和谐人我行终身护理险：收益顶尖，但限制颇多

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

最近文文大保贝儿在不停的翻找增额终身寿险产品，挖到一款不错的：

和谐健康的人我行增额终身护理险。

虽然叫护理险，但和增额终身寿险一样，支持减保，保额按3.5%复利递增。

一起来看看吧~

01

为什么是护理险？

和谐健康保险公司是一个健康险公司，同样的公司还有复星联合健康、瑞华健康、昆仑健康，都是持有健康险牌照的健康险公司。

根据规定，健康险公司不是人寿保险公司，因此是没办法销售寿险产品的。

所以，这几家健康险公司推出的增额产品，都是护理险。

护理保险和增额寿险的作用一样，保单的现金价值按接近3.5%的复利进行递增。

不同的是，增额寿险身故金的触发条件是身故和全残；

而护理险身故金的触发条件是达到护理状态和疾病身故，不保障意外身故。

不过归根结底，本质上没有什么太大区别，都是可以当做储蓄险来买的。

像我们今天说的和谐人我行终身护理险，虽然叫护理险，但和增额终身寿险一样，保额按3.5%复利递增。

大家一样当作增额终身寿险来看待就好啦。

02

和谐人我行，保障如何？

和谐人我行终身护理险，产品如其名，保障是终身的，保额会每年3.5%复利递增。

不过，和谐人我行这款产品的投保局限性，还是非常大的：

（1）只支持18~55岁的被保人投保，未成年的孩子无法投保这款保险；

（2）起投门槛为10000元，相比于其他产品最低1000元的起投门槛看，稍微高了一点儿；

（3）仅支持1年、3年、5年、10年的缴费期，没有15年、20年的缴费期，无法长期交费；

（4）减保有20%的限制，每次减保提取的现金价值，不能超过当年度现金价值的20%；

（5）护理险相比于增额终身寿险，多了失能赔付，少了意外身故保障。

如果发生意外身故，人我行是退还现金价值的，而增额终身寿则是现金价值和已交保费两者取大。

也就是说，如果将来因为意外身故，同时现金价值又没有超过已交保费的时候，我们是会亏钱的。

当然，这个时间并不会很久，一旦增额回本之后，就没有这个问题了。

（6）因为有护理保障，人我行的健康告知非常复杂：

最严格的其实是对于结节、肿块、囊肿等问题的问询。

只要过往体检，有过结节囊肿，并且没有做过病理，没有明确定义，都买不了这款产品。

这一点大家还是要注意的。

03

和谐人我行，失能了怎么保障？

随着年龄的增长，老人失能的风险逐渐增高。

*来源：《2018-2019中国长期护理调研报告》

从上图可以看到，65岁是老年人面临失能风险的重要转折点；到85岁后，失能老人的人数接近完全独立老人的一半！

2022年3月，据国家卫健委数据，我国65岁及以上的老人数量约1.67亿，其中失能、半失能老年人口高达4000万。

失能老人无法行走，不能自己穿衣吃饭，只有依靠家人或护工才能维持日常生活。“一人失能，全家失衡”，这已成为很多失能家庭正在面对的现实。

和谐人我行在合同当中约定，被保人进入长期护理状态且持续至观察期（90天）结束，即可获得护理保险金。

长期护理状态是指被保人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力。

处于长期护理状态的具体定义如下：

在这里要特别说明一下，护理险的给付是有90天的观察期的：

重疾险达到理赔标准、满足条件就可以理赔了，而长期护理险只看病人的状态，不论发生的原因。

因为护理险保障的是长期需要护理的经济损失补偿责任，判定“长期”需要一个统一的标准，而时间就是一个很好的衡量标准。

因此，护理险的理赔都是有观察期的。

和谐人我行护理险的观察期只有90天，更短、更人性化些。

04

和谐人我行，收益如何？

以30岁女性，10万保费，分10年交为例，我们来看看这款产品的收益：

在10年交的情况下，第8年现金价值就超过了已交保费，实现了“回本”。

虽然看起来10年才能取，但其实不同年度投入的钱，封闭的时间、给收益的时间是不一样的：

• 第1笔100000元，存满10年给足收益
• 第2笔100000元，存满9年给足收益
• 第3笔100000元，存满8年给足收益
• 第4笔100000元，存满7年给足收益
• 第5笔100000元，存满6年给足收益
• 第6笔100000元，存满5年给足收益
• 第7笔100000元，存满4年给足收益
• 第8笔100000元，存满3年给足收益
• 第9笔100000元，存满2年给足收益
• 第10笔100000元，存满1年给足收益

越往后交的保费，越短时间解放，资金其实会更灵活。

存满10年后，保单的单利回报率就可以达到3.795%。

如果不取用的话，一直在保单里存着，那么持有越久，收益越高：

持有25年，账户有200万＋，本金翻倍，相当于单利5.01%；

持有37年，账户有300万+，本金3翻倍，相当于单利6.35%；

到后期，单利甚至可以高达10%以上，非常难得。

总体来说，和谐人我行的回报率还是非常优秀的。

05

和谐人我行，需要用钱的时候怎么领取？

有3种方式：

（1）退保

退保就是把钱一次性的全部取出来。

这种情况下，“回本时间”就非常重要了，如果退保的时候还没回本，可就亏大了。

大家记住，回本之前，这笔钱千万不能领取。

和谐人我行的回本时间如下：

（2）减保

通过减保的方式，也可以从保单里取钱出来，非常灵活。

减保限制也是有的，但是也比较合理：

只要保单生效满5年就能减保，每年减保的累计金额不超过20%保额即可。

减保规则是写入合同的：

每年可以减20%的基本保额，也就意味着我们每年可以提取当年保单总现金价值的20%。

虽然和谐人我行减保有限制，但是“每年可申请基本保额不超过合同生效时基本保额的20%”，已经属于减保规则里最宽松的一种了，最快5年就可以把现金价值全部减保完。

给大家做个演示，我们每年可以提取金额的金额如下：

（3）保单贷款：

可以贷出现金价值的80%，最长能贷款6个月，非常适合资金的临时周转。

写在最后

和谐人我行的返本时间快，现金价值在前、中、后期的增长都很不错。

减保规则也正常。

但是要注意两点：

其一，它是一款护理险，多了长期护理责任，但少了意外身故责任。

这一点可以通过补充一款意外险来解决。

其二，未成年人不能做被保险人，健康要求也比较严格。

如果你打算让孩子做被保险人，建议考虑其他产品哦。