解读涉案河南村镇银行帐外业务

所谓“账外业务”？一般是指银行资产负债表表外业务，不做台账，此次监管部门把相关资金划定为“账外业务”，并不是按照资金是否进入村镇银行来判断，而是按照资金是否被银行真实统计，并报送监管系统进行区分。

从前期相关部门发布的信息和警情通报来看，河南村镇银行风险事件涉及面很广、案情非常复杂。必须经过严格的调查取证，才能查清事实、还原真相，从而确定账外业务客户资金处理政策。去银行存款当然是帐内业务。由于银行实行资产负债比例管理，有资本金压缩，不是你吸收的存款越多，都可以拿出来放贷，要相应地增加资本。我猜想：出事的这几家村镇银行，之前贷款大多是借名贷款，也就是警方通报所所的主要资产端出口是“虚构贷款”，实际流向新财富集团，贷款到期还不出，只能借新还旧，窟窿越滚越大，所需资金越来越多。村镇银行本地吸储能力有限，借助互联网，通过第三方平台的导流，由于利率稍高，存款激增，这就产生了新的问题：银行有资本资产比例控制，新增不了更多的贷款，新财富集团专门设立空壳公司宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报，与银行内外勾结，也就是说，部分储户存款并没有进入到银行负债帐户，被新财富集团直接拿走了，这就是所谓的帐外业务。近两年疫情叠加影响，经济不景气，新财富集团玩不动了，资金链断裂,导致村镇银行的帐内贷款还不上，不良贷款大量冒出来了。得到风声的本地储户大量提现，有线上储户也加速提现，银行流动性不足，只能找借口关闭线上通道，保当地线下，毕竟线上是大头。除了村镇银行，直接开通人行大小额支付系统的民营银行、农商行、城商行、全国股份制商业银行、6大行，通过人行大小额支付直接转帐到你开卡行的卡上，或者在银行柜面存入的，不可能是帐外业务。涉事的村镇银行资金清算进入代理行许昌农商行清算账户，不入资产负债表，内部不做存款入账，直接转出河南新财富集团关联方账户，这部分更加符合传统“账外”业务定义。吃一堑长一智，以后存钱如贪图村镇银行的高息，一定要先到村镇银行柜面办卡，再开通手机银行，这张卡上的储蓄存款才能亨受存款保险的50万本息保障。