新一轮存款降息突袭：“涨价”信号已经很明显了

今天的一条新闻热点跟大家的钱有关，划重点：

新一轮存款降息即将落地，20万元存三年利息将少1800元。工行、中行等大银行领头，涉及各期限产品。据说，多家中小银行近期正在加价抢客。

什么时候开始施行呢？

2023年12月22日，对就是今天！

临近年末，降薪裁员本来就没钱，好容易存进银行赚点利息吧，也不给这个机会，大过年的银行还要给“打工人”添堵，这是几个意思啊？

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银行存款降息的目的，很明显，就是不想让大家的钱再存在银行了，你放那里也挣不到啥钱，号召大家赶紧把钱拿出去消费吧。

大家到底存了多少钱呢？以至于让银行都急了，毕竟银行的主要盈利方式是通过存款和贷款的利息差来赚钱。即银行对客户存款支付较低的利率，而在向企业或个人提供贷款时，则会收取较高的利率，这种利率差价，也称为利差，银行主要靠它来赚钱。

那么，前11个月，银行的存款和贷款是什么情况呢？

根据央行数据，前11月，人民币存款增加25.65万亿元，同比多增1301亿元。还有一个数据值得关注，我国居民存款总额已经达到130万亿元，按每户4口人计算，户均存款竟然已经达到了36.8万元，在全球范围内位居第一。

乍听起来，这个数据还不错，显示出我国人民的储蓄能力，在经济学中，高储蓄率通常也被视为一个国家未来投资的潜在动力，因为储蓄最终可以转化为投资，促进经济增长。

但是，过高的储蓄率更深层次的经济学意义是，反映出居民对未来的不确定性和风险规避的心态，这可能导致消费不足、抑制需求，进而不利于经济增长，这都是对未来预期没信心造成的。

和上面的存款数据对比，贷款数据是什么表现呢？

根据央行数据，前11月，人民币贷款增加21.58万亿元，同比多增1.55万亿元。企业贷款利率3.89%，同比下降0.3个百分点，继续保持在有统计以来的历史低位。

对比发现，存款增加额度高于贷款，即存款的多，贷款的少。这样下去，对银行自身来说，他们咋赚钱？

临近年末，可能大家都有一个明显感受：银行贷款电话不停轰炸，给你最优的利率价格，使劲撺掇让你贷款，即便如此，接到电话的人大部分还是礼貌地以一句“不需要，谢谢”果断挂了电话。

据金融监管总局数据显示，2023年三季度末商业银行净息差为1.73%，创2010年以来新低。说明当前银行净息差压力很大。(净息差=银行全部利息收入-银行全部利息支出/全部生息资产)。

因此，对于银行来说，合理降低存款利率，能够平衡自身的经营。网红经济学家任泽平前段时间的言论“建议把银行存款利率暂时降低到零”还引发了热议。任泽平认为，利率暂时降到零，等经济恢复起来以后再加息上去，对居民、企业渡过暂时的难关都有帮助，降到零利率以后，再通过财政扩张支持扩大内需，把经济复苏起来。

虽然建议初衷是好的，但是降为零可能还是太过激进。不过，目前阶段，存款利率总体趋势确实是降低的，今年以来，6月、8月、9月，加上这次的12月，已经连续四次降低存款利息。

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一降再降存款利息，未来最影响大家的恐怕还是物价的飞涨。这点利息的钱都没了，商品还要涨价，这又是几个意思啊？

我们逻辑推理一下，一降再降，目的是让你把钱拿出来投资或消费，你投资了消费了，企业才能活起来，企业活起来，就会加大生产投资，那么消费和投资就会进一步加大，最终经济就会慢慢回暖起来。

现在经济的冷大家也都感同身受。如果你还是存钱不消费不投资，那么，企业的东西也卖不出去啊，库存越积越多，转动不起来，企业不好进一步裁员降薪关店，大家就更没钱，对未来预期更差，进一步就又会把钱存到银行，那经济始终就运转不起来。

如果大家把钱都拿出来消费了+政策手段刺激，市面上流通的钱多了，货币价值就会下降，进而导致物价上涨。物价上涨可以刺激经济增长，信心有了会刺激消费者购买更多的商品和服务，从而增加需求和产出，而也会鼓励企业提高生产效率，增加投资和雇佣更多的打工人。

还记得11月份茅台的涨价，以及后来的泸州老窖、康师傅等企业的涨价行为吗。物价上涨的目的很明显，保持一定的通胀有利于经济增长。2024年我们将进入物价上涨时代。

今天，我给我深耕房地产行业的二叔打了个电话。二叔说：明年房价还得涨。我问为啥？他说三四线房子都卖不出去了，很大原因是老百姓都在观望，看你还会不会继续降价，你越降价反而他们越不买，开发商可都等不起，所以还得涨价，只要有带头涨价带头买的一撮人出现，买涨不买跌，后面的人自然蜂拥而至，都就出现在了楼盘现场……二叔说，毕竟，需求还是有的！