债务总额达200万亿！人均负债14万？老百姓的钱花哪儿去了

文：可乐

中国一直是一个“储蓄大国”。尽管储蓄率已从2008年的54%降至目前的46%，但仍远高于全球平均储蓄率29%。到去年年底，中国家庭存款总额超过100万亿元，人均存款超过7万元。这意味着每个三口之家的平均储蓄将超过21万元。

与中国的“储蓄大国”相比，近年来，中国也被称为“负债大国”，国内居民的债务规模近年来迅速增加。根据权威数据，中国居民的债务总额高达200万亿元，远超过居民存款总额的100万亿元。

人均债务超过14万元。根据央行的数据，中国城镇家庭的平均债务高达51.2万元，主要来自银行。因此，一些专家甚至惊呼，中国现在已经从“储蓄大国”变成了“负债大国”。那么，中国从“储蓄大国”变成“负债大国”的原因是什么？对此，我们认为有以下几个原因：

房贷

回顾中国的房地产市场，不难发现十年前，全国的平均房价只有几千元，但现在连三四线城市的房价都接近1万元。普通人实在难以承受如此高昂的代价而在大多数人的观念中，有房才有家。

同时房子牵扯面也较多，包括结婚、养老、落户、子女教育等。这些都是生活中的大事。因此普通刚需哪怕掏空六个人的钱包也要凑钱买房，而即使再怎么凑也无法实现全款买房的愿望。因此按揭贷款就成了刚需买房群体的主流，随之而来的是一个家庭几乎大部分的钱都拿去买房了，甚至还要背负几十年的贷款。

超前消费

年轻人超前消费已经不再是稀罕事。在这个社会资源和物质条件相对丰富的时代，90%以上的90后、95后乃至00后丝毫没有吃过任何的苦头。从内心来说，他们对赚钱的困难没有深刻的理解。因此，即使月收入只有四五千元，年轻人的生活质量和消费水平也十分超前。目前，满足他们虚荣心和消费意识的方法只有一种，即普惠性消费贷款。

无论是信用卡、各种在线贷款平台，又或者是花呗、借呗、信用付等等其它一系列的金融产品，均能够满足年轻人超前消费的需求。而殊不知，常年日积月累会导致负债金额累计增加。每月工资收入远不足于偿还各种消费贷款。在此现状下，储蓄更无从谈起。

通货膨胀

自疫情爆发以来，所有国家的经济都受到疫情的严重影响。虽然中国在疫情防控方面取得了显著成就，保持了良好的经济发展势头，但美国疫情仍不容乐观。众所周知，美元作为国际货币，与各国经济密切相关。为了挽救国内经济，美国在初期不加限制地印制美元，导致国内经济通货膨胀和价格上涨，从而影响了中国对外采购的价格。

由于国际通货膨胀的影响，近年来人民币的实际购买力一直在下降。在这种情况下，很多人认为再把人民币存银行不划算，不如选择用贷款的方式来对抗这种通货膨胀。

车贷

除了买房，许多居民还需要买车，因为开车旅行更高效、更方便，这是高质量生活的象征。虽然买车的价格只有十几、二十万元，与房价相比还不算太高，但一辆10万元以上的车需要你在两年内24个月内还清债务，这对普通家庭来说也是一个很大的压力。事实上，除了通过分期贷款购买汽车外，汽车的年度保养和其他费用也是一笔庞大的支出。这也是工人阶级买车的巨大压力。

目前，80后的负债大部分来自房车和老小，而90后一代大部分负债来自生活质量的提高。因此，国内居民需要尽快调整债务心理，不要因为奢侈享受和相互比较而选择提前消费。对于房车等必要的消费品，至于房车等必需消费品，国内已经从调控市场等方面入手，尽可能减轻居民的消费负担。

总之，高负债率不利于中国经济的高质量发展。然而，我们也应该看到，高负债率可以充分促进国内消费和经济发展。无论是储蓄还是债务，太多或太少都不是好事。只有把他们控制在适当的水平上，我们才能充分利用他们自己的优势，减少它们自身缺点的影响。