存款利率降低 你选择大额存单还是当“存款特种兵”

近期，国有银行、股份制银行利率下行破“3%”后，越来越多的储户为了获得更高的存款利率，选择城商行进行储蓄，甚至有投资者早上6点乘坐高铁跨省开卡存款，被戏称为“存款特种兵”。

此外，大额存单也颇受欢迎。在大额存单利率不断走低的背景下，该产品的销售却依然十分火爆。多家银行的大额存单“一单难求” 。

利率降低催生“存款特种兵”

据界面新闻报道，通过查询各家银行App或走访银行网点发现，目前国有银行大额存单额度普遍比较紧张。

以工商银行为例，大额存单期限从1个月到3年不等，1个月利率1.6%，3年期利率3.1%，起存金额在20万元至30万元之间。以存期3年、利率3.1%，起存金额20万元计算，到期可获得利息18600元。

交通银行也有类似情况，交行工作人员表示，手机银行显示额度不足，客户可以选择到银行柜台办理，柜员可以在系统内申请额度，但额度应该比较有限，总行或省分行会进行总量控制。

界面新闻梳理发现，与国有大行相比，中信银行、光大银行等股份制银行的大额存单利率稍高，且额度相对较为充足。

融360数据显示，对比各类银行大额存单利率水平，城商行1年及以内期限平均利率最高，外资银行2年及以上期限平均利率最高，国有银行大额存单利率近期较为稳定，处于垫底水平

正因为不同银行之间利率水平存在差异，一些精打细算的投资者甚至会选择跨省存款，据媒体报道，江苏储户跨省到上海一家银行购买大额存单。

从大额存单整体利率水平来看，2022年10月份以来，国有银行各期限平均利率均比较稳定，其他银行中短期利率呈上升趋势，长期利率则持续下降，3年期利率下降趋势最明显。

4月份国有银行大额存单各期限利率稳定，股份制银行1-3年期平均利率略有上涨，城商行2年及以上期限平均利率均环比下跌，农村金融机构各期限平均利率均环比下跌，跌幅相对较大。

大额存单为何持续走俏？

在利率水平逐渐走低的背景下，大额存单销售为何依然火爆？

融360数字科技研究院研究员刘银平表示，近两年银行净息差持续收窄，存款市场监管加强，银行需要下调揽储成本来缓解息差压力，相对于普通定存，大额存单利率较高，银行会首先下调这类高成本存款的利率。

对比普通定存和大额存单1年和3年期利率走势来看，去年四季度以来，定存和大额存单1年期平均利率均有所反弹，但3年期平均利率下降趋势都比较明显，大额存单利率下降幅度要更大。可见银行在压降存款成本方面，重点就是压降长期存款利率和高成本存款利率。

刘银平分析，自2022年末以来，由于股市低迷、债市震荡、理财“破净”，叠加疫情影响，老百姓的投资风格偏向保守，因此大额存单热度逐渐上升，部分银行的长期大额存单额度经常会出现不足的情况。2023年以来，居民存款意愿依然较强，大额存单市场热度不减，不过由于上半年银行额度相对充足。

“坐着高铁去存款”划算吗？

证券日报评论指出，尽管坐一趟高铁很方便，但从储户的角度看，跨城存款仍存在一定隐患：

首先，跨城存款的利率优势是不稳定的。商业银行的存贷款利率是根据市场供求关系、同业竞争态势、资产负债情况等因素，围绕基准利率，在一定限度内动态调整的。近期多家银行已经下调了存款利率，未来还可能进一步下调。银行有权根据自身经营等情况调整存款利率，或者取消优惠政策。理论上，银行可能对后续跨城存款客户采取如限制开户数量、提高起存金额、缩短存期等措施。如2018年,曾有多位储户因高利差跨城存款，结果，人赶到当地后，相关银行已调低存款利率。

其次，客户对异地银行经营状况缺乏了解，存在未知风险。我国《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果储户只看到高利率，而不了解相关银行内情，则可能陷入被动。近年来多家村镇银行爆雷，就是典型案例。

最后，跨城存款的交通成本和时间成本也不可忽视。出行一趟的高铁票、公交车票、住宿费用等，都会侵蚀掉部分利息收入。而且，如果路途遥远，还要面临行程安排、车票预订、天气变化等多种不确定因素。

当然，跨城存款现象也说明，金融服务特别是金融产品供应方面，仍存在较大提升空间。一款年利率为3.5%的三年锁定期金融产品热销，提醒银行要更深入地了解储户需求，提供更加丰富的产品。针对不同客户的风险偏好，银行应设计出更多能够平衡安全性和收益性的产品。还要认识到，储户对存款的偏好可能也是资本市场财富效应不明显的反映。

你会选择跨省开卡存款还是银行大额存单？

来源：界面新闻、证券日报、扬子晚报

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