题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，最高可达7%左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

注意：增额终身寿险复利天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

福瑞传承2.0增额终身寿险，由幸福人寿承保。

幸福人寿成立于2007年11月，注册资本共101.3亿元人民币，总部位于天津。幸福人寿2022年2季度，综合偿付能力充足率156.12%，风险综合评级B类，运营情况良好。

幸福人寿股权背景如下：

四、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例，福瑞传承2.0对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次性交1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是11607，对应的单利是1.61%；对应的复利是1.5%

趸交复利可达3.41%，持有30年，单利可达5.63%

3年交复利可达3.44%，持有30年，单利可达5.63%

5年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.48%

6年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.46%

10年交复利可达3.44%，持有30年，单利可达5.32%

五、总结

从回本时间来看，福瑞传承2.0与顶级产品的相比，各缴费期限的回本时间都较长。

从中期收益来看（一般以第10年为准），福瑞传承2.0与顶级产品的相比，各交费期间均有较大差距。

Ps：中期收益率高很重要，更快速的接近3.5%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。

从后期收益来看，福瑞传承2.0与顶级产品的相比，各交费期间均不及顶级收益。

综上，整体来说，福瑞传承2.0各交费期间中后期收益均与顶级产品有一定差异，这款产品不建议选择。

不同交费期下，顶级产品的收益表现如下图：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。