来来来，算下你退休后能拿多少钱？

年轻时没养老概念，对于退休能拿多少养老金这事儿总觉得是遥远的事，压根没空关心。随着年岁渐长，加上老龄化社会逼近，以及近期国家推出养老第三支柱——个人养老金制度，身边讨论养老话题的朋友越来越多。

之前心中对缴纳了那么多年社保，等到退休了能从国家养老基金账户领多少养老金只有模糊概念，大致知道是缴纳时间越长、缴纳的金额越多，退休后能拿的养老金也越多……

是不是这样的呢？来看个精确的公式！

首先，根据国家民政相关规定，我们按照规定交社保待到退休后能拿到的退休金会分成两个部分：

一部分叫基础养老金部分，一部分叫个人养老金部分。

一一来解剖一下。

1. 1. 基础养老金部分

直接上公式：

=当地上年度在岗职工月平均工资*（1+本人平均缴费工资指数）2*缴费年限*1%

这个公式看起来复杂，但仔细解剖一下也不复杂。

这个公式里一共有三个变量，分别是：

1. 1. 当地上年度在岗职工月平均工资
2. 2. 本人平均缴费工资指数
3. 3. 缴费年限

“当地上年度在岗职工月平均工资”，这个网上很好查，比如上海市，2021年度全口径城镇单位就业人员平均工资为11396元/月。

当然这个数据每年都是会变动的，如果你是10年后退休的话，那只能10年后才知道这个数据的准确数据了。不过我们也可以初步根据过去20年平均的工资涨幅来做个预测。

下表是过去20年上海市社平工资的数据，从2012年的4331到目前的11396，年化增长率是8%。

——这个增长速度的时代背景是过去30年中国GDP年平均近10%的增长率。未来10年，中国GDP增速放缓已经是比较确定的事件，因此我们把增长率降下来，假设未来10年工资年涨幅为4%。按照这个增长速度，10年后，上海市的社平工资预计=11396*（1+4%）10=16868元。

再来看“本人平均缴费工资指数”，这个数据的计算公式是这样的：

(a1÷A1＋a2÷A2＋……＋an÷An) ÷N

a代表该年度本人实际缴费基数

A代表该年度社平工资

N代表缴费年限

由于目前上海市规定社保缴纳基数在社平工资的60%-300%之间，也就是说，这个“本人平均缴费工资指数”就是一个0.6-3之间的数字。

如果你的单位一直是顶格缴纳社保的，那很简单，这个指数就是3

如果你的单位一直按照最低标准缴纳社保的，那也很简单，这个指数就是0.6

如果你差不多都是按照社平工资来缴纳社保的，那这个指数就是1

如果你差不多是按照社平工资的2倍来缴纳社保的，那这个指数就是2

当然，由于人的一生不免工资会发生变动，也会换公司，各个公司福利待遇不一样，你每年的指数可能都不同的，精确计算的话，需要加总后再取平均值，一般很少有人真的会去手动算，你可以根据你的情况取一个近似的值来估算即可。

最后“缴纳年限”，这个很简单，就是你实际缴纳社保的年限，这个一查就能查到。

这三个变量都理解了，那我们来假设四种情况：

A、B、C、D四位男士，今年都是50岁，都准备总计缴纳30年的社保，都准备10年后，也就是60岁正式退休领取退休金。但是他们四个人的社保缴纳情况不同：

A先生，在一家福利待遇较好的公司工作，一直按照顶格标准缴纳社保；

B先生，一直按照社平工资的两倍基数缴纳社保；

C先生，一直按照社平工资作为缴纳基数缴纳社保；

D先生，一直按照最低缴纳基数缴纳社保。

那么，当他们10年后同时退休时，他们领取的退休金的差异会是怎样的呢？

先来算一下他们各自能拿到的基础养老金部分：

A=16868*（1+3）/2*30*1%=10120元

B=16868*（1+2）/2*30*1%=7590元（只有顶格缴纳的75%哦）

C=16868*（1+1）/2*30*1%=5060元（只有顶格缴纳的50%哦）

D=16868*（1+0.6）/2*30*1%=3036元(只有顶格缴纳的30%哦)

