提前还贷难？刚刚，央行重磅发声！

提前还贷难？官方正式发声了！

就在最近，央行、银保监会近日针对反映较多的提前还贷难、预约时间长等问题与部分商业银行召开座谈会。

座谈会上要求商业银行：强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款的工作。

这相当于官方给各大商业银行敲响了警钟，提醒大家别做得太过！

房贷利率下调！一批买房人开始提前还贷

一直以来，房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，而且随着通货膨胀和货币放水，很多人觉得越晚还越划算。因此，过去我们经常看到，很多人加杠杆买房，即便是手上有钱，也不会提前还房贷。而是想着再去买房，再找银行贷款，或者是拿去投资。

但是，从去年下半年开始，形势悄然生变！“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题频频登上微博热搜。

与此同时，贷款数据大幅下滑。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

据人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。与此同时，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，创下历史新高。其中，住户存款增加了17.84万亿元，同比多增近8万亿元。

为什么今年春节后，提前还贷潮再度爆发？这就不得不提当前的政策形势。

据不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城下调了首套房贷款利率，其中20余城首套房贷利率低至4%以下。郑州3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行……

一边是房贷利率继续下调，低至“3”字头；另一边是存量利率高企，一批“6”字头利率的买房人直呼站岗，为了减轻利息，于是开始了提前还款。

随着提前还贷潮的到来，越来越多的银行难以短时间内处理，西安是什么情况？

各银行对提前还贷的态度也不一样。

秦农银行在年前可以直接办理无须预约；西安工商银行提前还房贷需要排队3个月、招商银行若想要提前还款，可先引导客户尝试通过手机银行申请，分行收到客户申请后将进行审批，客户收到审批结果成功的短信后，再登录手机银行自助还款。

也有银行，买房人提前还贷需要排队等待6个月时间……

那么，对于当下的买房人而言，西安的房贷利率还有下调的空间吗？

下调房贷利率的直接目的就是拉动市场。西安个人首套住房贷款利率普遍执行4.1%，二套执行5%，广发银行、重庆银行、招商银行等个别银行首套贷款利率略高于4.1%，最低4.1%的利率执行已有半年之久，虽已达到历史低值，但对西安市场的拉动作用并不明显。

西安2月最新房贷利率（仅供参考）

另外，从1月5日的调整机制来看，满足新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的条件，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

对于西安来说，从去年12月份的全国70城新建住宅销售价格指数来看，环比和同比均有小幅上涨，不符合自主下调利率的条件，且1月中高端项目集中备案，>>>备案均价2.8万+/㎡！仅1盘摇号！2023西安楼市“开局不利”？房价再次刷新，价格体系短时间内难调整，从政策上来看，也是不符合利率下调标准！

到底要不要提前还房贷？怎么还才划算？

对于提前还房贷这一话题，网上也掀起了热烈讨论。有人支持提前还房贷，有人表示没必要。

有人支持：提前还款也是一种投资，前几年房贷一年5%左右的利率，30年利息都快赶上贷款额了。现在这种经济形势，能降杠杆就降杠杆。

有人反对：提前还款就是心甘情愿把自己的现金送去银行锁死啊，如果遇到绝好的致富机会，但是钱全套在房子里，就只能看着机会白白流失。

还有人表示：要不要提前还房贷，取决于自己所在城市。如果是一二线城市，没有必要提前还。这里的房子依然有很好的保值增值空间，买房的时候就尽量把杠杆做大；如果是三四线城市，房价不涨反跌，就要考虑提前还贷了。

“无贷一身轻啊，如果我有房贷在身上，肯定也会提前还，不然一辈子都给银行打工了”。

“我觉得提前还贷不划算，前几年还的都是利息，到后面才是本金，而且我觉得以后利率还要降”。其实，在探长看来，要不要提前还房贷没有一个标准答案，还是根据个人的情况来选择。

如果你房贷利率很高，有5.5%以上甚至更高，手里也有足够的现金，未来一两年也不打算买房或者投资其他，找不到理由不还。但是，如果你本身房贷利率就比较低，未来还要留着钱买房或者换房，或者还有更好的投资渠道，也可以先别还。

另外，如果你手头本身就比较紧，加上就业也不稳定，也不建议提前还。还是要留一点家庭资金，防止哪天收入来源断了，需要资金来抵御遭遇的意外风险，简言之，要保证一定的现金流在手。

当然，如果真的决定提前还贷，究竟如何还才划算呢？

从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。

如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”；如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。

另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。