不知道大家发现没有，银行的存款利率是一年不如一年了。有部分银行还出现了存款利率倒挂的现象，5年定期存款的利率竟然比存3年的还要低！

普通人的钱放哪里才能兼顾安全，又有稳定的收益？很多人都把目光纷纷转向了年金险。因为它的收益都是白纸黑字写进合同，特别有安全感。

不过年金险真的适合所有人吗？在完全了解年金险的情况下，劝大家不要轻易跟风。今天跟大家聊聊常见的3种年金险和几大坑。

本文主要内容如下：

• 常见的3种年金险和2大坑
• 如何挑选一款合适的年金险？
• 写在最后

常见3种年金险和2大坑

我们常见的年金险，其实有3种分类：纯年金险、分红型年金险、年金险+万能账户。下面分别说一下这3种年金险的特点。

1、纯年金险

这是最简单、最没有套路的理财险。咱普通人选这个就够了，既可以保证本金的安全，收益也是白纸黑字写进合同里的。

当然，这个收益肯定是比不上基金、股票，不过它胜在稳。不同产品收益不同，大概的收益情况，第二部分的年金险榜单可以给大家作参考。

复利其实就是我们口中的“利滚利”，时间越长，收益就越高。3.5%的复利，拉长10年，相当于每年4.11%的单利，如果拉长20年，就接近每年5%的单利。

纯年金险既保证本金的安全，又有确定的收益，不过灵活性差了点儿。只能在合同约定的时间领钱，如果交了几年突然要有钱，退保的话可能会损失不少钱。

2、分红型年金险

分红型年金险，是被割韭菜割得最厉害的。银保监规定，保险公司应至少将分红保险业务当年的可分配盈余的70%分给我们。这里请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

这个分红，到底怎么分，能分多少，都是不确定的。如果分红一直是0，那也只能吃哑巴亏。所以建议大家看到“分红”字样，一定要谨慎一些。

3、年金险+万能账户

买一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。万能账户，有点类似“余额宝”。

如果你有一笔闲钱，可以随时把钱放进这个账户，里面的钱会按照每个月最新的结算利率来计算收益。

看起来很美好，但是有3点需要注意：

①收益不确定

万能账户里的钱有多少收益，要看结算利率，利率越高，收益越高。不过结算利率每年每月都会变化，收益是不确定的。

业务员想向你推销产品的时候，说得再天花乱坠都没用，咱就看保底利率有多少，它代表了这个账户最差的情况下，能保证多少收益。

②投钱和取钱都有手续费

把钱放进万能账户，或者将万能账户里的钱取出来，都要收1%-5%的手续费。

也有的产品会限制每次取出来的比例，比如说一次最多只能取20%，想取完要么等6年，要么就只能退保。

③捆绑销售

目前单独销售的万能险很少，基本都是跟年金险捆绑销售。线下的大公司像平安、国寿、太平基本都是跟年金险一起捆绑销售，想要万能险，就得先买一份年金险。

这样一来，年金险每年返还的钱，如果我们不领取的话，就会自动进入万能账户生息。

本来年金险的收益是很明确的，但是捆绑了万能险之后，年金险的收益就取决于万能账户的结算利率是高是低，变得不确定了。

了解了3种年金险的特点之后，我们再来看，哪些人适合买年金险。

二、如何挑选一款合适的年金险？

如何挑选一款适合自己的年金险，其实很难一两句话说清楚。首先我们要明确2个问题：

• 自己的健康保障类保险是否配置充足了？
• 是否有一笔闲钱可以长期不用，想通过保险稳定增值？
• 买年金险的目的是什么？用做小孩的教育金？还是用于自己养老？

如果以上3个问题都有确定的答案，再根据自己的需求来挑选产品，会更容易。

我们拿目前最热门的几款的年金险产品举例：

像乐养多这款产品，后期的收益率很高。适合有长寿基因、看中收益的朋友。

而养多多2号，它的特点是可以保证领取20年，而且可以对接养老社区。

保费达到25万，享有旅居权。达到200万，可以获得长期居住资格。适合对高端养老社区有需求的朋友。

金盈年年A款，保终身，跟养多多2号一样，保证领取20年，前面领的钱少一点，但是每年递增3%，后期能领到的钱比较多。

金盈年年B款，保至85岁，且可在85岁可以一次性领取10倍基本保额，拿到手的钱会比较多。

三、写在最后

年金险的安全性、稳定性都不错，灵活性稍微差一点。如果大家想要灵活性更强，随用随取，也可以考虑增额终身寿险。

年金险和增额终身寿险各有特点，但是收益都很稳，收益都是写进合同的，能够锁定未来几十年的收益率，不受市场波动的影响。

提前规划，可以一定程度上缓解我们的“养老焦虑”。

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