惠民保真的惠民吗？（下篇）

上篇说到，惠民保其实就是一款中规中矩的商业保险。

那么，面对这一类商业保险产品，政府为什么这么积极的参与其中呢？政府又是怎么参与惠民保的？

这其中有三种模式，分别是政府支持模式、医保指导模式和政府推动模式。

政府支持，就是为项目站台，实际参与度不高。

医保指导模式，其形式包括但不限于医保局，为产品设计提供成本测算，支持投保时提供医保个人账户支持等等。

而政府推动，简单的说，就是政府帮着卖。比如，部分地市将惠民保的参保率纳入基层党委、政府的绩效考核之中，实现目标责任制，以行政督导的方式保障高参保率。

这时候有伙伴可能就会问了，政府即便参与，那看起来也都是帮着做产品搞宣传，反正说来说去，最后也不会投钱支持，这也起不到逆转「死亡螺旋」的作用。

其实在讨论保险问题时，我们永远都不能忽视掉一个最为重要的变量，那也就是时间。也就是说，我们不能用三次元的思维方式去思考四次元的事。再白话一点，就算死亡螺旋的确存在，咱也不至于刚迈出一脚，就直接被眩晕起来。

保险资金池的规模随着时间发展，会经历快速增长期，逐步步入到峰值，趋于平稳后再逐渐消失，完成这一周期可能需要若干年的时间。目前由于有政府的干预，惠民保整体的保费规模一直在增长，只要增量存在，暂时就不会出现死亡螺旋的问题。

作为一年滚一年的消费型产品，而且还有政府作为背书，至少当年的保障还都是可靠的。

既然如此，在选择惠民保产品上，我建议尽可能选择政府参与度高的产品。这也是因为政府往往会优先考虑更为优秀的保险公司，避免带来公积金损失。

目前也有许多新药甚至昂贵药物被纳入医保，看起来是个好事。但是在许多医保亏空严重的地区，人们并不能在医院开到这个药。而惠民保的出现，就可以适当缓解当地医保基金的压力。

既然养老不能靠政府，那生病也不能只靠政府，不过，我倒不认为这只是政府的一种推脱方式，毕竟，政府统筹和商业保险协同发展，一直都是医疗体系满意度较高的国家在采取的有效方案。

一方面，惠民保这类产品在政府的监督和指导下，尽可能的被压低了价格，降低了保险公司的实际利润，实现了惠民。

而另一边，当有条件的消费者被惠民保树立起保险意识之后，能够主动去购买进阶产品，为保险公司提供保费，这就能充分发挥出「价格歧视原理」中积极的一面，实现高端需求与普惠需求的共同可持续发展。毕竟，社保不是万金油，无法做到既满足权贵富人，又照顾平民百姓。

拿珠海的某个惠民榜公开数据进行分析，该产品对特殊药物的赔付金额就从 2019 年的 904 万元上升到了 2020 年的 2690 万元。市民使用免疫疗法的比例也比周边城市高出了五到六倍。可以说，有了惠民保，居民在疾病面前选择性与后顾之忧确实得到了一定的解决。

政府通过支持和参与商业保险，让保险公司们去竞争和内卷，最后普惠到民众，怎么看都不是一件坏事，管他阴谋阳谋，能对民众有利的就是好谋。

最后呢，还是要强调一下，你在挑选保险产品的时候，切记不要相信口头承诺，一定要看保险合同中的详细条款。虽说条款的字儿有点多，但是我认为大家只要耐心看完都能理解的七七八八，实在不行就找专业人士问问。

如果是父母购买保险，那么作为子女，咱们也别没耐心的，只觉得他们被忽悠了，被骗了。毕竟很多时候父母能有一份保障，对于儿女来说也是一个非常匹配的关怀，多给自己和家人一份耐心，才能少走弯路，少踩坑。

如果各位的父母依旧没有医保外的保障，且无法投保商业保险的，你就不妨按照我说在上篇文章里提到的思路，了解和挑选一下当地的惠民保产品。这说是送给父母的保障，其实更是送给自己的保障，多给自己和父母一个选择，总比在风险来临时，走投无路要好的多。那么今天的分享就到这里。

如果您觉得有用，记得点赞关注。

我是大倩，保险问题找大倩，教你买对不买贵。