要知道自己买的什么保险，买没买错，首先要搞清楚每一种保险的基础框架，它的作用是什么？再去购买，这是对自己负责的表现，而不是只听人家说，今天用最白的白话说清楚，每一种保险的特点与意义。欢迎关注，不定期分享行业内部知识与保险理念，帮你提前避坑，少走弯路。

大家所熟知的社保，我想应该不用多做解释，不太了解的可以看我另一篇文章不交社保等于“社死”，交完社保等于“等死”补充基础知识，关于医疗和意外还有重疾，养老相信大家也都大概知道是干什么用的，但具体让说出来，也说的并不完整。今天我就一次性把各类保险说透，也方便大家以后购买时能更了解自己的需求，根据需求购买，少花冤枉钱。全篇无专业用语，放心阅读。

医疗险：

医疗险一言以蔽之，看病就报销。但为什么还有那么多医疗险，每个价格还不一样？这就要细分了。医疗保险分为（费用从低到高）

社保＜小额医疗＜大病医疗＜中端医疗＜高端医疗

看病的流程：

一般小病流程：挂号，问诊，检查化验，看报告，开药拿药，回家，复查，没问题就结束了。

复杂病流程：挂号，问诊，检查化验x3，看报告，开药，拿药，回家吃药先看看，或住院，手术或吊针，康复。

大病流程：挂号，问诊，检查化验x5+，看报告，制定方案，住院治疗，手术或其他治疗方式，然后大致康复，开药，拿药，出院，回家吃药，复查，治愈。

重症流程：挂号，问诊或急救，检查化验x8+，看报告，会诊，制定方案，门诊手术或其他治疗方式，住院，拿药吃药，复查，出院，拿药吃药，复查，康复，加重或治愈。

《我不是药神》里的“格列宁”其实叫"格列卫",属于抗癌类丙类药。

（以上为简化的流程，不涉及具体病症，也不包含慢性病及特殊病例）

社保：

看小病报销，一般只能报销总费用的一半，属于辅助性医疗保险，药品报销的话甲类药614种全报，乙类药2219种有比例60%-80%，也具体看什么药，丙类药15w种完全不报，什么耗材器械麻醉床位费都是报不了的。三甲医院自费比是800元，以上才能报销，一级二级医院稍低，上限每年30w-40w。需要报销30w的话，起码花费在60w+。社保的大病补充也属于社保范围，也有报销比例。

小额医疗：

保额比较低，一般只有2000-2w，保费也不高，分门诊责任和住院责任，所以一般只能配合社保与百万医疗使用，起到承上启下的作用，让自费的部分也能报销一些，范围较小，大病不保。药品也会限制在社保内用药，常见的学平险就属于此类。买这类保险还是主看条款，最好住院和门诊都包含。以上两类报销时必须有医院开具的票据为证，且只能选择公立医院的普通病房。

大病医疗/百万医疗：

这类保险上限很高，200w-600w的都有，但实际小病报销很难用上百万级别，都有1w的自费额度，这个额度社保报销的不算数，必须是自费，如果买了社保，也有小额医疗，这部分就能对冲掉，但也不能完全对冲掉，具体还是看生什么病花销了哪些，比如看病花了8w，社保报了4.5w，小额医疗报了1w，减去1w自费，百万医疗报销1.5w，总共报销7w，但这个数据只是举例说明，具体还是需要看花费的范围是不是在可报销范围内。一般包含丙类和乙类药，还有院外购药，也需要着重看条款，针对大病患者就比较实用，医疗环境也仅限于公立医院的普通病房，在病房紧张时就需要排队等床位。

普通多人间

专项医疗险：

这个很好理解，就是针对专科的医疗险，比如防癌险就非常有代表性，包括齿科险，眼科险孕产险都属于这类，老年人买不了重疾一般会选防癌险，孩子看牙也可以买齿科险，美国还有专门给大腿和屁股买保险的，真的林子大了什么鸟都有。也会根据就医环境价格有所偏差。

