中国人寿康宁终身保险产品解析

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最近看到平台，大家纷纷吐槽中国人寿一款险种，康宁终身重大疾病保险或者是康宁定期重大疾病保险。今天，给大家好好聊一聊这款保险产品，让大家清晰的认识以下。

这款产品属于早期重大疾病保险，一般买这款产品的人，基本都是15-20年前购买的。先说一句好听的，时代在进步，社会在发展，所以论那15-20年那个时期，这个险种当时算是不错的产品了，只是现在险种更加全面，更加人性化，显的这款老旧产品不伦不类。

先说保险责任：

在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任:

一、被保险人于本合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。

二、被保险人身故，本公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。

三、被保险人身体高度残疾，本公司按基本保险金额的三倍给付高度残疾保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。

10种重大疾病：

1.恶性肿瘤 2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症4.重大器官移植术或造血干细胞移植术5.冠状动脉搭桥术6.终末期肾病7.急性或急性重症肝炎8.瘫痪9.严重三度烧伤10.主动脉手术

这款产品在历史上同系列有7款，并不是每一款都一样。咱们就险种代码S42，赔付最多是3倍保额，即直接身故。2倍保额，即确诊重大疾病，身故再赔1倍保额。

吐槽点主要在于现金价值，有的很多人说交了20年，想退保，一算现金价值还赔钱。这不明显是骗子吗？

问题关键点1.保险是属于长期合同，中途退保属于一方违约，既然违约，凭什么要全部退给你？重疾险现金价值可以超越所交保费，但是需要时间。

问题关键点2.保险合同本身没有问题，有问题的是，销售的人，即业务人员。这把算是把话说明白了。

举个栗子：

20年前你买保险的时候，我就说明白了，你需要长期缴费，就算交了20年，你退，可以，但是有损失，你要能接受怎么都行，不退按照合同约定赔付。明白了吗？都明白问题在哪儿了，如果当时真这么说，不会有任何问题，关键在于，根本不是这么说的。把终身合同说成定期，把定期说成终身等等，干扰客户，以至于今天的结果。

10种重大疾病从病重数量上看，确实比较落伍，但是那是20年前的事儿，即使放在几天，10种也是比较常见的重大疾病种类。

希望大家理性看待这件事，保险毕竟不是存款，所以从保障的角度看，留着总比退了强，反正钱就是那些钱，但是就想退的话，一定要算好现金价值，接受损失。