买了保险要不要退？听听来自一位从业14年资深总监的建议

大家好！我是段成龙，如果你买了保险正在考虑要不要退，如果你正在选择买什么保险，如果你正在对选择产品犹豫不决，那这个视频你一定要看完。我本身很不擅长于这些自媒体的运用，但是我知道发在这上面可以让更多的人看到，我想做一些我认为非常有价值意义的宣传。

最近，我接到好几个亲朋好友和客户的电话，都在咨询能不能把原来购买的保险产品退掉，以前也接到过这样的咨询，但是这两年发现越来越多。这里面有些人是自己觉得买的保险没有用不交了，也有很多是因为他人的诱导，一些个人或者公司打着法律维权的幌子去做一些代理退保从中赚取手续费的勾当，这种行为无论于法理于情理都是非常恶劣的。监管上一直在做宣传要打击这样的提线木偶、代理退保的行为，从我个人的职业道德上也是非常鄙视这样的行为。

作为一名从事保险工作14年的代理人，我经历过从营销员到总监的所有职级，也经历过内外勤的岗位，也经历过个险营销、老客户服务营销、银行保险等不同的销售序列，对于保险产品本身的价值以及客户的功用和意义有着自己的理解，我还是想给大家一些合理的建议。

首先，我对身边的亲朋好友问这样的问题在一定程度上表示非常的理解，因为保险产品解决的需求是属于隐性的需求。我把它分为三类，第一类是解决我们对于不确定的未来出现风险时对家庭的一种财务补偿，比如出现了生病、意外甚至人走了这样一些情况，通过保险的理赔金来弥补这些风险所造成的损失，让这个出现变故的家庭能缓解一些资金需求风险；第二类是解决对未来家庭的一些刚性的财务支出去提前着手的规划，比如孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等一些对于家庭来说到那个时段间必须要大额支出的一些资金，提前存到一些产品里面，到需要的时候可以按照产品或者自身的计划来领取；第三类需求是对自己现在所拥有的财富实现法律上的安全性，通过一些保险产品来解决税务、债务的风险和家庭企业资产隔离、传承等等这样一些问题。这三类需求无论是哪一个都不像我们衣食住行那样急迫和明显，也就是说不到风险事故发生或者不到领取保险利益的时候，保险产品我们所感受的就是每年在不断地往里面交钱，也忘了当时自己为什么要买这份保单，想通过这份保单来解决自己哪些问题。就会想着只交钱也不知道有什么用，也不知道什么时候能用得到，自然想着就给他退掉，这是很正常的。

尤其这两年很多人都感觉大环境不好，钱没有那么好赚了，对自己未来能不能一直交得上这个费用也有一些担忧。当然还有一些人是因为身边一些做代理退保、法律维权的人的影响，所以我对大家来咨询我这样一些退保的问题我是理解的。我的建议如下：大家对所有的事物和现象都要有自己的认知和判断，不要人云亦云。比如看到或者听到身边的人或者网上的资料说保险没有用、保险骗人的之类的，我要给大家郑重地说，每一个产品都是向中国银行保险监督委员会也就是现在的国家金融监管总局做过报备经过审核才会面对市场的，都能解决我们老百姓的一些问题和需求，每一个保险产品都有它存在的价值。所以我们有了退保的想法可以第一时间联系自己的代理人或者身边从事保险工作的朋友，让他们帮我们再次说明一下自己所买的这份保单是一个什么样的保险、保障什么或者能给我们解决什么问题，专业的问题一定要咨询专业的人。当你真真切切地了解到这张保单的功能之后，再去作判断自己有没有必要给他退掉。

那有人说我现在收入下降了，我真的已经交不上了，再交费都影响到我的生活了，怎么办呢？如果真的是这种情况，那有几种办法。第一，首先我们看一下自己有没有买过分红型或者万能型的保险产品，这类产品的特点就是在产品的名字后面有一个括号里写了分红型或万能型，这两类保单我们可以领取分红或者领取万能账户中的资金，用这一部分领取的资金来缴纳保费。第二，利用减保条款，很多产品它具有减保的功能，就是减掉一些份数，我们就会取出来一部分对应的现金价值，对我们来说就可以少交一些保费，当然对应的保障额度都会有所减少，所减保的份数对应现金价值的时候虽然产生了一些损失，但这也是让我们的损失最小化的办法，既少交一些费用，也能够还继续享有一些保障。

还有人说减保之后我还是得继续交费，我现在就是一点都交不起了，如果你只是暂时交不起但是对于未来的收入还有信心，那可以了解一下中止和复效条款，从应交日开始起，一般60天合同会进入中止状态，注意是中间的中，中止之后两年之内可以申请复效，到时候把所欠的费用交上就可以了，当然要补交一定的复效利息，但是利息也不会太高。这样做的好处就是现在可以放下交费压力，只是合同进入中止状态，未来收入情况好了还可以让保单继续有效。两年之内也交不上未来保单一定会失效吗？也未必！在现实操作中很多保险公司会不定期的有一些复效的活动，到时候参加就可以了，即使是中止两年以上的保单也可以复效，甚至有时候还有免息复效的活动，所以如果大家只是交不上保费，而不是急着要退出来保单现金价值的资金来使用，可以先不管它，应交日60天后会进入中止的状态，不用着急去退保，反正中止之后无论你什么时候退保退保金都是一样多的不会变少，万一自己赚到钱了呢，这样还可以有机会让保单再次有效。

如果有人还说减保我还是得交保费只是少了一点，复效是我以后还得交费，我不仅现在交不上了，短期内或者这三五年之内我都没有可能继续再交，而且我还需要退掉这份保险，要用这一部分钱。如果是这样，那我们也要按照科学的退保顺序来退。根据产品的不同，我给出的建议是我们要测算退保之后的现金价值和我们所交保费的比例，比例越高意味着我们损失越小，比例越小意味着我们损失越大，整体顺序是先退投资型产品，后退保障型产品。

根据产品类型的不同，一般来说比例最高的是增额终身寿险，这类产品从2018年到目前都属于很多公司的主销产品，它的现金价值占比非常高，所以如果真的要退，那还是建议大家首先可以退这类险种，它可以让我们的损失最小化。其次就是年金类险种或者其他的投资型保险，特点是往往保费比较高并且大多数是整数，比如年交保费3万5万10万等等，这类产品的现金价值与保费的占比虽然没有增额终身寿险高，但是相对于保障型的产品它还是高的多的，而且当时缴纳的保费较多所以退出来的金额也较多，一方面没有了交费压力，另一方面也可以让我们手中有一些资金。最后就是一些寿险、重大疾病保险和意外险，这些保单我们能退出来的钱比较少。所以还是建议大家能不要退就不要退，实在交不起也可以考虑减保。

最后给个重要提醒，就是大家的百万医疗保险、医疗保险和学生平安保险，这些产品大家不要退，保费低现价低也退不出来什么钱。而且这类险种大家一定要持续购买，往往只需要几百块钱或者一两千块钱，但是它的保障额度会非常高，甚至到几百万。用最少的保费最大的杠杆来撬动更高的保障，它属于商业保险里面最基本的产品。

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