增额终身寿险复利3.5%？精算师协会提醒消费者警惕误导宣传

近日，中国精算师协会发布风险提示，目前，有的保险营销员在销售增额终身寿险产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。

增额终身寿险，本质上是一款寿险产品。终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。而“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。中国精算师协会指出，这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

（图片来源于网络）

针对宣传中常常提及的“增额终身寿险是理财首选”，需要明确的是，终身寿险主要功能是保险保障，养老、储蓄应选择年金保险。增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

（图片来源于网络）

中国精算师协会还提醒，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。

（图片来源于网络）

针对上述情况，中国精算师协会提示广大保险消费者，不盲目跟风，综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。

潇湘晨报记者李鑫智

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