个人养老金已经火出了圈，广大打工人未来又有了靠谱的养老方式。不过，个人养老金属于新鲜事物，大多数人还不清楚是怎么回事。

个人养老金与大家所熟知的养老保险养老金不同，才用的个人账户制度，主要是通过投资金融工具，来获得财富的保值增值，以便在退休后养老使用。

个人养老金产品主要分为四大类，分别是商业养老保险、公募基金、理财产品、储蓄存款四大类。

对于参与个人养老金的朋友来说你，所要面临的一个大问题就是，这么多种类的产品该怎么选。毕竟，每年最多可以缴费12000元，很难面面俱到。梧桐君就来帮大家解决选择困难的问题。

商业养老保险

商业养老保险主要是根据养老需求设计出来的年金保险、两全保险，首批只有6家保险公司的7款产品符合条件。也就是说，个人养老金保险和传统的养老保险还是有所不同。

个人养老金保险才用“保证+浮动”的收益模式。产品会分为两个账户运作，一个是稳健型账户，一个是进取型账户，且两个账户都会设置保证利率。

稳健型账户的保证利率较高，在2%-3%之间，以投资固定收益类资产为主。进取型账户的保证利率较低，在0%-1%之间，以投资权益类资产为主。在保证利率的基础上，会根据投资情况，取得一定的浮动利率。

投保人可以根据自己的风险偏好，来调整两个账户的资金占比，以提供自身的投资舒适度。

在提供收益的同时，部分产品还会提供身故或全残保障，能为投保人提供一定的风险保障。

在领取阶段，投保人可以采用定期领取方式，分10年、20年领取，也可以终身领取。

因此，个人养老金保险很适合追求稳健，又需要一定投资灵活性的人群购买。

公募基金

根据个人养老金制度设计出来的公募基金，分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。

养老目标日期基金是根据退休年份来设计的产品，便于投资人在退休时可以按时领取。对于投资人来说，可以根据自己的退休日期来选择基金，比较省心方便。

养老目标日期基金是根据风险偏好来设计的产品，分为积极型、平衡型和稳健型。一般来说，年轻人更适合积极型，以追求更高的收益，而年纪越大，所适合的产品也就越趋于稳健。

基金公司还为个人养老金专户，设置了Y类基金份额，给予管理费、托管费等方面的优惠，进一步提升投资收益。

公募基金的风险要大于商业保险，更适合追求较高收益的人群购买。

理财产品

银行理财产品主要是由银行理财子公司发行的产品，以投资固定收益类资产为主，长期持有的安全性较高。

不过，银行理财产品采用的是净值化运作，短期存在亏本的可能性。因此，有一定风险承受能力的人群才可以购买。

储蓄存款

储蓄存款也是根据个人养老金特定设计的产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型。

另外，大家在哪家商业银行开的个人养老金账户，就只能买哪家银行的储蓄存款，选择面比较窄。

储蓄存款的特点就是一个“稳”字，安全性非常高，但收益率比较低，收益率仅略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

因此，储蓄存款比较适合追求本金安全的投资人，更适合临近退休的人群。

四大类个人养老金产品就给大家介绍到这里，相信大家经过了解后，能选到更适合自己的产品。