大家可以根据这个公式估算一下自己这部分的养老金收入哦~

1. 2. 个人养老金部分

特别说一句，这里的个人部分，是第一支柱中过去在工龄中个人缴纳的部分，而非近期国家倡导的个人养老金制度设计的第三支柱部分。

直接上公式：

=退休时个人账户累计储存额（含利息）*本人退休年龄相对应的计发月数

这部分很简单，一共是两个变量：

退休时个人账户累计储存额（含利息）：这个数据，上海的市民可以通过下载“上海人社”的APP登录查询。

本人退休年龄相对应的计发月数：这个数字是国家规定的，现行的计发月数是2005年12月3日，国务院在《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》(国发〔2005〕38号)中公布的。我列几个重要的数据：

50周岁退休 对应计发月数 195个月

55周岁退休 对应计发月数 170个月

60周岁退休 对应计发月数 139个月

65周岁退休 对应计发月数 101个月

这个计发月数是根据全国平均年龄来算的，未来如果全国平均年龄上去的话，不排除这个计发月数也会上去，计发月数越高，意味着你到手每个月能领到的就越少。

当然这个账户里面的钱因为属于个人账户，所以假如没有领完中途就去世了，那么余额部分可以继承；

假如活得很久，领完之后是不是就没有了呢？也不会。只要你活着，就一直可以领，国家给你补贴，会由基本养老保险统筹基金继续支付个人账户养老金的发放，所以养老金是发放至终身的。

那这个部分大概会有多少呢？我们也可以来计算一下。目前上海市养老金个人部分的缴纳比例是8%，这部分是进个人账户的。

还是上面的A、B、C、D四位先生。

其中30年的社保缴纳基数为了简便计算，都取今年的数据，即11396。

那么他们四个人能拿到的个人养老金部分分别是：

A=（11396*300%*8%*12*30）/139=7038元

B=（11396*200%*8%*12*30）/139=4722元（只有顶格的67%）

C=（11396*100%*8%*12*30）/139=2361元（只有顶格的34%）

D=（11396*60%*8%*12*30）/139=1416元（只有顶格的20%）

现在，我们把两部分测算加起来，算出四位男士能够领取到的总的退休金金额：

A（顶格缴纳30年）=10120+7038=17158元（社平工资替代率150%）

B（两倍社平缴纳30年）=7590+4722=12312元（社平工资替代率108%）

C（社平缴纳30年）=5060+2361=7421元（社平工资替代率65%）

D（最低基数缴纳30年）=3036+1416=4452元（社平工资替代率39%）

注意，以上的替代率是根据社平工资来计算的，实际的替代率是要除以你退休前的收入。

也就是说，顶格缴纳社保和最低缴纳社保，30年后，能拿到的退休金差距会有4倍之多！还是挺吓人的。

我们可以把养老金人群基本分为这四个档次，根据你的平均缴纳基数，大致可以推测自己能拿到的退休金是在哪个档位了。

另外，世界银行建议，养老金替代率保持在70%-80%可以保证退休生活水平基本维持不变，60%的替代率只能保证基本生活。据报道，2021年我国基本养老保险替代率仅为45%，即退休后养老金不足退休前工资的一半，已处于警戒线之内。

邻国日本，20年前公共养老金的替代率也比较低，仅为40%，和我国目前几乎一样。但是在三个支柱的共同作用下，日本目前的养老金替代率已经成长为64%。

而韩国目前养老金替代率退休时领取养老金水平与退休前工资收入水平之间的比率)为43.3%，离韩国政府希望达成的50%还有一定的差距。

可见，中日韩目前的养老替代率都面临严峻的挑战，都远低于美德等发达国家69.6%的水平。

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