大银行的行长晚上简直睡不着觉！银行行长为何担心？三大原因

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行长表示，每年都是最困难的一年，但每年我们都顺利地度过了新的一年。所谓年年苦，年年好。

但今年银行业的日子过得非常艰难，一些银行行长简直彻夜难眠。 #图文文案创意方案#

距离今年第三季度只剩下不到十天了。今年最后一个季度即将到来，银行即将推出会计期。今年以来，不少银行都超额完成了银行存款年度目标，而这个目标曾经是难度最大、竞争最激烈的目标。最困难的是贷款发放远未达到目标。这对银行意味着什么？为什么银行行长如此担心？

一：银行贷款发不出去，银行行长担心的两大因素！

过去，银行行长担心无法履行存款义务，但实际上，银行行长的生活相对轻松。既然存款不愁了，贷款也放不出去，银行行长怎么还愁呢？主要是由于两个主要因素：

首先，银行存款任务虽然完成了，但如果不能发放贷款，银行就处于必须支付存款利息的境地。

大家抱怨银行存款利率下降，但同时又觉得银行贷款利率的不断降低还不够。这就提出了一个非常大的银行业困境：虽然如果银行不能按时发放贷款，银行存款利率将继续下降，但银行存款利率将成为银行的资金成本，利息成本也将成为银行的资金成本。银行必须严格付款。这是一笔完全亏损的交易。

其次，如果银行贷款无法发放，银行的利润将不可挽回甚至完全损失。

大家都知道，银行的利润主要来自存贷之间的利差，即所谓利差。如果银行根本没有贷款，并不是银行的利差在缩小，而是银行只有存款利息，而没有利息收入。银行不但没有利润，甚至会造成很大的损失。这是银行无法承受的困境。

因此，无法发放银行贷款比无法履行银行存款任务更让银行行长感到担忧。存款任务还没有完成，因为银行的资产规模慢慢增加了，但银行却无力发放贷款，实际上处于亏损状态。这对于银行来说是不可接受的。

第二部分 银行贷款为什么不能发放？有四个主要差异令银行行长担心

银行贷款难发放的原因有很多。可以说外部市场环境发生变化、经济增速回落、实体经济缓慢复苏等。然而，银行贷款发放困难的根本原因在于银行贷款主要存在四大错位。这四大错位短期内难以解决，引起银行行长的焦虑：

第一个重大误区是，银行寻求贷款的目标客户与真正需要信贷的客户不一致，导致银行贷款比例较低。

很多人都觉得奇怪，银行很难发放贷款。为什么很多客户申请贷款时很难获得批准？事实上，这个问题最大的问题就是客户端错位。

有钱人更喜欢银行贷款。银行贷款的目标客户是资产抵押和现金流客户。但申请银行贷款的客户大多没有实际抵押资产，现金流量较低。虽然资金需求不大，但很难支撑贷款融资的需要。银行贷款客户的转移，不仅是贷款申请人屡遭拒绝的原因，也是银行贷款发放困难的原因。

第二大矛盾是银行贷款审批的信用风险政策与贷款需求之间存在差异，导致贷款发放困难。

现实中，我们经常遇到这样的现象：想要贷款的银行客户不需要贷款，而银行又无法向大量需要银行贷款的客户提供贷款。这是因为银行贷款必须受到风险政策的严格限制。

我们经常会遇到购房者，有的想要提前拿到贷款，有的想要贷款炒股，有的想要无特定目的随时可以使用的贷款，还有的甚至想要私人贷款，但是这些是它们的使用方式，它们不符合这个。信贷政策和风险。指示。

第三个显着差异是贷款申请人的财务约束与银行严格的还款能力之间的严重差距，导致贷款申请人不能满足信贷能力的需求和供给。

银行贷款与民间贷款最大的区别就是看重偿还贷款的能力。现有的住房贷款要求贷款申请人的家庭月收入是每月还款额的两倍以上，这对于贷款申请人来说在现实中是非常困难的。 ，而一般企业流动资金贷款则要求企业贷款后拥有干净的现金流。这就导致了一个显着的差异：信贷需求较强的申请人很难有明确的还款能力，而未来现金流充足的企业和个人则不需要贷款。

第四大误区是银行贷款主要用于生产周转需求，实际贷款需求用于解决生活问题。

很多人认为，如果你银行里有钱，我需要钱，你为什么不借钱给我呢？银行就陷入了这样的陷阱：他们想给你贷款，但你却没有得到。这里存在一个巨大的误解：银行提供的是生产性、支持性和扶持性贷款，而不是救济、生活和消费贷款。即使这些消费贷款也需要贷款申请人提供发薪日贷款。收入足以偿还贷款。银行发放的贷款必须到期偿还并收取一定的利息；这与那些生活本来就资源匮乏、经济困难的人的信贷需求完全不相适应，发放银行贷款更加困难。

银行发放贷款与贷款融资需求之间的心理和目标差异，最终导致银行贷款发放困难的持续存在。

第 3 部分：大银行首席执行官仍然担心贷款发放的三大原因

从目前情况来看，银行行长发放贷款焦虑的倾向还将持续，这将对银行的经营管理产生较大影响，未来影响可能更大。造成这种情况的主要原因有以下三个：

首先，银行贷款利率的稳步下降迫使银行行长不再选择优质客户。目前，各大银行的贷款利率已经跌至冰点。不少银行的经营贷款和消费贷款已正式进入3%时代。几家大型国有银行将其下调至3.3%左右，有的甚至下调至3.2%。如此低的贷款利率使得银行在选择客户时无法过滤掉优质客户。信贷竞争的加剧意味着银行能够获得的可贷客户越来越少，这进一步加剧了放贷压力。

其次，当前实体经济和民营经济的活力正在缓慢复苏，大型国有企业的贷款意愿不强。但民营经济要么没有恢复投资意愿，要么难以满足信贷政策的要求。银行如果想加快贷款发放速度，就会受到信贷政策的限制。强约束。

三是房地产市场没有根本好转，对银行房地产开发贷款和个人住房贷款造成制约。房地产贷款曾在银行贷款中占有较大比例。目前，四大国有银行累计抵押贷款余额已达15.5万亿元，占20.7万亿元总额的74.9%。根据规定，六大国有银行房地产贷款比例上限为40%，个人住房贷款比例上限为32.5%。加之当前房贷利率持续下调、存量房贷利率下调，银行优质贷款资源呈现下降趋势。

银行行长越来越担心贷款支付是可以理解的。毕竟，现实是对银行未来的又一次考验。解决信贷问题还需要调控政策、信贷政策、产业政策和整体经济复苏的作用。银行行长们别无选择，只能面对新的困难，也别无选择，只能面对。你以为当银行行长容易吗？

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