银行的米面油，就是它本质的具象化

鞋合不合适，只有穿在自己脚上才合适。这是无数银行人给银行求职者的一句忠告。不要再受老一辈银行人说法的迷惑了，它真不是体制内，如果硬要说，人民银行可以算，但就商业银行群体来讲，它就是企业。

商业银行没落了吗？仁者见仁智者见智吧，但是近些年，自利率市场化推行以来，商业银行的本质不断通过以下事件暴露着：

首先，银行大厅像超市，存款就送米面油。曾经利率没有市场化的时候，是商业银行的黄金时期，也是银行员工最美的时候。中国人民银行规定存款不同期限利率是多少，那么商业银行就只能执行这个利率。

随着利率市场化的推行，很多小银行反而活跃了起来，论知名度、论从央行拿钱的利率、论安全性，它们无法与传统四大行和头部股份制相比，那么就只能靠着高息揽储，或者靠着送给客户米面油来增加竞争力。要知道，银行目前还是靠利差来盈利的，中间业务还无法担此重任，银行吸纳多少存款，才能按照一定比率放出去多少贷款，那么为了多放贷盈利，存款的重要性就体现了出来。存贷比是考验银行经营健康与否的一项重要指标，也限制了很多小银行的发展。米面油，甚至银行大厅摆放的电动车，都是小银行竞争的筹码，也是银行无序竞争的具象化。

其次，银行的积分系统是银行吸引客户的手段。如今，几乎每家规模较大的银行都上线了自己的积分系统，有些小银行科技力量薄弱，又不舍得花钱去做积分系统，那就只能靠着各家网点手动记账来实现，银行大厅搞个柜台，上面罗列一些商品，包括米面油和小家电，都明码标价需要多少积分来兑换，其实和积分系统是一个道理，只是没有积分系统那么方便，商品那么齐全罢了。如果非得说用意，还是为了吸引客户，增加客户黏性，毕竟，很多客户很在意这些蝇头小利，白嫖谁不爱呢？可是对于银行来讲，一旦开了这种先河，就会养刁了客户胃口，为基层员工增加不少负担。

再次，通过以上行为，银行向客户传达了一种信号：“来银行办理业务都能给好处”，这就让银行基层员工营销金融产品更加困难。且不说其他，很多银行员工，甚至信用卡部的外包人员都会通过给客户“返利”的形式推销，这其实并不全怪员工，很大原因是客户知道了“银行是有求于我，那我就可以明目张胆的索要好处”。如今，办一张信用卡多少钱，存款又能拿到多少钱，对很多了解了银行的客户来讲是一种“赚钱”的机会，都是明码标价的，他们甚至会和银行员工讲价，然后在价格达到预期后再去办理相应的业务，接受某家银行的金融产品。

如果你是个银行老员工，就知道如今的银行一线营销岗位有多难了，每天除了完成银行程序化的工作外，还得利用休息时间和这些客户掰扯“酬劳”的问题，搞得好像银行是自己家开的一样，真是赚着低工资，操着老板心。有一些银行每项金融产品能有单项奖励还好些，如果没有，那就是银行基层员工纯自掏腰包去贴给客户，你说他们领的那点工资够补贴多少人呢？

最后，银行走下坡路的表现除了赠送米面油，学习保险公司搞开门红仪式、学习房地产售楼部搞喜报、学习销售企业搞电话营销、学习小企业搞地推、学某些公司搞考勤严管，这些本质上就是它活的艰难的表现，试想一下，你见过烟草和电力搞过这些吗？同样作为独立系统，银行从看不上这些把戏到接受这些把戏，再到大力推进这些把戏，它是个什么生存环境，肉眼可见。

还是那句话，仁者见仁智者见智，不一样的层次，看待问题的角度从不相同，我只是说一些实际情况，能不能接受还是看个人。

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