银行信用卡中心终止营业的背后：信用卡发卡量连续下降，交易额明显减少，民众消费习惯和方式发生改变

半岛全媒体记者 姚文嵩

近日，华夏银行信用卡中心天津分中心获批终止营业。自去年起，部分银行信用卡专营机构开始收缩改造，如华夏银行、上海农商银行和蒙商银行等已陆续终止个别信用卡中心分支机构。业内人士分析，在银行业整体盈利压力增大的背景下，银行或适当减小对信用卡业务的支持力度。未来，银行信用卡业务或有一个出清的过程。另外，民众当前消费习惯和方式的改变也是加速信用卡变革的一大原因。

收缩改造并非个别现象

近日，国家金融监督管理总局天津监管局披露的批复显示，同意华夏银行信用卡中心天津分中心终止营业；去年12月，国家金融监督管理总局广东监管局批复，同意华夏银行信用卡中心广州分中心终止营业。

银行信用卡中心收缩改造，这并非个别现象，自去年起，部分银行信用卡中心陆续关停。2023年6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心获批终止营业；7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心获批终止营业，相关业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部。

2023年10月，上海农商银行公告称，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。多家媒体报道称，这意味着上海农商行撤销了信用卡部。据钛媒体报道，2020至2022年，该行信用卡余额大幅萎缩，分别为117.41亿元、110.65亿元、61.09亿元。截至2023年6月末，该行信用卡余额仅45.9亿元。与此同时，该行信用卡不良率在持续攀升，2019至2021年分别为1.34%、1.73%、2.39%。

信用卡发卡量连续下降

而上海农商银行此时面临的信用卡问题，也是全行业困境的一大缩影。

据中国人民银行发布的数据显示，截至2023年9月末，信用卡和借贷合一卡累计发卡量为7.79亿张，同比下降3.46%，环比下降1%，已连续四季度下滑。信用卡逾期半年未偿信贷总额937.42亿元，同比下降0.65%，环比增长4.57%，占信用卡应偿信贷余额的1.09%。

信用卡业务情况在各银行年报中也有所体现。3月25日晚间，招商银行披露了2023年财报。招商银行信用卡曾是零售业务攻城略地的利器，然而，这种风光已经不再。

数据显示，截至2023年底，招商银行信用卡流通卡9711.81万张，相比2022年底的10270.93万张，一年减少560万张，下降5.44%。这也是招商银行信用卡流通卡自2021年攀上1亿张之后，首次跌破亿张的规模。

另外，招商银行信用卡的其他多项指标也出现了下降。信用卡流通户6974.04万户，较上年末下降0.37%。实现信用卡交易额48149.67亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。同时，信用卡贷款不良余额163.83亿元，较上年末增加7.33亿元，信用卡贷款不良率1.75%，较上年末下降0.02个百分点。

此外，在平安银行2023年报显示，2023年，该行信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。

或有一个出清的过程

至于信用卡缩量的原因，招联首席研究员、复旦大学金融研究院研究员董希淼认为，自2022年7月信用卡新规（《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》）公布后，信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的新阶段，这也推动相关机构调整信用卡业务的产品设计、营销模式，进入精细化运营阶段。

信用卡新规落地以来，多家银行陆续开展信用卡相关业务规范管理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡，具体措施包括销户、减少持卡数量等。

董希淼对媒体分析称，当前，信用卡业务已进入存量竞争阶段，增速放缓是一个自然的周期性现象。同时，根据目前经济情况，部分客户经济状况或受影响，银行为防范风险，或主动放缓信用卡业务。不过，他认为信用卡中心划归分行管理的转型与发卡量下降无关。

也有业内人士分析称，近年来，银行信用卡不良贷款率有所提升，同时新发卡量增长率下降，信用卡业务盈利能力降低，投入与收益不平衡，在银行业整体盈利压力增大的背景下，银行或适当减小对信用卡业务的支持力度。未来，银行信用卡业务或有一个出清的过程，部分采取不切合实际的手段进行竞争的银行或退出信用卡业务。

民众消费习惯和方式改变

更值得注意的，不只是信用卡的数量变得越来越少，记者在梳理多家银行2023年年报发现，信用卡的交易额也在明显减少。为什么越来越多的消费者不愿意办理信用卡或者使用信用卡了呢？

业内人士表示，最直接的原因是信用卡的优势正在逐渐消失。家住市南区的杨女士吐槽说，“以前信用卡积分可以换很多礼品，现在换东西还需要加钱，各种权益真的是越来越鸡肋了。”不同于早年的规模扩张，如今各家银行信用卡发卡量、交易额等诸多指标增速普遍放缓。上述业内人士表示，目前信用卡业务正转向“降本增效”的发展模式，发卡银行也从过去的“重拉新轻留存”向“留存要效益”转变。为控制成本，银行通过调高权益门槛，或取消部分权益的方式，降低营销成本，从而提升信用卡盈利能力。

“除了信用卡自身的吸引力下降，从更深层面来看，可能还折射出民众当前消费习惯和方式的改变。”岛城一城商行工作人员向记者表示，民众的消费变得越来越谨慎，尤其对于提前透支消费的行为，越来越多的人开始自我约束和控制。事实上，这一现象并不仅仅局限于信用卡领域，许多人甚至开始关闭了花呗、白条、微粒贷等类似的产品。

“攒钱一时爽，一直攒钱一直爽”甚至成为很多年轻人的口号。“不用信用卡后，感觉生活变轻松了。”市南区的刘先生向记者表示，“这种存钱的感觉让我意识到，现在赚的每一分钱都是实实在在属于自己的，这种感觉更加真实和重要。”