聊聊今天的银行理财和昨天的余额宝

曾几何时，银行靠每年的利息差就赚的盆满钵满，当时能到银行去上班，那简直就是过上了人上人的生活，算是提前迈入了小康。我记得邻居家一小孩，家里通过关系直接上中专，进入银行学校了，把院子里的一干众人羡慕的不得了。没想到随着支付宝的崛起，银行突然间从凤凰变山鸡了。

支付宝最初也就是解决买家和卖家的信用交易问题，但是随着淘宝用户的交易量，支付宝沉淀了大量的资金，如何激活和利用这些资金，从而产生了余额宝。余额宝也从数年间的成长变成了数十万亿的大池塘，大量的资金从银行定期转向余额宝，这样也动摇了银行的一大块利益根基。于是大家便知道了马老师的一句名言“如果你不去改变，那我们就去改变你”。当然还有另外一句话“打败你的是一张纸”。马老师对这一块还是有非常清醒的认识。

很快，不久之后余额宝的收益从三点几一路下滑到今天的一点几。此期间银行也推出了不少的理财项目，大量的R1/R2项目完全就是模仿余额宝，收益还高一点。大家的钱又开始从余额宝搬迁到了银行的理财项目上，此消彼长，这里又成长为数十万亿的蓄水池。

20年末，银监会的一纸政策，银行不再提供保本的理财，大家发现银行的理财项目收益也就开始了一路缩水，但看到这点收益比定期还是要好，也就忍忍了。

随着某行业从20年开始急速坠落，全国出现了大量的烂尾楼盘，保交楼成为社会稳定的基础，但是这么大一窟窿，很难去填。而身价数十亿数千亿的大老板，把资金早就转移海外了。众人发现，这些上市公司就剩债务了，怪不得口中誓誓旦旦的说，愿意一切都交给国家。

银行不敢出手，更不愿意成为击鼓传花最后一个，因为这样搞不好就成了次贷危机的豪华版，所以死活不愿意出手。房地产公司早就将购房人的房款变成了奖金和分红，甚至特别分红，公司除了一堆债务就是债务了。

房地产债已经影响到保交楼了，有高人看到银行理财的蓄水池和这个天坑体量相当，于是一夜间，众人买的银行理财，收益发生了变化。于是便上演了一场荒唐剧，低风险的理财项目，硬生生变成了高风险的投资。

最后，再看看余额宝，它的收益还是那么低，但毕竟他不亏。因为它是真正的货币基金，只有R1的风险而已。

最后的最后，远离这样的银行理财，怀念昨日的余额宝。