中端医疗：

这类保险最大的特色就是没有社保也能100%报销，但有社保和没有社保价格有区别，保费也比百万医疗更贵，可以选择私立医院或者特需病房（vip），医疗环境更好，住院不排队，大病小病都能报销，百万医疗的责任，中端医疗也涵盖，保额自定，自费额度自定，可选择零免赔额，价格也会不一样，零免赔产品一般30w的保额，加上vip病房价格2000-3000一年，但如果不要vip病房选普通病房，保额可到200w，价格就是1000-2000一年多，整体来说，根据自己的经济条件来选择，适合看重就医环境的人群，整体看病的体验感也更好，小到感冒，大到手术，都能报销，住通道这种事情不可能发生。

单人病房

高端医疗：

医疗险中的“爱马仕”，韩国电影那些财阀们一般都是买的这种没跑了，既然是“爱马仕”，当然就是一个字：贵。但今天不是让你来买，主要是了解，万一以后发财了呢？哈哈！高端医疗主要针对的是高收入人群，对于就医环境和就医体验很重视的客户，就像王思聪买车，他一定不是为了代步对吗。这类医疗险包含的范围就比较广，而就医条件也会从中国扩展到全球，包含了顶尖医学资源的会诊，方案，治疗手段，甚至昂贵医院，连就医的路费，住宿费，餐费都能包含。而且都不用报销，保险公司直接对接医院帮你付费，你只用出院时签个字就行了，实属是面面俱到。治病过程堪比度假。价格从几万到几十万一年不等，享受的资源越多，价格也越贵。并且包含赴美生子，牙科，眼科等专项医疗部分。

MSH合作的北京和睦加昂贵医院

很多人在买保险的时候，从没想过在中国这个人口大国，好的医疗资源是比较稀缺的，如果得了大病，在公立医院排队的时间会拉的很长，3个月到6个月都很正常，都是重症病人，怎么办呢？所以有条件建议还是选择医疗资源更好的险种，不然钱都让黄牛赚了。而顶尖的三甲医院医生也会在私立医院看诊，想找业内顶尖，在公立医院拼的是一个运气了。

重疾险

重疾险一般是指得了重症后，达到理赔条件一次性赔付的险种，一般保额在30w-50w的比较常见，高的也有上百万的，这笔钱就是你生病了，上不了班了，保险公司赔给你，让你安心治病，起到不用担心家里没有收入而影响治疗的作用。简单说就是弥补收入损失的钱。这个保额就要按照你的收入来计算了，大病一般需要3-5年的康复期，年收入x3或年收入x5，比如年收入20w的家庭，整体保额要60w-100w比较合理，所以不是人人都需要30w-50w的保额，根据自己的收入情况来计算是比较能够客观的。

重疾得了病就赔钱吗？

什么是重疾？通过条款，我理解的重疾是，基本达到危及生命的程度才能叫重疾，比如癌症晚期扩散了赔，严重脑中风，说不了话不认识人这种，还要留有后遗症赔，急性脑出血后抢救回来存活三个月赔，心脏不开胸的手术不赔，这些条件都非常苛刻，所以不是生病就赔，一定是离死不远，还要达到理赔条件才能获取理赔，一般我都会建议买重疾最好加上身故责任，因为万一急性脑出血后没有抢救过来，身故了重疾是不赔的。但如果你有200w的寿险就当我没说。

买重疾主要看什么？

既然了解到重疾理赔非常苛刻，条款不会改变，我们也不知道我们会以什么病，什么形式去医院，主要就是看保额是否跟自己的收入契合，有没有身故责任，如果不想要身故责任，一定要补充寿险，重疾定期到70岁的比终身的重疾便宜，4k-8k/年都有，不加身故的比加了身故的便宜，大概8k-1w/年，如果终身重疾+身故，保额还高，就一定不便宜。一般会在1w-1.5w一年。但是那种10w保额的重疾，真的就是辣眼睛了，不退还留着过年吗？10w块就等于重者监护室的一周床位费。所以买重疾一定擦亮眼睛。

