宝宝如何买保险？一篇文章让宝妈保险避坑

现在刚当父母的人，都在考虑给孩子买保险。网上搜“孩子保险”，各种视频/文章眼花缭乱；“宝宝保险这么买就对了”、“宝宝保险超过1000元就是坑”

家长们看着津津有味，认为超过这个价就亏了，但是我们认真想一下，好像又有问题：如果1000元就够了，那为什么市场上还有那么多产品？它们的存在到底合不合理？

昨天朋友给我发了这张图，来了个灵魂拷问：这个方案是真的吗？

不到1000元，拥有全面保障，看着确实很吸引人，如果没有保险从业经历，我都想买了。

这些产品都是真的，买是没问题的！

但是购买后，你会不会认为“这是性价比最好的、最适合我的” “可以安枕无忧了”、“买这个就够了”如果您是这么想，那才是最大的“坑”！我们细品一下这个方案，到底好不好！

首先来看医疗，根据医保数据统计，住院费1万元以下的案件占比90%，方案中的“*医保”有1万元理赔门槛，所以90%人都用不上。

当然，图上写着“报销大病产生的费用”，单靠这点，这款产品是值得购买！

但这款产品适合所有人吗？

显然不是，对于大多数家长来说，我们更希望无论大病小病都能报销；花小钱办大事，用有限支出获得更优质的医疗资源和就医环境。

那这款“*医保”能满足吗，显然不能。所以这就是为什么市场上，有中端医疗、高端医疗，价格虽然贵了几百元，但是无论大病小病，住院就能报销，还能享受更好的就医服务。

再看看重大疾病，530元保50万，怎么看都划算！

可您知道只能保到30岁吗？有家长会说“30岁后让孩子自己买呗”！

可是，买重疾险，必须符合保险公司的健康要求！在孩子30年的成长路上我们都无法预测会发生什么，但如果因为一些原因导致孩子在30岁之后无法购买重疾险，您会自责当初没有考虑更长远一些吗？

另外，530元的重疾，不含癌症复发、和多种大病多次赔的保障！

简单说，随着医疗水平进步，很多重大疾病将变成“可治可控的耗钱慢性疾病”， 比如少儿高发的白血病，现在的治疗方式效果显著。治疗费大约40万，按这个方案能赔到50万，能够帮助到家庭，但是赔完保单就终止了。经统计，白血病复发率大约50%，如果5年后复发了，这个方案是赔不了的，如果多花几百块钱，增加一些保障，复发至少再赔50万。我猜有经济能力的家长，肯定是愿意花这个钱！

那么到底该如何给孩子配置保险呢？！

基础必备1——少儿医保

少儿医保

1. 一定要办；
2. 出生三个月内办理（部分地区28天内办理）；
3. 300元左右/年；

各地政策不同，具体情况请致电当地街道、社区；或拨打12333详细咨询。

基础必备2——意外险

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意外医疗费——因意外受伤，治疗产生的费用；例如 猫抓狗咬、磕碰摔伤

1. 选择含【意外医疗】保障的意外险；
2. 选择含【可报销社保外费用】的，

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意外身故——意外导致身故，留给家人一笔钱

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意外残疾——意外导致残疾，用于本人治疗、功能恢复、生活费

银保监会规定，10岁以下身故风险限额20万，10-18岁身故风险限额50万

基础必备3——医疗险

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百万医疗

1. 报销范围：二级及以上公立医院的普通部门
2. 1万免赔额：即每年至少自费1万
3. 报销住院费用，不限社保目录，不限疾病种类

预算不足，不要求就医体检，只追求覆盖大额医疗费风险。

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中端医疗险

1. 报销范围：二级及以上公立医院的普通部门+特需部门
2. 0免赔额：自费多少，报销多少
3. 报销住院费用，不限社保目录，不限疾病种类

预算充足，希望得到更舒适的就医体验、更少的等待时间

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高端医疗险

1. 报销范围：公立医院和私立医院
2. 0免赔额：自费多少，报销多少
3. 报销住院费用和门诊费用，不限医院类型，不限社保目录，不限疾病种类

特需部例如：协和国际部、第六人民医院国际部、华西金卡部等

预算非常充足，对于医疗资源和就医体验有较高追求

基础必备4——重疾险

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少儿重疾险功用

1. 给付型险种：一旦确诊约定疾病，一次性赔付
2. 补偿父母的收入损失：孩子生病，一方必然全然照顾
3. 解决“无法出现在发票上的费用”：新技术，前沿药物，隐性治疗费等

预算不足，不要求就医体检，只追求覆盖大额医疗费风险。

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怎么买

1. 定期型：保障20/30年，杠杆极高，小钱办大事，低价买高保额
2. 终身型：一步到位，全面到位，多次赔付，直接解决孩子成年后的重疾保障

建议保额：父母一方3-5倍年收入

结合预算，合理搭配定期型和终身型。保额较大，预算不足时，可多选择定期型。

基础必备5——教育金

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教育金作用

1. 教育金不一定全部用于教育，其实包含了以后孩子用到的各种费用
2. 强制储蓄：每年存入一点钱，放在专属账户里，利滚利。

储备教育金之前，大人的保障要全面充足，否则大人的现金流出现问题，教育金储备无从谈起。

中产阶级或以上，教育金的储蓄是一定要做的，提倡提前做。

总结：这套9百多的方案是不错的，但只适合年预算有限的家庭。评价一个方案的好坏，关键是否适合自己！

如果你需要经纪人，为你的孩子量身定制方案？可以联系我。

我不是卖保险的，是帮你买对保险的人！

保险无小事，咱们下期见。