手中有30万，是买保险的增额终身寿还是存银行大额存单

什么是大额存单

大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛较高，一般20W起，存单期限有1个月、3个月、6个月、到2年、3年、5年几种不同的时间，存款利率比普通定期储蓄存款要高，具体利率情况视各个银行而定。

什么是增额终身寿

增额终身寿其实也是寿险的一种，是以身故或全残为赔付条件，但与其他寿险不同的是“增额”二字，随着时间的推移，保额是每年增长的，现金价值也是增加的，具有理财性质。并且本金安全稳定、确定的保额增长率、现金价值均写进合同里。

究竟该如何选择

上图是中国工商银行的3年期大额存单利率3.1%，存30万三年到期后利息27900元。

但利率下行是大趋势，未来不排除会继续走低，那么大额存单3年到期后还有没有这么高的利率可以继续存？！这是不确定的。

（图片来自互联网）

再来看增额终身寿，我们以（35岁男性为例）趸交30万元购买增额终身寿，通过现金价值与大额存单收益进行对比。

假设银行一直有3.1%利率的大额存单可以存，三年到期后本息一直存，从图中可以看出，前期增额终身寿的现价低于大额存单，到第10个保单年度相当于是存完款的第10年，增额终身寿现价开始超过大额存单了，后面都一直跑赢大额存单。

因此，想要锁定长期高利率，获得稳定收益，并且3至5年内不着急用钱可以选择增额终身寿做长期收益规划。同时增额终身寿还具有以下特点：

安全性：保险作为国家金融三大支柱之一，安全性是确定的。保险从成立条件的严苛性到十大安全机制的约束再到保险法的保护、银保监会的监管等，保单安全是绝对的。

稳定性：相比大额存单利率的不确定性，增额终身寿的现价是确定的，白纸黑字写进合同，不会改变，持续稳定。

起存额的灵活性：大额存单有起存额才能享受相对高的利率，一般是20w起存，而且一次性存完就被锁定三年了；而增额终身寿，起存点低，小到几千都可以，还可以一年一年地积存保费分期交不需要非要一次性交，压力小，相对灵活。

长期的灵活性：大额存单是以一定时间为期限的，必须满期了才能取出；而增额终身寿到后期回本后，通过减保的方式取现，领取灵活。

保险身故责任：这是大额存单所不具备的；增额终身寿实质仍然是人身寿险，具备身故赔付责任，前期现价低的时候身故金高杠杆。

经过以上分析，想必大家都有了资金规划方向，根据自身需求和资金用途选择适合自己的理财方式就是最完美的。