡业务的发展。

除此之外，对于信用卡的监管政策也是不断完善和规范的。一方面，对于信用卡资金的用途更加明确和严格：信用卡主要用于日常消费领域，以小额多频为主，严禁套取信贷资金用于股市楼市等投资领域以及企业经营周转的用途，一经发现将面临调额、禁卡、止付等限制措施。另一方面，对于信用卡逾期后的处理将相对宽松和人性化：一是逾期后禁止采用恶意催收行为；二是逾期不再产生高额滞纳金而是违约金的形式；三是逾期后的免息期有可能达到60个月；四是逾期后量刑标准将提高到5万元。

当然，监管机构对于市场的监管和完善，只能是从制度层面对普通消费者进行保护。更重要的还是持卡人自己，要有理性的消费观念，不能盲目跟风，更不要被一些商家的促销行为所迷惑，量入为出、合理消费。

你是否也有信用卡？希望借此新规能让你养成良好的用卡习惯和理性的消费观念，更希望你能像鸟儿爱惜自己羽毛一样，珍爱自己的征信！