《非银行支付机构监督管理条例》终落地！将给生活带来什么变化？

中华人民共和国国务院令第768号《非银行支付机构监督管理条例》已经2023年11月24日国务院第19次常务会议通过，现予公布，自2024年5月1日起施行。

该条例是针对非银行支付机构的监管政策，宗旨在于规范非银行支付机构的支付服务行为，加强对非银行支付机构的监督管理，保障支付服务的安全与稳定，保护客户合法权益，促进支付行业健康发展。

一、什么是非银行支付机构

非银行支付机构听起来陌生，其实早已渗透人们的生活。它通常包括但不限于电子支付公司、第三方支付公司等，它们提供网络支付、预付费卡支付和银行卡收单等支付服务，但不包括银行之外的其他金融机构如保险、证券、基金等公司。

“非银行支付”和“机构”拆开来讲会更容易理解一些。“非银行支付”就是我们日常生活中的微信支付、支付宝支付。“机构”就是提供支付功能技术支持的机构了。

《条例》第二条对“非银行支付机构”进行了专门的定义：非银行支付机构，是指在中国境内依法设立（除银行业金融机构外）取得支付业务许可，从事根据收款人或者付款人提交的电子支付指令转移货币资金等支付业务的有限责任公司或者股份有限公司。

定义里面提示了两个个重要信息：即“非银行支付机构”的准入需要得到许可；“非银行支付机构”的类型只能是有限责任公司或者股份有限责任公司。《条例》后文明确规定，“非银行支付机构”首先要符合《公司法》的各项规定，同时还需要符合《条例》的特殊规定。

二、境外的非银行支付机构想要在国内运营怎么办？

《条例》还明确规定了境外的非银行机构想要在境内支付市场分一杯羹，需要依法在境内设立分支机构。

《条例》第二条第二款规定：境外的非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，应当依照本条例规定在境内设立非银行支付机构，国家另有规定的除外。

三、《条例》主要框架

条例主要规定了以下几个方面：

1. 准入管理：非银行支付机构需获得人民银行颁发的支付业务许可证，未获许可不得从事支付服务业务。

2. 资金管理：严格规定客户备付金的管理，非银行支付机构须将客户备付金全部存放于指定存管银行，并按照规定使用这些资金。

3. 业务管理：明确了非银行支付机构可以提供的服务范围，以及进行相关业务时应当遵守的行为规则。

4. 风险管理：非银行支付机构应设立健全风险管理体系，进行风险评估和应急预案制定。

5. 消费者保护：条例强调对用户信息的保护，要求非银行支付机构严格保密客户信息，未经客户同意不得泄露。

6. 反洗钱和反恐融资：要求非银行支付机构履行反洗钱和反恐融资的义务。

7. 监督检查：人民银行及其分支机构对非银行支付机构实施日常监管和定期检查。

8. 法律责任：对违反规定的非银行支付机构，条例规定了相应的法律责任和处罚。

四、《条例》对生活有什么影响？

《条例》对我们的生活有着直接且积极的影响，通过规范非银行支付服务行业的运作，保护用户的合法权益，确保支付安全和金融稳定。具体影响表现在以下几个方面：

1.提高支付安全：《条例》对非银行支付机构实施了严格的管理措施，确保了支付过程的安全性，减少了因支付安全漏洞导致的个人信息泄露和财产损失的风险。

作为法律人特别关注到，《条例》第三十一条明确规定非银行支付机构应当妥善保存用户资料和交易记录。法院及其他机关在依法查询用户资料、交易记录及其持有的支付账户余额或者预付资金余额，或者冻结、扣划用户资金的，非银行支付机构应当予以配合。也就是说，《条例》在法律规定层面明确了非银行支付机构在法院行使职权时应当予以配合的义务。

同时，《条例》还规定非银行支付机构业务不可进行隐形服务收费，对一切付费服务需要清晰、透明、显著地明码标价。

2.保障用户权益：立法要求支付机构保护用户数据隐私，未经用户同意不得泄露用户信息，提升了用户隐私保护水平。

3.方便日常交易：非银行支付机构通常提供在线支付服务，对于电子商务、线上购物、手机支付等日益普及的交易方式，条例的出台可以帮助确保这些服务的安全性和可靠性。