个人养老金来了，按12000元档次缴费，15年能够增加多少养老金？

日前，我国的个人养老金制度开始真正实施了。目前第一批在上海市、北京市、青岛市等36个城市试点。这些地区的人们可以通过指定的商业银行在信息平台开设个人养老金账户，并在银行开设个人养老金资金账户。

个人养老金是税收递延型的，缴纳个人养老金当年的额度可以从应税所得额中扣除，等到领取时再按规定缴纳个人所得税。由于个人所得税的税率最高可达45%，而领取养老金的个人所得税税率只有3%。为了防止富人过度避税，每年设定的个人养老金缴纳上限只有1.2万元，也就是说最多可以节省5400元的个人所得税。相对于45%的税率——年收入达七八十万的人群，了胜于无吧。

个人养老金，对于大家的利好在于推出了一系列适合养老的金融产品。比如说，特定养老储蓄、银行养老理财、商业养老保险、养老目标基金等等。一般来说，这些金融产品的收益比大家熟悉的普通银行存款和中短期理财产品收益也要高出很多。再加上国家给予的持有期个税优惠，基金的管理费和手续费优惠，普通人也是适合参加个人养老金的。

我们国家的职工基本养老保险制度建立起来也就30年的时间，城乡居民养老保险制度建立起来也才仅仅10多年的时间。对于很多人来说，仅靠社保养老金养老待遇很低。如果多一份个人养老金的话，能够有效形成养老金待遇的补充。而且由于参加钱数自由选择，相对也能形成更灵活的补充养老保障。

个人养老金实施以后，如果退休前15年开始缴纳个人养老金，未来能不能形成2000元的养老金待遇呢？实际情况是差不多的。

个人养老金待遇的关键，在以其投资回报率。社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授表示，根据发达国家个人养老金的投资收益来看，年化收益率能达到7%左右。我国早在2000年就建立了全国社保基金，从建立以来累计财政性净拨入为10270.94亿元，目前社保基金的权益为25980.80亿元，年化投资收益率高达8.30%。

如果按照全国社保基金的投资收益率来计算，缴费15年，每年缴纳1.2万元，15年后将有个人养老金账户积累权益36.12万元。

如果用这笔钱按照现在的个人账户养老金计发月数提取，55岁170个月、60岁139个月计算，每月可以分别领取养老金2125元和2598元。

所以说，一年缴纳1.2万元养老金，能每月增加2000多元，这实际上也是非常划算的一种投资。

当然，由于领取时还是需要缴纳3%的个人所得税的，可能会有人心疼。可是如果我们只是把钱放到银行，享受每年3%左右的利率，15年后本金和利息只有23万元，每月能够领取的养老金是1350元和1650元。

最重要的是，如果按照8.3%的收益率计算，36.13万元每年的利息就能够达到3万元，基本上能够覆盖每年提取的个人养老金。如果只有3%的银行利率，一年利息只有6900元，很快就会把钱提完的。

所以，为了老年以后有一份充分的养老保障，想为养老储蓄的人、有负担能力的人还是非常有必要参加这种个人养老金的。