用户贷款被搭售大地财险保证保险被质疑推高贷款成本 大地财险去年前三季度综合成本率超100%

大地财险的个人贷款保证保险业务频遭用户投诉，投诉原因系用户在不知情的情况下被搭售保险产品。

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，多位用户向《中国科技投资》记者反映称，其申请贷款后，除还本付息外，每月还需支付一笔保费。经用户查询发现，承保机构为中国大地财产保险股份有限公司（以下简称“大地财险”），险种为个人贷款保证保险。用户对此投诉称，其在不知情的情况下被搭售此保险，质疑保费推高其贷款成本。业内人士认为，银行等金融机构将贷款逾期风险转嫁至保险公司，应当为自身获益行为支付成本，而不是由贷款用户来承担。

此外，据大地财险最新一期偿付能力报告显示，2022年前三季度，大地财险的累计综合成本率为101.59%。据悉，综合成本率是衡量产险盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低反映产险公司盈利能力越强。对于险企而言，综合成本率超过100%则意味着承保亏损。

贷款被指搭售个人贷款保证保险

近日，王先生向《中国科技投资》记者表示，2020年6月，其申请一笔6万元的贷款，分36期还清，资金方为华能贵诚信托有限公司（以下简称“华能信托”）。王先生在还款时发现，除还本付息，每月还需支付600元的保费。经王先生多方查询，其发现自己拥有一份《大地保险个人贷款保证保险保险单》，每月需额外支付的600元保费正是个人贷款保证保险费用。

据还款明细表显示，王先生每月需还款2452.63元，其中保费600元，经IRR计算，该笔贷款综合年化利率为27.1%。据上述保单显示，王先生作为投保人，合计需向大地财险缴纳保费总额为2.16万元，占总借款额36%，被保险人为资金方华能信托。王先生认为其在不知情的情况下被搭售此保险，从而推高其贷款成本。

*王先生的还款明细情况及电子保单，图片由王先生提供

2018年，银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，其中指出保险产品在宣传时应当与其他性质、类别的金融产品区分展示，并标明其保险性质。互联网保险销售不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。

另外，许先生亦向《中国科技投资》记者表示，2020年7月，其通过大地财险工作人员办理一笔4.5万元的贷款，分36期还清，放款方为河北银行股份有限公司，该笔贷款的年化利率为6.65%。据许先生反映称，其通过大地财险的大地时贷APP进行还款，却发现每月除需还本付息外，还需支付585元的保费。

经计算，许先生合计需缴纳2.11万元的保证保险保费，占总借款额46.8%。据还款明细表显示，许先生合计需向银行支付4803.59元的利息。经IRR计算，若算上保费，该笔贷款的综合年化利率为32.36%。

*许先生的还款明细情况，图片由许先生提供

除此之外，在黑猫投诉平台，仍有不少用户投诉称，在还款时发现需支付大地财险的个人贷款保证保险费用，其在不知情的情况下被搭售保险，质疑保费推高其综合贷款成本。

*其他用户的投诉，截图自黑猫投诉官网

2022年12月，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，其中指出银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务。

用户不应承担保证保险费用

公开信息显示，大地财险旗下的大地时贷APP，全称为大地时贷险，是大地财险的个人贷款保证保险产品。据介绍，大地财险承保的客户有机会获得由合作银行等资金方发放的信用贷款或抵押贷款，可承保的本金上限为50万元。

*个人贷款保证保险的介绍页面，截图自大地时贷APP及大地财险官网

北京律师协会保险专业委员李滨告诉《中国科技投资》记者，“个人贷款保证保险解决的是银行的风险问题，即是解决借款人逾期还款向借款人主张权利的主体问题。银行通过保险公司转嫁了借款人逾期还款的风险，将追偿逾期还款的主体转移至保险公司，银行应当为自身获益行为支付成本。若在借贷关系中是有必要购买个人贷款保证保险，但购买保险的主体应该是银行，而不是借款人。”

河南泽槿律师事务所主任付建向《中国科技投资》记者表示，由于用户具有独立选择商品或服务的权利，若借贷过程中存在强制用户办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务，则属于侵害用户权益的行为。

“个人贷款保证保险是以借贷关系为基础的保证保险产品，保险机构通过信用保险、保证保险为个人获得贷款提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。值得注意的是，用户应通过正规的金融机构办理该业务，且应理性评估借款的成本，从而选择合适的借款方式”，付建进一步分析道。

据了解，监管部门亦多次通报大地财险的保证保险消费者投诉纠纷。近日，山西银保监局发布《关于2022年第三季度全省保险消费投诉情况通报》，大地财险的保证保险纠纷投诉量位列财险公司的第五位。另外，湖南银保监局发布的《2022年上半年辖内保险消费投诉情况的通报》亦指出，大地财险的保证保险纠纷投诉量位列财险公司第三位。

据年报信息披露，2019-2021年，保证保险均为大地财险的保费收入第二位的商业保险险种。近年来，大地财险的保证保险业务收入规模逐渐缩减。2019-2021年，该公司的保证保险业务收入分别为77.85亿元、68.96亿元、59.18亿元，承保利润分别为2.94亿元、-0.09亿元、2.89亿元。

综合成本率超100%

据悉，综合成本率包括赔付率以及费用率，当综合成本率为100%时，即代表收支平衡，既无承保盈利，亦无承保亏损。该指标是衡量产险公司盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低反映产险公司盈利能力越强。

据大地财险最新一期偿付能力报告显示，2022年一至三季度，大地财险的综合成本率分别为101.07%、103.88%、99.91%。其中，大地财险的综合费用率、综合赔付率分别为33.67%、67.92%，综合成本率则为101.59%。对于险企而言，综合成本率超过100%则意味着承保亏损。大地财险的保险业务收入、净利润分别为361.3亿元、2.58亿元。

横向对比来看，在百亿保费规模的财险公司中，2022年前三季度，英大泰和财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司的综合成本率分别为86.01%、98.31%、98.92%。

具体来看，车险系容易出现承保亏损的业务。据年报信息披露，2019-2021年，大地财险的保费收入居首位的商业保险险种是机动车辆险，车险保费收入占保险业务总收入的比重分别为57.44%、55.97%、51.57%，可见大地财险亦在逐年压降车险业务比重。

另外，2022年三季度，大地财险的核心及综合偿付能力充足率分别为255%、275%，分别环比下滑29%、27%。大地财险预计2022年四季度偿付能力会继续下滑。此外，大地财险最近两次风险综合评级结果分别为AA类、A类，亦出现下降趋势。

针对贷款被搭售大地财险保证保险以及综合成本率相关问题，记者致函大地财险，截至发稿，尚未获得回复。