2024年，适合我们投资理财的方式基本上只有存款和国债，存款中又包括大额定期存单。其实，保本保息的理财方式除了存款和国债，比如国债逆回购和银行的特色存款产品，这些都可以纳入考虑范围，但是一定有全面的了解。一般来说，存款、国债、国债逆回购、货币型基金和银行的特色存款产品，都可以考虑，分散合理配置，这样的综合收益率会更高一点。

但是，在存款银行的选择方面也是一门大学问，不是随随便便把钱交给银行就行了，因为有的银行存款利率很低，而有的银行存款利率相对比较高。

1月23号，工商银行存款最新利率表来了，10万块钱在工商银行存3年，利息有多少？

我们先来看看，工商银行的活期利率

1月23号，工商银行的活期存款利率是0.2% ，10万块钱在工商银行活期1年，到期后的利息就是：100000×0.2%＝200块。银行的活期存款利率就是这么低，10万存1年的活期利息还不够吃一顿火锅呢。

看到这里你还存活期吗？如果你有大额资金放在活期账户里面，就赶紧取出来存个定期吧。大家都认为，一般不会有人把钱存活期里面。但是，也不排除有一些粗心大意的人，就是把钱放在活期里面。并且，一放就是一年半载的不动，因为很多人一忙起来就忘了。

定期

1月23号，工商银行的最新定期存款利率表如下：

三个月定期，利率是1.15%。

六个月定期，利率是1.35%。

一年期定期，利率是1.45%。

两年期定期，利率是1.65%。

三年期定期，利率是1.95%。

五年期定期，利率是2%。

工商银行3年期的定期存款利率是1.95%，100万块钱在工商银行存3年，到期后的利息就是：100000×1.95%×3＝5850元。通过计算可以看出来，银行存款的利率确实不高，国有6大银行的更低。

国债

有10万块钱，除了存款外，也可以买国债。每月的10号是国债发行的日子，想买国债的朋友可以提前关注。上一期国债3年期利率是2.63%，5年期利率是2.75%。在期限方面只有3年期和5年。但是存款利率下降后，下一期的国债利率肯定也会降低.

储蓄国债的利率，比定期和大额存单，都要稍微的高一点。另外，如果中途遇到急事需要用钱，国债也是可以提前支取。但是国债缺点有2个，第一，很难抢到，需要抢购，老百姓很难抢到。第二，在期限方面不灵活，只有3年期和5年期的国债，时间比较长。

如果大家既想保持资金的灵活性，又想获得比较高一点利息，可以这样做

我在银行网点上班的时候，经常遇到这样的人，有十几万甚至是20多万的活期存款一直放在储蓄卡上，问他为什么不存定期。答案是过几个月就要用钱，其实这种想法是错误的。

我们完全可以存3个月或者6个月的定期存款，3个月或者6个月的定期存款利率也远远超过了活期0.2%的利率。

哪怕我们1个月以后要用钱，现在有10万或者8万，还可以存成超短期的通知存款，比如1天的通知存款或者7天的通知存款，本金只要超过5万都可以存成通知存款。

大额存单

大额在本质上也是存款，保本保息。

1月23号，工商银行的大额存单最低要求20万起存，最新大额存单利率表如下：

3个月期限大额存单利率是1.5%。

6个月期限大额存单利率是1.7%。

1年期大额存单利率是1.8%。

2年期大额存单利率是1.9%。

3年期大额存单利率是2.35%。

如果只有10万，达不到大额存单起存金额，是没办法购买银行的大额存单的。

理财产品

给所有人的一个良心建议：没有风险承受能力的人，一定要远离理财产品。银行买的理财产品主要有2种，一种是基金，另外一种就是保险。

对于基金而言风险太大，所谓的稳健型理财产品的预期收益率大概在4%左右，预期收益4%，到期后的实际收益率往往达不到预期，而且今年大多数情况下达不到预期收益。甚至，还有可能满期一分钱收益没有，本金还有亏损。

对于保险产品而言，唯一的缺点就是期限太长，只能到期赎回，如果急需用钱没办法退保，灵活性较差。保险型的理财产在收益率方面要比银行存款高，如果我们对保险型理财产品有充分的了解是可以买的。

关于存款利率降低，大家一定要想明白3个问题：

第一，存款利率下降，绝对不是我们老百姓轻易投资理财的原因和借口，安全性永远都是第一位的。

第二，存款利率降低后，你之前存的钱利率不会降低，按照你存款时的利率计算利率，比如降息前你存的利率是3年期的定期利率是3.5%，结果第二天存款利率降低了变成了2.5%，那么你的存款3年时间都是按照3.5%计算利率。

第三，说点比较专业的知识，国债和存款的利率是一个社会中的无风险收益率，也就是说是在不承担任何风险的情况下的绝对收益，是衡量一个地区整体投资收益的最重要的参考指标，如果无风险收益率降低了，那么整个社会中其他的任何投资方式的收益率都必然会下降。

其实，银行降息对于大多数人来说影响真的很小，因为有存款的人真的不多，大多数人都是只有3万或者5万，以50万的定期出口存款为例，降息后一年的利息利率是少了500块钱，但是有50万存款的人又有多少呢？

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