改革开放带来国民经济的加快增长，导致我国家庭收入的差距逐渐加大。

收入不平等的扩大不仅对经济发展和社会安定产生一定的影响，而且也会影响家庭的负债行为。

随着我国收入不平等的不断上升，我国家庭债务总额剧增且表现出明显的地区差异，主要与该地区普惠金融的发展、城镇化水平、房价等紧密相关。

另一方面，数字金融的发展提高了信贷可得性，使得居民能够获得更多的数字金融服务，促进居民参与网络消费信贷，在一定程度上影响家庭的负债行为。

针对收入不平等与家庭负债之间的关系，笔者提出以下几个建议。

希望为政府有关部门制定收入分配政策、合理安排信贷设施、完善社会保障制度和加强消费者金融教育政策等带来了重要的参考价值。

完善收入分配政策

完善收入分配制度，以降低收入不平等。

收入不平等的扩大。促进了家庭发生正规银行和非正规民间负债行为和负债规模，但是过高的债务会威胁到我国经济的发展和社会的安定。

虽然我国家庭债务总规模与GDP相比相差较大，但许多家庭有较高的债务收入，一旦债务增长不受控制，将对我国银行业和经济增长造成负面影响。

因此，政府应该加强对收入分配政策的调整，加强收入分配制度改革力量，在保证初次分配平等的基础上，加强再分配的公平。

从根本上减少地区内部和地区间的收入不平等状况，提高我国公民的幸福感。

合理安排信贷设施

优化银行网点建设和提高金融服务覆盖率，促进数字普惠金融的发展。

针对农村和城镇地区的信贷服务需求，完善银行网点布局，根据《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》。

利用好互联网+”和新兴信息技术，使用手机银行、网上银行、移动支付等弥补物理网点的不足。

同时，改善农村和城镇社区的金融服务并进一步扩大覆盖范围，逐步提高特殊群体的无障碍金融服务，不仅提高服务总量还要加强服务质量。

新型信贷可得性的增强，一定程度上加强了收入不平等家庭对正规银行贷款的正向影响，促进收入不平等的地区通过负债平滑自己的消费。

达到改善生活的目的，以降低收入不平等程度和贫富差距。

收入不平等地区信贷基础设施建设不力，缺乏真正的抵押物，因此政府应该干预信贷市场充分发挥指导。

加强收入不平等地区基础设施建设，加强诚信建设；政府还要充分利用司法和监管机制，有效降低收入不平等地区信贷市场的信息不对称。

完善社会保障制度

逐渐完善社会保障制度，提高家庭的消费水平。

由于低收入家庭极易受到信贷约束，不能获得贷款来平滑消费以达到改善生活的目的，也就无法提高家庭经济水平，进而不能提高全体社会消费水平，实现经济增长。

因此，政府应该加强完善社会保障制度，加大对农村地区和贫困地区的覆盖范围，提高低收入家庭的保障力度。

进而有效解决城镇和农村地区发展的不均衡问题，进一步降低收入差距，提高全体人民的生活幸福感。

加强消费者金融教育

加大金融知识普及，引导理性消费。

家庭学习更多的金融知识，一是能够提高家庭参与信贷市场的判断力，从而做出正确的信贷决策；二是帮助家庭提高投资水平获得投资收益，增加家庭的总财富。

因此，政府要加强金融教育的宣传普及，提供丰富的金融知识学习平台，引导人们科学理性消费。

同时家庭要不断提高金融素养水平，从而有助于信贷机构做出合理的信贷决策，从而实现家庭债务的可持续性增长。