马云，作为中国最知名的互联网企业家之一，他的每一次发言都会引起广泛的关注和讨论。最近，他在外滩金融峰会上发表了一番关于金融创新和风险的演讲，引发了不少争议和反思。

其中最让老百姓关心的一点，便是金融中的“存款”。那么，对于手里有存款的老百姓来说，这些观点意味着什么呢？在今明两年内，他们将面对哪些问题呢？

一、钱存银行里，利率一直在降低

银行存款是很多老百姓最常用的理财方式之一，因为它看起来安全、稳定、方便。但是，随着我国经济增速放缓，货币政策转向适度宽松，银行存款利率也一直在下降。

根据央行公布的数据，截至2022年9月末，我国人民币一年期存款基准利率为1.5%，而实际执行利率可能更低。

这意味着，如果你把10万元存入银行一年期定期存款，到期后只能拿到101500元，利息仅为1500元。而如果考虑到通货膨胀的因素，实际收益可能更低。

根据国家统计局公布的数据，2022年9月份我国居民消费价格指数（CPI）同比上涨1.7%，也就是说，物价水平比去年同期上涨了1.7%。这意味着，你手里的10万元，在去年能买到的东西，在今年可能就要多花1700元。也就是说，钱存在银行里，你实际上没有赚到钱，反而亏了200元。

这种情况，在未来两年内可能会持续或者加剧。因为在当前的全球经济形势下，各国央行都在采取宽松货币政策，来应对疫情冲击和经济衰退的风险。

• 美国联邦储备委员会（FED）已经将联邦基金利率降至接近零，并表示至少到2023年底都将维持这一水平，欧洲央行（ECB）也将存款利率维持在-0.5%的水平，并表示将继续实施量化宽松政策。

这些国家和地区都是我国重要的贸易伙伴和投资对象，他们的货币政策会对我国产生重要影响。如果我国不跟进降息或者放松流动性，就会导致人民币升值压力加大，进而影响我国的出口竞争力和经济增长。

因此，我国央行也可能会继续保持适度宽松的货币政策，以稳定汇率和支持实体经济。这就意味着，银行存款利率不太可能有大幅上升的空间，甚至可能会进一步下降。

因此，对于手里有存款的老百姓来说，钱存银行里，不仅收益低，而且还面临着贬值的风险。这就需要他们寻找更有效的理财方式，来保值增值自己的财富。

二、物价日渐上涨，通货一直膨胀

物价水平是影响老百姓生活质量的重要因素之一。如果物价上涨过快，就会导致老百姓的购买力下降，生活成本上升，消费需求受挫。

而如果物价上涨过慢或者下降，就会导致老百姓的预期变差，储蓄意愿增强，投资意愿减弱，经济增长乏力。因此，保持物价的稳定和适度增长，是政府和央行的重要目标之一。

但是，在当前的全球经济形势下，物价的走势并不明朗。一方面，由于疫情的影响，全球经济活动受到了严重的打击，需求萎缩导致了部分商品和服务价格的下降。

• 例如，国际油价在今年4月份曾经出现了负值，虽然后来有所回升，但仍然低于去年同期水平。另一方面，由于各国央行大量印钞和放水，货币供应量大幅增加，导致了部分资产价格的上涨。
• 例如，美国股市在今年8月份创下了历史新高，黄金价格也在今年7月份突破了2000美元/盎司的关口。这些资产价格的上涨反映了市场对于未来通货膨胀的担忧。

因此，对于手里有存款的老百姓来说，物价日渐上涨，通货一直膨胀，是他们必须面对的一个现实问题。

如果他们不及时调整自己的消费和理财计划，就可能会陷入到“贫穷陷阱”中。也就是说，他们手里的钱越来越少，能买到的东西越来越少，生活水平越来越低。

这就需要他们根据自己的实际情况和风险偏好，选择合适的投资工具和渠道，来抵御通货膨胀带来的负面影响。

三、金融风险越来越大，投资变难

投资是老百姓理财的重要方式之一。通过投资，老百姓可以获取收益、分散风险、实现财富增值。但是，在当前的金融市场中，投资变得越来越难，因为金融风险越来越大，金融创新越来越快，金融监管越来越严。

金融风险是指由于各种不确定因素导致的金融资产价格波动、金融机构破产、金融市场失灵等现象，金融风险有多种类型，例如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。

在当前的全球经济形势下，金融风险呈现出以下几个特点：

• 全球化

由于金融市场的高度互联互通，各国的金融风险会相互传染和放大。例如，2008年的美国次贷危机引发了全球金融危机，导致了全球经济衰退和社会动荡。

2020年的新冠疫情，也对全球金融市场造成了巨大的冲击，导致了股市暴跌、债券违约、货币贬值等现象。

• 多元化

由于金融创新的快速发展，出现了各种新型的金融产品和服务，例如互联网金融、区块链技术、数字货币等。

这些金融产品和服务为老百姓提供了更多的投资选择和便利，但同时也带来了更多的不确定性和复杂性。例如，比特币等数字货币的价格波动非常剧烈，而且存在被盗、被禁、被黑等风险。

因此，对于手里有存款的老百姓来说，金融风险越来越大，投资变得越来越难。他们需要提高自己的金融素养和风险意识，慎重选择合适的投资对象和方式，避免盲目跟风和贪婪投机。

写在最后

以上这些问题都是由于当前的全球经济形势和金融体制所造成的，需要老百姓自己积极主动地调整自己的消费和理财方式，以适应变化的环境和挑战。