蚂蚁保开启终身重疾险赛道，产品总价超十万元，消费者会买单吗？-大厂金融事

记者|苗艺伟

近年来，高速增长的百万医疗险赛道已经逐渐变为“红海”，在金融消费者随着产品教育和保险意识提升之后，蚂蚁保正悄然开启人身保险产品的另一条重要赛道——终身重疾险。

近日，界面新闻记者注意到，在支付宝的蚂蚁保平台上，多款缴费年限长达30年、总价十万元级别的终身重疾险入选了“金选”平台，成为蚂蚁保力推的主流人身险产品，也是蚂蚁保平台上最昂贵、缴费年限最长的保险类别之一。

据界面新闻记者了解，以一款由中国人保健康保险公司推出的 “健康福·终身重疾险（升级版）”（以下简称“健康福终身重疾险”）为例，这款产品的最高保额达到了50万元，保障范围涵盖125种重疾、50种轻症和25种中症。此外，该产品还有五大可选责任能够实现重疾额外赔付，如疾病关爱金，60岁前重疾多赔付80%，中症多赔30%等。

在售价方面，不同于此前入选蚂蚁保“金选”的重疾险平均保费约为700元/年，此次的健康福终身重疾险总价直接突破十万元大关。

以30岁健康女性用户为例，选择50万保额保至终身，缴费时间长达30年，则每年保费为4830元，总价约为15万元（14.49万元），属于中高端重疾产品。

除了上述“健康福终身重疾险”之外，蚂蚁保“金选”平台还有多款终身重疾险入选，如招商仁和人寿的”爱乐保终身重疾“、同方全球的“同佑e生终身重疾”，这类高价值的终身重疾险成为蚂蚁保越来越重视的新赛道。

近年来，重大疾病呈现年轻化趋势，而年轻人健康保障意识也在提升。蚂蚁保公布的一份市场调查显示，目前，全国虽有约2亿人配置了重疾保险，但人均保费并不高，不足2000元，保额低于10万元，但按照对重疾医疗的成本来测算，平均治疗要30万元，这与发生重疾后患者的收入损失和医疗康复所需资金缺口相比，仍然不够充分。

不同于“百万医疗险”类人身险产品主要在发生医疗费用后做出一定的补偿和报销，重疾险产品则是：确诊就赔，在约定一个固定保额后，确诊某种重大疾病，就可以拿到一次性给付，并且赔付金不限用途，可以用于患病后的治疗、康复，乃至于弥补患病时的收入损失，成为弥补因病产生资金缺口的重要保险工具，有着独特优势。

但界面新闻记者也注意到，长期以来，终身重疾险类产品往往依托于线下的代理人渠道，由于产品售价高、缴费时间长、产品复杂等原因，消费者在互联网平台上购买总额普遍超过十万元重疾险产品并不常见，蚂蚁保平台销售此类产品依然面临着不小的挑战。

蚂蚁保金融产品部负责人严捷在沟通会上表示，重疾险在人身健康保障领域的定位虽然不同于百万医疗、惠民保，但也面临着人身险产品的错位竞争，在宏观环境、行业发展等诸多因素影响下，重疾险销售增速也面临着比较明显的下滑。

但她表示，此类终身重疾险产品对于蚂蚁保平台来说依然有着重要探索意义。从产品来讲，蚂蚁保的百万医疗产品已经有了千万级别的累积用户，但是，随着蚂蚁保不断地在健康保险领域深耕，重疾险仍然是用户配置健康保障不可或缺的一部分；从客户培养方面来讲，对于服务长期的、客单价比较高的重疾险客户，重疾险成为售前、售中、售后服务客户、打磨产品的重要机遇，对于服务这些客户，蚂蚁保平台仍在一个起步的阶段。