新中国历史上有三家破产银行，分别是海南发展银行、河北肃宁尚村农信社，最新的一家就是包商银行！

银行背后有国家罩着，把钱交给银行就是最安全的。而现实却打脸了，银行真的会破产。

银行破产怎么办呢？

随着《存款保险条例》的出台，银行不仅可以破产，而且破产后个人存款最高赔付限额为50万，通俗一点的来说就是存款只保50万。

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，保费是由银行出。

如果个人存款较多，担心存款50万限额不够，你可以多存几个银行来降低风险。

前几年包商银行破产的新闻想必大家耳熟共享。

究竟银行为何会破产？有什么内幕？存款真的会打水漂吗？钱放哪里更安全？银行理财产品，还要不要买？

一、包商银行，中国第三家破产银行！

银行破产，其实早就有前车之鉴。

这次包商银行破产，是继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，新中国历史上出现的第三家破产银行。

从包商银行的规模来看，来头也不小了！

机构遍布全国16个省、市、自治区，客户约473.16万户，曾在亚洲银行500强排名第十位。

好端端的大银行，怎么就破产了呢？先跟大家扒一扒包商的内幕：

2017年5月：包商银行大股东违法占款高达1500亿元，资不抵债超乎想象

2019年5月：银保监会决定接管包商银行

2020年11月13日：包商银行65亿元“二级债”本金全额减记，对未支付的利息不再支付

2020年11月23日：银保监会批准包商银行走破产程序

无风不起浪，事出有端倪。可见包商银行的破产之路，都是有迹可循的。

银行股东在背地里搞阴谋，最终损害的还是老百姓的血汗钱。

因此，银行任何违规的风险操作，都会受到银保监会的严格监管。

银行破产也不是什么天方夜谭，只不过银行要倒闭，得经过银保监会的批准。在储户利益得到保障的情况下，进行破产结算。

二、银行破产，我存的钱打水漂了？

辛辛苦苦去挣钱，高高兴兴去存钱。原来100个放心，可任何关于银行的风吹草动，我们老百姓都得胆战心惊。

比如说“行长卷钱跑路”、“银行股东被抓”，更何况现在的是银行破产。

那银行破产，我的存款怎么办？银行存款还安全吗？

其实大家大可不必慌，因为我国从 2015年就正式实施「存款保险制度」，你存款的本金和利息都能保。

我国大陆设立的银行，强制要求按一定比例交纳存款保险；但境外金融机构（包括其他国家、港澳台地区在大陆设立的）则不受存款保险保护。

只要你存款的银行买了存款保险，就算破产了，保险也能赔你钱，但最高赔50万。

也就是说，银行50万以内的存款是很安全的。超过 50 万就得等到破产清算后，再按相应的比例进行赔付。

像包商银行破产后，466.77 万个人客户的存款得到全额赔付，由存款保险基金和央行提供。而剩下的6.36万企业及同业机构客户则需承担10%的损失。

可见，包商银行的个人存款得到了全额保障，最终还是有惊无险。

我国绝大多数银行的存款都有保险保障，从最新披露的数据来看，我有4025家金融机构参加存款保险，占比高达97.43%。

参加存款保险的金融机构要在境内各网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保存款的老百姓方便识别。

但也提醒一下大家，存款保险保的是我们在银行的存款部分，不保在银行买的理财产品。

其次是，我国法律上不为储户在商业银行的存款兜底，如果银行破产，存款保险最多赔50万元。

因此，银行存款是安全的，也建议大额资金最好分银行存，分散风险。

对于银行的选择，虽然小银行的存款利益高一些，但大银行的安全性更胜一筹。

三、买银行理财产品，也要擦亮眼睛！

上个月，金融界也发生了件大事：四大行之一的「工商银行」，代销的一款收益仅为4.1%的理财产品爆雷了，至今无法兑付。

银行不是最安全的地方吗？银行不是有保本保收益吗？

其实早在2018年，央行、银保监会、证监会等联合发布了「资管新规」，里面有提到禁止“刚性兑付”。

通俗点来说，就是以后的理财产品不再保本保息，它的市场价值即净值是不断变动的。

那么，取消刚性兑付后，我们买银行理财产品，如何才能避免踩雷？

银行理财披着银行的外衣，看似安全，实则很复杂。我们可以从以下几方面来看清它的真面目：

1、了解这款产品的风险

银行理财的风险评级分为 R1 - R5，等级越高，风险越高，当然收益也会越高。

风险评级可以在产品详情页看到，如果你买的是中、高风险的理财产品，就要做好亏本甚至颗粒无收的心理准备。

如果你不想冒险，只求稳健，那可以买 R1、R2 级别的产品，一般不会有什么大风险。

2、清楚自己的钱被投在哪？

很多人投资理财只看收益，但想要规避风险，还得知道我们的钱被拿去干什么了？

方便快捷的方法就是看「产品说明书」，但它非常冗长复杂。

我们普通人是很难看懂的，建议直接买 R3 以下的理财产品，比较省心。

如果你是专业投资者，可以详细阅读关于投资目标、范围、投资比例这部分内容。以招商银行的某款理财产品为例：

有的理财产品投资的是货币市场，风险相对较小；如果投资的是股票、信托，自然风险就非常高。

但也要提醒下大家，有些产品说明书里可能掺杂着不少水分，大家也只能大致了解。理财还是分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

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