本人第100篇文章

最近经常会“提前退休”这种新闻刷屏，一直都想讲讲。大概情况就是，有位30岁的硕士在B站开了视频号，分享自己存100万后辞职到云南养老的内容，以及自己如何操作的。这位UP主将自己的本金分成3份，其中84万存3年定期（接近4%原则下需要的本金数额），利率是3.5%（记住这个数字）；这样每个月可以得到2450元的固定收入；短期理财部分是10万元，获取相对较高的收益；剩余的6万元做高风险投资（比如股票）用于搏取高收益。

此外，算上做视频收入的几百块，总收入 3400 块。

下面是网友的观点：

A：他有100万，但是还不到退休年龄，那你说他真的有那么多钱吗？这不过是他的资产罢了。

B：我的退休金加起来才2300,人家退休后都已经做起了视频副业，他的100万完全足够了。年轻人精力旺盛，比我们老年人更有时间去做副业。

C：我觉得这个人太有钱了，年轻人的话至少要准备100万以上才可以退休啊。我现在攒个三五千都觉得吃力！

D：我看到的都是一些年轻人的说法，真不知道这些年轻人怎么想的？反正我不会辞职。

不知道你认同哪种观点？如果有人因此开始蠢蠢欲动，我觉得，心动动就好。

这里面有三个BUG，第一，如果他真的认为存款够了，为什要做视频号？因为笔者常年混迹于自媒体平台，知道视频号以及UP主通过博取眼球获取流量后，会有收益，粉丝量基数越大，收入不菲。此外，当获取知名度后，就会有商家来谈合作，广告植入又是一笔费用。但是，自媒体也要花大量的精力，不比做主业容易。从逻辑分析，他本人是对自己现有存款质疑的，因此，一看到这个题目，就觉得是伪命题。

第二，这个UP主讲自己85%的现金存成了3年定期，当期利率3.5%，属于大额存单。那么，我们看一下银行历年利率走势：

也就是说，我国30年来利率是呈现下降势头的，根本原因在于我国经济一直在以惊人的速度发展，即使疫情，我国GDP也是呈现正增长态势，昨日，在政府工作报告中内容：回望过去五年，我国经济发展再上新台阶，国内生产总值增加到121万亿元，五年年均增长5.2%。而2023年的目标：经济增速５％左右。

也就是说，即使国际行情都衰退的情况下，我国仍然有可持续、长久的发展空间和潜力，那么也就意味着，我国的利率走势只会稳定在一个较低的水平。

那么，这位硕士也许在将来很难再找到3.5%利率的存款，这个利息值是不确定的。从中也会分析出来他对金融概念了解会比较少，说真的，要找到目前比3.5%利率高的产品还是比较多的，国债和储蓄型保险都是不错的选择。如果想长久地确定收益，其实定期不算是最优产品。

另外，银行存款保险规定只有50万存款是确定安全性的。小tips：刚性兑付只有三种金融产品，其它都是耍流氓。

在对于主人公来说，他有 100 万积蓄，现在还在做视频的副业。好家伙，做视频也是很花时间的，并且做好了收入不少。

第三点，不确定性。主人公对自己的预期寿命不确定，对未来生活所在地物价不确定（据说云南近两年来物价、房价涨势迅速）。这就决定了主人公在心理层面绝对不敢“大大方方”躺平。同时也就解释了他为什么还要做视频号以及想要博取高额收益的原因。

什么是财富自由

好了，我们不讨论对错。我们简单聊聊提前退休（实现财务自由）的底层逻辑，到底什么算财务自由？

财务自由说白了，就是我们是否养了一只鹅（储蓄），这只鹅（储蓄）给我们下的金蛋是否足够多。

在不杀死鹅（储蓄）的情况下，能否覆盖掉我们的日常生活开支。说白是看本金的多少（投资能力的大小）。

我们按照 4 种投资能力讨论下，依靠房租吃饭的暂时不放在讨论范围之内：

假如：一个人的月支出是 1万块，这个人储蓄有 100 万，不靠投资生息，提前退休后，这个人差不多还能生活 8.33 年。（100万/1万/12=8.33）

① 如果这个人本身有投资能力，能够用 100 万储蓄，制造出一个每月 1 万元的现金流收入，也就是年化收益 12% 的“金鹅”，那这个人基本就做到财务自由，可以提前退休了。当然，这是按照年化 12% 收益计算的，但投资市场中绝大部分人都很难做到这种投资水平。

② 如果是偏保守，每年就买点债券，年化收益 4%左右，那么想实现每月 1 万的生活支出，就得积累小 300 万才能财富自由。1万*12/4%=300万

当然，债券达到年化 4% 左右的收益，一般是长债基金。不过长债基金收益是上下波动，要受了上下波动的风险，最近长债基金跌的比较凶了。

③ 如果是保守型的投资者，每年就买点储蓄险，年化收益 3.5% ，保证利率与生命等长，就得积累 342.9 万才能财富自由。1万*12/3.5%= 342.9 万

当然，储蓄型保险可以达到 3.5% 收益，但可能要牺牲掉流动性的利益，5 - 7 年这个钱不能动。

④ 如果还是保守型的投资者，每年就买点存款，年化收益 3%左右，那么想实现每月 1 万的生活支出，就得积累小 400 万才能财富自由。1万*12/3%= 400 万

当然，存款年化 3% 的收益，一般是大额存单或者定期存款，并且由于利率的下降，这类年化 3% 的存款越来越少了。

所以，投资什么类型的产品，关乎到你实现财富自由的成本和时间。这也变向告诉了大家，学会投资理财的重要性。

总结

获得财富的最终目的是为了让生活变得更好，而不成为金钱的奴隶，让自己生活变得更糟。

如果一个能知足常乐，不和别人攀比，积极面对生活，这样的人一样可以过的很幸福。其实他的内心世界已经实现了财富自由，俗称精神上的财富自由。

这种精神上的财务自由说很容易，但很难做到。

因为这是一个长期过程，而不是几年内实现的。

但我们要给自己树立一个信念，那就是“精神上的财富自由”并不是天上掉下来的馅饼，而是要通过投资理财努力获得的。

相信只要自己一直保持努力，不断地提高投资能力和本金，未来也会成为一个有精神财富的人。

希望大家不要被一些新闻洗脑，也不要被别人影响。

我一直提醒自己，不要和别人攀比，只要能好好努力提高自己就行了。

我相信如果你真的做到了精神上的财富自由，你就会明白赚钱是多么重要的一件事情。

而赚钱，既是你获得精神财富的一种途径，也是你实现财务自由的一种途径。

还要准备个人养老金？

养老金系列——年金和增额终身寿哪个才是我需要的？

养老金系列——为什么要配置养老年金？