意外险：

顾名思义，意外就是突发的，非主观意愿的，发生在自己身上的事情。不管这个意外带没有带来死亡的结果，都可以称为意外。又分为意外医疗险和纯意外险。意外医疗就是我发生了意外后受伤的医疗费，可以报销，死了残了也能赔钱。而纯意外就是我死了我残了才赔钱，没死不管治疗费，只能医疗险来管。还有一个医疗意外险，这个比较小众，一般有了它，也没有医闹什么事了。

买意外险看什么？

有医疗，有住院，有补贴最佳，因为没有人能保证自己出意外必死对吗？意外险最好一年一买，之前很多意外险10-15年缴费的，说是保终身，但是价格相当贵，1000+/年，就算活到100岁，这个价格都没有每年一买的价格便宜，而且保额只有10w-30w，所以大可不必买长期意外险，买了的就看你自己是不是需要退了，一年期50w-100w的保额+医疗也就200-500一年。老年人衰老以后容易摔跤什么的，最好能给父母配上，这样也不怕跌倒了再也起不来。

寿险：

寿终正寝的时候用到的保险。

今天只分享定期寿险和终身寿险，因增额终身寿险属于储蓄理财类险种，多用于养老人群，下一次和年金险一起分享。

是人就必有一死对吗？时间早晚而已，定期寿险责任简单，也非常好理解。年轻人买寿险为了防止自己在风华正茂的时候撒手人寰，所以定期寿险一般只保障到60-70岁，20年，30年，1年责任都有，根据自己情况选择。在这期间如果发生死亡，就理赔，超过年纪或保障时间，合同自动终止了，属于消费性险种，这笔钱可以还房贷，车贷，家人的赡养费，教育金，还有今后家人的生活补助，一般是根据自己的家庭收入，债务情况做规划，比如我房贷80w，车贷20w，年收入30w，那就买个200w的，能弥补债务，还能留下一笔钱，这里1 年期的不建议，因为随着年纪，费用会增长，不如买个长期的，费用不变，而且200w的定寿，价格在200-300块/年，这属于真正的低保费高杠杆。也是我觉得最平价的一款保险。

终身寿险，也很简单，保障一辈子的，不管我什么时候死，都赔，这个就比定期的贵很多，但是人终有一死嘛，早晚这笔钱也是属于你的。假如经济条件允许，为家人子女留下一笔钱当然是最好的。这个也是100%理赔的险种。受益人你可以随意指定也可以随时更改，谁孝顺就给谁，不孝顺我捐给慈善机构。

最后说一说返还型保险：

这个保险在意外和重疾里很常见，其实没有什么实际的作用，完全是根据人的需求应运而生的，把人性拿捏得死死的，很多人买保险都觉得吃亏，为什么呢？因为“保障”这个东西是看不见的，我买衣服还能拿回家，你卖给我保险，我就拿了个合同。所以我想出事就赔钱，不出事能不能退给我呢？然后很多返还型保险应运而生，保障不高，保费还死贵，但想着能拿回来啊，你问多久能拿回来，大概80岁吧。想着是不错哈，但很多人没想过，第一这笔钱拿回来的时候虽然和当初交钱的时候数字是一样的，但是价值却贬值了数倍，第二，你买个纯粹的保险，用多的钱去投资国债，买增值的产品，一定比你放在重疾和意外险里面更有价值，上学的时候就学过：“鱼和熊掌不可兼得”，这道理怎么就是不明白呢？只要不是抱着占便宜的心态，购买任何产品你都不会被骗。

保险不会改变你的人生，但可以防止你的人生被改变，我是大鱼姨妈，爱分享的保险顾问。