2023年保险公司开门红之际 - 群魔乱舞之时，靠万能账户行骗吗？

每逢年底，各大保险公司都会推出一些新的理财类保险。这些理财险一般主险都是年金险或者两全险，然后再搭配附加险万能账户。以此来挖掘一些经济实力较强的客户。

在此期间，缺乏独立思考能力以及爱贪小便宜的客户，极易被某些不良保险业务员宣传的高收益所吸引，从而被套路。

不信的话，你来看这张在网络上盛传的某保险公司2023年开门红理财险的利益宣传图：

这张图片是以30岁的男性每年交费100万元，交3年来举例的。图片上的万能账户是按照4.8%进行的利益演示，为了更加加强客户对这个4.8%的认可度，信任度，以及更具迷惑性的来诱惑客户购买这份保险，保险业务员在这张利益演示表上又增加了一列，那就是从客户36岁开始，让客户每年以300万本金的4.8%进行领取，也就是每年从万能账户领取300万*4.8%=144000元。

但是今天这张忽悠客户的利益演示图片，并非我今天要讲的重点内容，所以我简单一句话来总结下这张图片上的信息。这张图片上，除了，每年主险返还的钱是确定的，其他收益均不确定，明白吗？这些收益都是在假设的情况下给你演示来逗你开心的。理由就是保险公司不会给你这样承诺，合同条款里面也没有这些收益，只有那个想坑你钱，骗你买了之后他能拿到佣金的保险业务员才会信誓旦旦的给你信心，明白了吗？

近期，我在闲逛某自媒体平台的时候，看到了一位某人寿保险公司讲师给客户讲解鑫享未来收益的照片，我看完这照片之后，我不得不佩服这些大规模保险公司的某些讲师，忽悠功底确实不俗。一时间把我都给整糊涂了，他是咋算的？他为什么要这样算？楞了三秒钟之后，我算是彻底明白怎么回事了。

因为这张照片很模糊，大家肯定是看不清晰的，为此，我把这张照片给还原成超高清图片了，下面大家请看。

怎么复杂的计算，如果不经过专业客观人士的解读，我相信一般人还真搞不明白。我先简单明了说下我的观点：图片上的收益，大家基本是拿不到的，因为除了计算方式错误，另外就是终身复利4.8%是不可能的。

这份保险方案的计划书是这样的：

简单来说是30岁男性，每年交费10万元，交3年。从第5年开始每年返还6万元的生存金，连续返3年。第8年返还满期金1495700元。

像上面我讲的，为什么说图片上的计算方式错了，因为保险公司第5年返还6万元生存金是没错的，但是要记住了，是第5年末才返还这6万元生存金，所以图片上从第5年就开始按照4.8%的年复利计算是错误的，而且还计算了4年，这是典型的不懂理财险的运营逻辑。或者从始至终就没有理解透彻自己家的这款开门红产品。

什么是年初，什么是年末。假如我2022年1月1日买了一份保险，到2022年12月31日11点59分才算是一整年，所以2022年1月1日就是年初，2022年12月31日11点59分59秒就是年末的最终时间。

那么保险公司第5年返还这6万元生存金，其实是第5年末的时候返还你，也就是第6年年初，所以图片上不应该是6万*4.8%*4年=72672.39元。而应该是6万*4.8%*3年（假如按照4.8%复利的话）。那么以此类推，下面的肯定也都计算错误了。

所以说前8年，假设万能账户一直持续4.8%复利，正确算法应该是这样的。

因此到第8年，客户真正能拿到手的钱是：346531元，复利是2.079%，单利是2.216。而绝非图片上的365338.97元。而且他还写成365338.97元*4.8%。拜托，这位讲师，365338.97元已经是你把生存金和满期金都乘以复利4.8%得出来的结果了，后面你再乘以4.8%，你咋想的？估计到这，很多卖保险的也不知道你要搞什么了吧。

我只能强行给你诡辩到，此后这8年的总收益，将会终身按照复利4.8%给你们分红。当然了，大家就当一个笑话听听就行了。

因此，在计算方式出错的情况下，以及这个万能账户复利4.8%是一个不会确定的数值后。显然后面的收益大家就不用看了，没有任何参考价值。

但是这张中国人寿鑫享未来的收益图片，问题绝对不止这些。我们看第9年的那个5.976%，请问这个是什么意思？是复利？单利？还是什么？

按照这个计算方式错误的利益演示表，我计算了下从保单第9年之后的单复利是多少，大家请看图：

复利确实很诱人，保单第17年就达到了4%。这已经相当哇塞了。但是按照正确的计算方式，假设万能账户这20年下来都是4.8%的复利分红，客户的真实收益率是多少呢？请看下图：

可以看到，在正确的计算方式下，万能账户假设20年下来都是4.8%的情况下，保单第20年复利还是达不到4%的。

那么面对几十，上百客户的时候，PPT为什么做成这样，是不懂？还是故意的？这就没办法求证了。

那么图片上的这一列百分比又是什么意思呢？显然不是这份保单的真实复利收益，也不是单利。这只是用今年的账户价值余额减去上一年度账户余额的差额，除以客户本金的情况下计算出来的百分比，这种计算方式的意义在哪呢？我想，也就是为了唬唬人吧！毕竟看起来挺高的，客户理解错了，正和保险销售人员的心意。

所以，不得不说，保险公司开门红期间，某些保险公司，某些保险业务员真的是八仙过海各显神通，只要能骗到客户就行，不管你用什么手段。不过也正是因为现在信息越来越透明了，消费者有不懂的，可以在网上搜索下，在一定程度上减少了被不良保险销售坑骗的几率。

可能是因为越来越多的人受够了这种销售欺诈行为，转而越来越喜欢增额终身寿险形态的理财险，因为这类理财险，客户交一笔钱，来年收益是多少，都是明确写进合同的，能接受喜欢就买，不喜欢就不选择。

比如30岁的妈妈，给1岁的女儿买了某款护理险（增额终身寿险形态），每年交费100万，连续交费3年。具体收益如下，最高保单真实复利收益率可以达到3.5%（如下图）。

买理财险毕竟是未了将来所用，我们就假设在这期间，孩子妈妈是这样动用这份报销的。

孩子18-21岁，每年领取10万元教育金，合计领取40万。

孩子25岁结婚，拿出来100万做婚嫁金。

妈妈从60岁到90岁，每年领取24万元做养老金，合计领取744万。

这个时候账户还剩454万，这个时候孩子也61岁了，剩下的这454万可传承给孩子，（如下图）。

不知道这种收益确定，写进合同，刚性兑付的理财险大家喜欢吗？好了，今天的文章到此就结束了，如果您还有关于保险的问题，就在评论区留言即可，看到后我会认真回复您的。