你是新市民吗？快来了解这些金融服务的新鲜事

“缙云烧饼贷”“沙县小吃贷”，这些金融产品不仅听上去很美味，还很有人情味。

这是一些商业银行针对新市民这一群体的创业、工作需求推出的金融产品，很快就作为金融服务新市民的突出创新案例，在银行业内广为流传。

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比如“沙县小吃贷”——据不完全统计，目前有6万多福建省沙县人在全国各地经营沙县小吃门店生意，成为各大城市新市民群体中的一抹亮色。为了服务他们，福建银保监局推动相关部门专划600万元作为担保基金，引导商业银行按照基金规模放大5倍作为总体授信额度。

事实上，商业银行创新性服务新市民群体既是责任，也是蓝海，类似这样颇有人情味的金融创新还不少。

这些举措，皆是商业银行对今年初银保监会和人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》）的积极响应。截至目前，22家省级银保监局会同省（区市）相关部门出台了专项支持政策，1798家银行保险机构共有2.88万个金融产品覆盖新市民群体。

银保监会相关负责人表示，考虑到推动新市民金融服务需密切联系各地实际情况，各商业银行结合自身特长实施的过程存在一定差异性，部分产品和服务创新还处于探索优化阶段。

1 不止是“一纸通知”

调研发现，在加强新市民金融服务这件事上，无论是监管部门还是金融机构，都不是停留在“一纸通知”上。

3月4日，《通知》正式发布，监管部门号召金融机构将新市民作为一个专属群体，加强关注和服务由于就业、就学、投靠等转入新城市的人群，这一群体数以亿计。

近期，银保监会又下发相关通知，要求系统各部门和各银保监局加大政策指导和推动力度，促进新市民金融服务相关措施加快落地。

同时，银保监会还组织开展“新市民金融服务宣传月”活动，推广一些银保监局和金融机构的良好经验。

这一系列举措无疑表明监管部门的落实决心。正是看到了新市民在创业就业、住房、教育、医疗、养老等各方面具有非常旺盛的金融需求，监管部门意识到社会金融体系必须针对其进行定制化服务，通过优化调整信贷政策和产品，增加相对精准的金融供给。

由此，各金融机构纷纷加速推进相关产品设计、流程改造，在各个业务板块上加大对新市民的倾斜力度，尤以商业银行为甚。

调查发现，商业银行普遍认为这是进一步推进普惠金融业务、拓展优质下沉客群的好时机，积极主动响应政策落实。中国民生银行信用卡中心总裁陈大鹏提到，新市民金融服务为金融机构回归本源、服务实体经济提供了一片广阔蓝海，也为民生信用卡实现自身转型发展提供了源源不断的内生动力。

2 几个关键原则

无论是从政策初心，还是金融机构自身动力，新市民金融服务都是该做却比较难做的工作。

银保监会相关负责人表示，开展新市民金融服务要遵从几个重要原则，包括监管考核、政策协同和风险分担机制等方面，要同步推进一系列配套政策和措施来有效引导金融机构化解现实难题。

这位负责人表示，首先，顶层设计上要避免简单化、“一刀切”的统计考核。各金融机构结合自身特长实施的过程存在一定差异性，部分产品和服务创新还处于探索优化阶段，监管部门要坚持实事求是，避免简单化、“一刀切”的统计考核，现阶段以鼓励引导、推广良好做法为主。

在具体执行中，银保监会因地制宜，通过情况通报、窗口指导等多种方式，强化监管激励约束，压实银行保险机构责任，引导更多金融资源向新市民倾斜。

其次，加强政策协调。服务新市民的难点，就在于这一群体具有就业灵活、抵押物少、缺少征信记录等特征，需要解决如何强化新市民金融服务的识别和监测。这需要多个相关部门加强沟通、协同作战。

银保监会鼓励银行保险机构在依法有效保护个人信息权益的基础上，积极探索大数据技术应用，综合运用新市民社保、税务、住房公积金等数据，优化机构内部新市民信用评价体系，提高金融服务效率。因此，金融机构要加强与政府部门的合作，推动建立公共信用信息同金融信息共享整合机制，加快新市民相关政务信息的开放共享，减少信息不对称，营造良好融资环境。

在这方面，民生信用卡借助数字化技术，以场景为核心，通过大数据捕捉并刻画更为全面的客户“信用画像”，实现对客户的精准识别，从而提高普惠金融的服务效率，提升风险管理效能。

第三，完善风险分担机制。银保监会积极推动各银保监局加大政策协调力度，支持有条件的地方政府发挥财政资金引导作用，结合实际研究建立风险补偿基金，用于新市民创业以及吸纳新市民就业的企业融资风险补偿。加强银保合作，发挥保证保险等险种为吸纳新市民就业的小微企业提供融资增信的支持作用。研究创新担保方式，鼓励政府性融资担保公司提供担保支持，加大增信力度。

3 先推广良好做法、经验

由于部分产品和服务创新还处于探索优化阶段，如何带动更多机构更好地开展新市民金融服务，银保监会重在引导和推广一些良好的做法、经验。

比如，前述“缙云烧饼贷”就是浙江缙云农商银行通过“虚拟村庄”等模式批量授信，针对外出从事烧饼行业的缙云人设计的产品，目前已为112户授信1097万元。

图｜图虫创意

民生信用卡也通过细分客群，为新市民匹配多样化的产品服务，其中包括为新市民购买家具、家电、租房等需求提供消费信贷产品，面向新市民群体推出多项个性化分期付款服务，以及多措并举支持新市民在职业技能培训、托育和学前教育等方面的发展。

光大信用卡则聚焦新市民在安居乐业、便捷消费、医疗养老等方面的差异化需求，推广“约卡”“耀卡”等针对性产品，配置专属权益和特色服务，强化信贷产品支持，更好地满足新市民资金需求。

同时，各银保监局也在加大政策指导和推动力度，促进新市民金融服务相关措施加快落地。

比如，北京银保监局把握与北京市经侦总队建立工作合作机制的有利时机，积极推动公安部门以合理方式共享户籍信息，探索实现线上批量查询客户户籍信息，准确识别客户新市民身份，精准做好新市民金融产品的研发和推广工作。

山东银保监局在部分银行和分局试点了“新市民群体行业认定标准”，细分新市民十个类别，按照类别开展工作，实现主体认定清晰化、金融服务可量化，收到了良好效果。指导工商银行山东分行细分以进城务工人员（快递外卖家政等）、进城创业人员（个体工商户）、新产业工人（农民工）、退役军人、高校毕业生、投靠子女长辈等六类人员分别规划服务和产品，提高金融产品适配性。

“这些点滴汇聚，将逐渐形成服务新市民的金融力量，引导大家一起来主动践行金融机构的责任、担当，同时积极探寻我国新发展阶段的金融服务升级之路。”陈大鹏表示。

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