谁也没有想到，银行业在2023年的春季没有迎来春暖花开，反而迎来行业的寒冬。银行业内抢市场份额、降薪、末位淘汰以及人员缩减的现象都在悄然发生。

但只有以银行为代表的金融业经历过这场寒冬，才能实现金融市场的出清，意味着社会资源的配置将更为有效，实体经济将赢得切实的发展。

2023年以来，很多城市购买首套房贷利已步入“3时代”，存量房贷利率倒挂导致提前还贷、商转公成潮流，银行压力陡增。于是银行下调贷款产品利率、发放优惠券，“狠下猛药”，客户经理们更是开足马力争夺“蛋糕”，抢占业务增长点。而“内卷”背后，让金融服务“零距离”才是银行该时刻坚守的重要一环。

贷款利率下调，头部银行消费贷利率通常在3.6%-3.85%之间

一、银行业的盈利模式

商业银行的主要盈利模式，就是靠着存款贷款息差挣钱，金融服务理业务服务费、信用卡业务费等几大块。

（一）存贷差（主要收入来源）

存贷差，简单来说就是银行吸收存款，支付给储户利息；接着拿着储户的存款放贷，获得贷款利息。商业银行是特许经营，必须有相关经营资质牌照。

2018年-2022年的存款增加额上涨金额以及幅度明显大于贷款增加额，而且2022年存款增加额为26.26万亿元，而贷款增加额为21.31万亿元，老百姓更愿意为未来多储蓄，抵抗未知风险。

2018-2022年人民币存贷款增加额

（二）服务费

银行会通过一些金融服务收取服务费，例如国内外结算业务手续费、代理发行、代理兑付、承销政府债券手续费、同业拆借、代理买卖外汇等业务。

（三）信用卡业务

信用卡的普及，也会带来很可观的一笔收入，例如信用卡的年费、分期还款费用以及逾期费用等。

二、提前还贷、商转公与经营贷、消费贷，内卷日益严重

（一）提前还贷

2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。对于普通老百姓而言，2020年之前贷款的利率基本上是5%以上，随着个人住房贷款利率的下降，提前还款似乎成了我们最好的选择，毕竟谁也不想每个月还那么多的利息。

目前各地银行都变相拉长了提前还款的周期，采取先预约，后还款的方式，预约也需要时间，同时还有等待期，就是一个字“拖”，不想让你提前还款。以江苏省地方银行南京银行为例，原本随时都可以提前还款，2023年之后，提前还款先要预约排队，预约排队的时间大概需要两个月，预约成功后才能还款。

排队提前还贷

（二）商转公

“商转公”是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，由借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。

随着最近各地政府公布“商转公”的政策，对于我们普通老百姓而言当然是一个利好的消息，我们可以以更低的贷款利率偿还贷款，减轻贷款压力，刺激消费，让老百姓手中有钱，就有能力消费。目前各个城市陆续推行“商转公”政策，但是“商转公”也是有要求的，以此次江苏省扬州市“商转公”政策为例，并不是想转就转。

扬州市商转公实施方案公布

（三）经营贷、消费贷规范化，内卷愈发严重

《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

消费市场持续回暖，银行消费贷利率也越发“卷”了起来。目前头部银行消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。工商银行消费贷产品“融e借”利率最低为3.7%。该行北京地区一网点客户经理介绍，“‘融e借’之前的利率为3.75%，现在为3.7%，借款期限为1年，线上申请额度最高为20万元” 。农业银行消费贷产品“网捷贷”最低利率为3.65%；建设银行消费贷产品“快贷”最低利率为3.85%。

三、银行业的“降薪”、“淘汰”、“缩减”

提前还贷、商转公、经营贷消费贷政策规范大大缩减了商业银行主要收入来源。最新数据，2023年1月份，住户存款高达6.2万亿元，一个月存了去年全年住户存款的三分之一的钱！而1月份的居民贷款，只有2572亿元。存款额是贷款额的24倍。

房贷占银行总贷款的比重超过40%，民间借贷的房地产抵押物占比约是90%。房贷是银行几乎最为优质的资产，提前还一年，民众就能少还数万利息。提前还贷潮仍在持续，全国支持的商转公的城市也在全面铺开，这种局面会进一步挤兑银行利润。

银行业接下来必然会开源节流，争夺市场份额，节约人工成本。对于从业人员而言，行业内内卷抢市场份额、降薪、末位淘汰以及人员缩减都是不可避免的趋势。银行从业人员将会面临更加激烈的竞争环境，行业内卷不可避免。

四、回归普通行业，服务实体经济

这些年来，以银行为代表金融业能够取得如此大的成果，主要归功于实体行业的稳步发展、经济的稳健增长和社会的繁荣进步。从事金融行业的人也都是普通人，并没有什么特殊之处。

今年两会决定实行金融系统机构改革，成立国家金融监督管理总局、将金融管理部门工作人员统一按照公务员规范管理等一系列措施，大大加强了对金融系统风险的管控。国内银行系统的高薪时代结束，普惠金融时代正式开启。

今年的金融业，将回归到普通行业，精准提升服务实体经济质效，持续加大对普惠小微、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度。金融行业也将同其他行业一样，从赚取超额利润演变为赚取普通利润，开始赚辛苦钱，甚至是不赚钱。

金融业回归普通行业，更好服务实体经济

以银行为代表的金融业的寒冬，方能加快金融市场的出清，意味着社会资源的配置将更为有效，实体经济将赢得切实的发展。

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