存款低利率、且下行趋势明显，让终身保证3.5%复利的增额终身寿险，C位出道。

继金玉满堂、金玉满堂2号（又名金满意足多多版）之后，弘康人寿上线了最新的金满意足3.0。

这款产品主打双被保险人的创新，是其主要卖点。

借着这篇文章，京哥将从产品形态、收益率两方面，给大家分析是否值得买。

一、产品重要规则解读

1、创新双被保人设计

与传统产品相比，金满意足3.0可以设置1或者2位被保险人。

在保单生效后，也可以增减被保人，具体规则如下：

新增被保人只能在第1年申请、减少被保险人7年后才可申请，是否需要双被保险人，建议买之前就要做好打算。

如果是单被保险人，当被保险人身故/全残，赔付完后保单终止。

如果是双被保险人，在第1位被保人身故/全残的情况下，保单继续有效，只有第2位被保险人身故/全残后，才会终止保单。

从这一点上来说，双被保险人的设置，可以让保单增值的时间更长，赋予产品更大的传承价值。

关于双被保险人身故/全残后的理赔（1位被保人也同样参考），在这里简单说一下：

• 后身故的被保险人未满18岁，按照（已交保费、现金价值）两者取大赔付；
• 后身故的被保险人已满18岁，产品没有交费完毕，按照（已交保费X给付系数、现金价值）两者取大赔付；
• 后身故的被保险人已满18岁，产品交费完毕，按照（已交保费X给付系数、现金价值、有效保额）三者取大赔付。

给付系数：18-40岁是1.6；41-60岁1.4；61岁及以上1.2。

2、加保与减保

这2项规则，我整理在下表中了：

重点和大家说明一下，加保规则在条款中没有体现，减保规则有体现（如下图）。

这两项规则需要基于保险公司届时的规定执行。

关于加保，我的建议是短期内可能支持，长期不能过于指望。

逻辑是：如果后续市场无风险利率下行，保险公司投资收益率也将下行，不乐意给我们加保；如果无风险利率上行，我们也没有动力加保。

关于减保，虽然不保证，但大概率不会变严格。

逻辑是：保险公司不让客户减保是因为现金流出现了问题，而不让减保会导致客户全额退保（这是客户权利），会导致现金流更容易出问题。

如果想尽可能避免后续不让减保的问题，也可通过拆单的方式投保。

比如，本来希望买一份5年*10万的保单，可以拆成5张5年*2万的保单，未来不让减保，也可以通过全额退保部分保单实现减保的目的。

3、会员权益

金满意足3.0还享有不同交费下的高端客户服务权益。具体如下图：

产品框架基本就这么多了，我们再来聊一下大家最为关注的收益率。

二、收益率测算

增额终身寿险的收益，完全体现在现金价值上，保费的投入是本金，保单每年的现金价值便是投资成果，

收益率越高＝现金价值越高。

Ps:保额增长率并不代表产品的实际收益率，这一点大家一定要注意。

我们分1、3、5、10年缴费，4种不同的情况来看一下金满意足3.0的收益率情况。

对标产品为目前的顶流增额终身寿险，分别是金玉满堂2.0（又名金满意足多多版）、人我行、万年禧、增多多3号（乐享年年）

对比说明：

• 人我行这款产品不支持0-17岁投保，所以下文中用的是18岁男性为例
• 金满意足3.0双人投保情况下，以30岁的母亲、0岁的男宝为例
• 其他情况，均以0岁男孩为例

年龄对增额的收益率影响比较小，大家可放心参考。

另外，关于下文中提到的单利和复利，如果有不太理解的朋友，可以参考京哥的这篇文章：

增额终身寿险单利和复利的权威计算方法

接下来发车看收益。

1、一次性交费1万

不管是单人或是双人投保，对金满意足3.0的收益率影响非常有限，基本可忽略。

回本时间，金满意足3.0较慢，需要到第8年。

第9-17年，金满意足3.0的收益率相比其他产品来说差不少。

17年后，金满意足3.0的收益率已经达到比较高的水平。

从收益看，恒大万年禧两全属于最优的，回本快，并且在第8年便实现了3.4%的复利、3.84%的单利。

2、3年缴费，每年1万

回本时间，金满意足3.0与其他产品差异并不是很大，均是在7年上下回本。

第9-18年，相比人我行、万年禧两全、乐享年年等产品，收益率偏低

第19年开始，金满意足3.0收益率达到较顶级水平。

整体来说，3年交的话，和谐人我行、恒大万年禧两全收益率水平较高，第7年回本，第8年产品已经达到较高的复利与单利。

3、5年缴费，每年1万

回本时间，金满意足3.0略慢，需要到第9年，回本最快的是金玉满堂2.0（金满意足多多版）。

第9-18年，相比人我行、万年禧两全、乐享年年等产品，金满意足3.0收益率偏低。

第19年开始，金满意足3.0收益率达到较为顶级的水平。

整体来说，5年交的话，和谐人我行、恒大万年禧两全收益率水平较高，第7年回本，第8年产品已经达到较高的复利与单利。

4、10年交，每年交1万

回本时间，金满意足3.0略慢，需要到第10年，回本最快的是人我行和万年禧两全。

第11-18年，相比人我行、万年禧两全，金满意足3.0收益率偏低

第19年开始，金满意足3.0收益率达到较为顶级的水平。

整体来说，10年交，和谐人我行、恒大万年禧两全收益率水平较高，第8年回本，第10年产品已经达到较高的复利与单利。

三、配置建议

从产品形态来看，相比单被保险人的设置，金满意足3.0的双被保险人，能够让保单存续的时间更长。

从收益率来看，在不同的交费期下，金满意足3.0这款产品，达到复利3.4%+的速度，相比人我行、万年禧两全、增多多3号要慢很多。

如果减保领取，在保单20年上下的时候会比较好，过早减保的话相比其他产品来说就没那么好。

这2个特点，其实赋予了这款产品更适合长期持有的特点。

如果你的需求是家庭财富传承、20年后减保，金满意足3.0才值得考虑。

但凡需要更早时间减保，恒大万年禧、和谐人我行、昆仑乐享年年都会是更好的选择。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。