负债陷阱：一张表让你看清信用卡、网贷是如何温水煮青蛙的

伙伴们好！我是王多余，从没在头条上发过文章，今天破个圈，跟伙伴们聊聊信用卡、网贷。

作为一条苦逼银行狗，从业时间虽然不长，但口罩开始以来，陆陆续续看到了很多客户、朋友，因为对养卡产生的手续费、网贷利息不敏感，也没有清晰的规划，导致还款压力越来越大，甚至到最后以卡养卡、以贷养贷的地步。或者稀里糊涂多花了很多利息。所以今天聊的不光适用于经常刷卡、用网贷的朋友。实话说现在这个环境里，谁还没几张信用卡，没用过花呗、白条？同时我制作了个负债管理工具，只需要把名下的信用卡、贷款信息简单填一下，该还多少、余额多少、什么时候还、还的这些有多少是本金......相信我，他会带你重新认识你的负债状况。下图示例：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等

所以希望屏幕前的你，一定耐心看完哦～

表格工具点击下方链接免费获取哦～

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先聊聊网贷，有人说网贷是越用越穷的，乍一听有点刺耳，仔细一想又不无道理，首先动辄年化17%以上的利息，增加你的还款压力。其次我们都知道网贷利息高，但仍然去借只能是短期确实没别的办法了。同时随着网贷数量的增加，申请银行贷款（利率较低）愈发困难，也就更加依赖于网贷。长此以往恶性循环，最终走上以贷养贷这条路。而以贷养贷、以卡养卡是要把你上一期的利息、刷卡手续费算进下一期的本金里的，就相当于本金一直在不自知的增加，所以你的总利息相当于是在以月复利的速度在增长，实际利率远高于首期利率。最终每个月还的全是利息、刷卡手续费，慢慢沦为网贷公司、银行的打工仔。

所以假定还款计划没有改变，一切的根源又绕回了利息，那除了利率，影响利息最大的因素是什么呢？

没错，就是还款方式。首先我们要知道，无论哪一种还款方式，你每一期还的利息，是以未还本金为基数计算的，也就是说随着本金还的越来越多，每期的利息是越来越少的。下面我罗列了四种常见的计息方式：

1.等额本息

2.等额本金

3.先息后本

4.手续费型（叫法不一，暂且这么叫他）

咱们一个一个来，我尽量不贴公式，只用大白话。

首先以微粒贷的年化利率为例，借款金额2000元、年化利率18.25%、分20期还，前提条件不变的情况下，来看下各种还款方式的明细：

• 等额本息：利息虽然不是最低的，但好在还款压力稳定，前期的的月供是利息多、本金少。随时间推移慢慢转变。

这应该是最常见的计息方式了，很多的按揭房贷、银行贷款、网贷，都是等额本息还款方式，对于银行来说，风险与收益相对平衡。

• 等额本金：利息最低，但前期的还款压力较大，每期的利息逐渐减少、本金不变。

其实常规的银行贷款一般是不爱向客户推荐等额本金还款的，就是因为总利息低。为了精准的知道在哪个时间节点提前还款，分别有多少的损失，后面单独开一篇讲讲提前还款，这里现挖个坑，哈哈。

近两年很多网贷也青睐于等额本金，他们是大善人么？当然不是，后面讲这里的猫腻。

• 利息最高，但前期还款压力几乎没有，每期只还利息，最后一期一次性还清本金。

先息后本基本上把周转效率拉满了，一般是短期周转的首选，缺点就是利息高，最后一期还款压力巨大。常见于授信给企业或企业主。

• 手续费型：细心的小伙伴应该发现了，这里每期的利息并没有随着未还本金的变化而减少，而是把利息（手续费）按照总期数平均分到每一期里面。

这种属于挂羊头卖狗肉的典型了，央妈三令五申，在贷款前必须把手续费折算成年化利率充分告知，但时至今日以各种名目伴随还款同时收取的服务费、分期费、信息费......各种名目的费用绕过监管，一定看好还款明细，这种情况还是存在的。

大部分情况下很多人对利息和手续费的计算差异是不敏感的，不知道你有没有注意到呢？伙伴们，如果你的贷款里除了利息还有附加费用的，请看下图：

因此种类型等额还款居多，所以这里转化成等额本息。

鉴于图中的一年期、二年期、三年期的比例换算差距不大，我们直接取个中间值，这里记住两个数字：55%；179%

举例说明：

手续费是每年6%，那就是：6% ✖️ 179% =10.74%（等额本息）

反过来说等额本息年化利率18.25%， 那就是：18.25% ✖️ 55% = 10.04%（手续费比例）

总结一下，再放一张对比图：

至此四种还款方式介绍完毕，不知道伙伴们Get到没有呢？^ ^

现在来填前面挖的坑，为什么有些网贷会偏好等额本金还款方式呢？同样拿微粒贷举例，借款2000，年化利率18.25%，分期20期，明细如下：

伙伴们发现没有，好像只有第一月到第二月的差额13.55，其他相邻月份的差额最高不过4.25，大部分都在3以内。诶～怎么肥四？

这里有两个原因如果我说下借款日和账单日，聪明的你肯定就发现问题所在了。

借款日：11月24日

账单日：1月6日

既然账单日是每月6日不变，那为什么不能12月24日出第一期账单呢？诶～因为第一个月还没还过本金，能利息最大化呀～不愧是你小马哥。

这里目前并没有法律规定，我只能说伙伴们，尤其是循坏类贷款，首先看下账单日是从什么时候开始，是固定账单日，还是跟着借款时间走的，一定要擦亮眼睛啊。

还有一层原因，如果用户的还款习惯是偏好短期提前还款的，等额本金的本金归还速度快，就能提高资金的使用效率。反之如果用户都是偏好按时还清的，伙伴们温习一下前面的内容，资方应该怎么做呢？没错，就选等额本息，利息最大化。

拓展一下：有伙伴们要问了，可是先息后本的利息最高啊？

先息后本的利息虽然高了，但是一旦本金损失的风险也成倍增长了。所以一般会配套更严格的贷前审查，普遍面向企业、企业主比较多。

• 砍头息。

所有前置手续费、信息费、分期费、首期还款前置以及各种通过减少实际本金到手金额的，都是砍头息行为。在计算实际利率的时候，应该先把前置收取的费用从本金里面减计，算到总利息里，再计算真实的利息。

• 此种贷款基本上高息、爆通讯录等都是配套基本操作，法外狂徒是也，为净化社会环境，请左转银监会举报。

点下题，如果你正在以卡养卡，那你应该把信用卡账单和刷卡的手续费，一并按照长期债务管理，贷款就更不必多说了。借助这个负债管理表，做好还款规划和预警，拒绝做温水里的青蛙。点击下方链接获取管理工具：

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最最重要的，在贷款前测算还款压力，做好额度管理，优化高利率贷款，看好每一个条款，未雨绸缪才是关键。

说到额度管理，现挖个坑，后面会讲讲征信、大数据，再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教大家怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～

如果你之前不了解网贷的计息方式，希望这篇文章能帮你省下实实在在的小钱钱，哈哈；如果你之前了解，那就让这个表格帮你更好的记录，相信你一定能发现些以前忽视掉的问题。我比较俗，只能祝伙伴们升职加薪，财源滚滚啦～比心^ ^